Отношение к просьбе дать взаймы может находиться на полюсе от «никогда не одалживаю» до «готов отослать другу всю зарплату». Истина посередине: решение о том, стоит ли давать знакомому в долг, надо принимать на основе фактов. Умение управляться с деньгами должно стать главным критерием оценки.
Ученые из Эксетерского университета изучили вопрос о том, как ведут себя должники. Их вывод стал довольно предсказуемым: если у вас просят взаймы в первый раз, одолжите крошечную сумму. Такую, которую несложно потерять совсем.
Простота кредитования: подвох на жизненном пути
Кредиты и займы оказались повседневным и обыденным делом. Некоторые персоны, особенно молодые, умудряются купить много предметов в рассрочку в течение месяца. Исследователи считают, что нужен заслон для этой привычки. Данные их опросов полезны не только для частных лиц, но и для банкиров.
Избалованные юноши и девушки имеют склонность к импульсивным тратам. Требуются особые меры, чтобы не давать им скатываться в долговую яму на годы.
Права на долги
Профессор Стефан Ли из Эксетереского университета уверен, что подход к решению о выдаче средств в долг зависит от того, какими качествами личности обладает потенциальный заемщик. Банкиры могут проводить психометрические тесты с теми, кто берет кредит впервые. А обычные люди должны уметь оценить признаки ненадежности до того, как вынут купюры из кошелька.
Ли предлагает выдавать гражданам специальные карточки, что-то вроде водительских прав. На этих карточках будут стоять отметки о потенциальной надежности или беспринципности в вопросах денег. Психология позволяет оценить эти качества до того, как некто окажется в банковской кабале.
– Готов поспорить, что (по аналогии с ситуацией по получению водительских прав) люди обязаны продемонстрировать свою компетентность в управлении финансами, –поясняет ученый. – И это нужно делать до получения займов, которые могут оказать на их жизнь влияние в течение длительного срока. Некоторые личности склонны притягивать проблемы с долгами. Например, импульсивные покупатели, это особенно верно для молодежи. Их кредитные контракты на старте взрослой жизни могут оказать длительный негативный эффект. Следовательно, необходимы особые меры по защите людей на этой уязвимой стадии существования. Конечно, это может быть воспринято, как ограничение финансовой свободы лиц, которые юридически являются совершеннолетними. Есть много фактов, которые убеждают нас в том, что пользование кредитными средствами нужно контролировать более тщательно.
Профессор Ли догадывается, что коммерческие структуры, которые выдают круглые суммы под проценты, могут сопротивляться такому регулированию. Их задача состоит в том, чтобы зарабатывать на таких бедолагах. Но перед тем, как инвестировать во что-то, многих людей обязывают пройти через офисы экономических советников. То есть практика оценки понимания клиентом того, как работают инвестиционные инструменты, существует. Значит, внедрить ее для заемщиков не составит большого труда.
Наличие «кредитных прав» позволит и родственникам людей, живущим не по средствам, не попадать в ситуации затруднений. Истории о том, как жена спасает мужа-игромана от займов в микрофинансовых организациях, многочисленны. А сколько пожилых родителей платит по кредиткам взрослых детей? В некоторых социальных группах почти все.
Предотвращение сваливания в нищету
В конце 2019 года в России каждый четвертый заемщик отдавал банкам и МФО 80% дохода. Такие данные приводит ЦБ РФ. И это при зарплатах в 20-30 тысяч рублей. Можно представить себе, как складывается судьба человека, у которого на все и про все остается несколько тысяч рублей в месяц.
Стефан Ли считает, что доступные кредиты не помогают бедным слоям населения. Они еще больше увеличивают разрыв между малоимущими и богатыми. Испытывающий небольшие трудности гражданин рискует стать нищим, если начнет затыкать дыры в бюджете кредитами.
В каком-то смысле, это гуманизм – отказ человеку, не понимающему ничего в финансах. Мелкие проблемы с платежами он способен решить подработкой или займом пары тысяч рублей у соседей и коллег. А отдавать такие же деньги с процентами уже не в состоянии.
Особенно важно учитывать это во времена пандемии. Рост долгов в России увеличивается, просрочка по ним растет. Профессор Ли понимает, что мера с «кредитными правами» не будет популярной ни у бедняков, ни у тех, кто на них наживается. Но без нее трудно представить, что будет дальше.
– Многие люди шокируют своим неумением оценивать кредитные сделки, – сокрушается ученый. – Что им требуется? Умение быстро, без долгих вычислений на калькуляторе, понимать, где выгодно занимать, где – нет.
Это же касается и другой стороны: родственники должны уметь оценивать состояние попавших в беду детей, братьев или сестер. И прогнозировать, реально ли для них будет вернуть запрошенную сумму.
Банковские кредиты, ипотека, карты являются важной частью экономики потребления. Многие семьи без них десятилетиями бы ютились в съемных квартирах и ездили бы на общественном транспорте. Стефан Ли предлагает лишь ограничивать людей в суммах и сроках кредитования с учетом оценки их знаний о мире финансов. Но не отказывать в просьбе одолжить деньги вовсе.
Что касается личных отношений, то там все еще проще. Если просит взаймы человек, который ничего не понимает в финансах, не умеет управлять ими, вряд ли стоит помогать. В крайнем случае, можно одолжить пару тысяч и забыть о них навсегда. А если просит в долг друг, который прекрасно управляется с деньгами, но лишь временно переживает трудности, можно более смело ему помогать.