Статья для тех, у кого рассрочка за технику, кредит на свое дело, кредитка на нуле и ипотека вдогонку. Кредиты берут многие. Чем больше займов и значительнее сумма, тем ближе вы к группе риска и серьезнее последствия.
Экономия – ключ ко всему
Если у вас рассрочка за технику, кредит на свое дело, кредитка на нуле и ипотека вдогонку – эта статья для вас. Никто не застрахован от ситуации, когда кредиты будет нечем выплачивать. Вы можете заболеть или потерять работу. Чем больше займов и значительнее сумма, тем ближе вы к группе риска и серьезнее будут последствия.
По текущему законодательству вы имеете право преждевременно погасить любой потребительский кредит. Не всегда это выгодно, но сделать это вы можете в любой момент.
Большинство людей отдают деньги и не думают когда какой кредит закончится и сколько средств они переплатят за проценты. Будьте умнее. Если у вас нет сбережений, пересмотрите свою кредитную нагрузку и начните заботиться о подушке безопасности уже сегодня.
Единственный способ не отдавать миллионы рублей процентов банкам и не растягивать выплаты на десятилетия – погашать кредиты досрочно. Для этого придется экономить.
Если вы зарабатываете больше, чем тратите, лучший вариант – гасить займы свободными средствами. Это не единственный вариант. Можно выбрать инвестирование и приобрести акции, после чего сокращать долг перед банком с помощью дивидендов. Естественно, такой способ несет в себе определенные риски.
Проведите анализ своих расходов и наверняка найдете финансовые черные дыры. Переведите денежные потоки с развлечений и продуктов питания на досрочное погашение. Достаточно просто вести бюджет и записывать все траты. Вы удивитесь как много средств вы сможете выделять.
Кредитные приоритеты
Экономия и разница не так велика, но копейка рубль бережет. Часто оказывается, что избавляться сперва выгоднее от небольших займов с высокими процентами, а уже потом сосредотачивать силы на крупных кредитах.Если кредитов несколько, в первую очередь, выберите какой будете гасить первым. Допустим у вас их два: на авто и смартфон. Процентная ставка для кредита на телефон больше, переплата в итоге меньше, чем у второго кредита, ежемесячный платеж небольшой. У автокредита все наоборот.
Скорее всего на маленький кредит у вас настроен автоплатеж и деньги списываются незаметно. А внушительный ежемесячный платеж за машину отдавать не так легко. От этого кредита хочется быстрее избавиться. Как можно поступить?
Сначала автомобиль, потом смартфон. Если платить досрочно, автокредит можно закрыть за 2-3 года. Останется небольшая сумма за смартфон.
Сначала смартфон, потом автомобиль. Через год закроете кредит на телефон. Можно будет спокойно платить за авто. Ежемесячный платеж больше. Через те же 2-3 года досрочных платежей долг будет меньше и по сумме и по процентной ставке.
Меньше платеж или короче срок?
К примеру, у вас трехгодовой кредит на полмиллиона под 15% и свободные 50 тысяч на досрочное погашение.
Может показаться, что выгоднее уменьшить срок, но не все так однозначно. Если уменьшите срок, начнете экономить разницу между старым и новым ежемесячным платежом – по 1700 рублей ежемесячно. Но в итоге переплатите 15 000 рублей процентами.
Выгоднее уменьшить ежемесячный платеж и платить ту же сумму что и до уменьшения. Получите ту же экономию, что и в случае уменьшения срока плюс уменьшение размера обязательного платежа. А если вдруг в какой-то месяц не хватит денег на очередную сумму, можно будет заплатить меньше и без штрафов за просрочку.
Выгодность преждевременного погашения напрямую определяется тем сколько времени прошло после оформления кредита. Пересчитываются исключительно проценты, поэтому имеет смысл гасить займ чем раньше тем лучше, когда банк взимает много процентов.
В первые месяцы проценты по кредиту самые высокие. Ближе к концу срока закрывать кредит досрочно практически не имеет смысла и платить лучше по графику.
Когда ваши обязательства по кредитам уменьшатся, станет проще откладывать деньги в финансовую подушку. Даже в ущерб досрочному погашению откладывайте часть средств на черный день. В случае непредвиденных расходов вам не придется брать очередной кредит.
Выбирайте способ досрочного погашения исходя из кредитной нагрузки. Если у вас много финансовых обязательств и общая сумма ежемесячных выплат отнимает больше половины дохода, логичнее пересчитать размер ежемесячного взноса. Сэкономите немного, но сразу почувствуете насколько легче станет выплачивать займы.
Если же ежемесячные платежи не сильно бьют по карману, разумнее укоротить срок, чтобы больше сэкономить на процентах. Чтобы удостовериться в своей выгоде, попросите банк составить графики платежей на оба варианта. В случае крупных кредитов сэкономит можно больше 100 тысяч. рублей. Есть два основных способа досрочного погашения кредитов: уменьшить срок или понизить ежемесячный платеж. Какой выбрать? Такое решение можно принять только на реальных цифрах. Поэкспериментируйте в Excel.
Выясните какие способы досрочного погашения предлагает банк. Есть ли они вообще, из чего выбирать.
Рассчитайте переплату для каждого метода.
Сравните сроки, ежемесячный платеж, переплату.
Кредитный калькулятор
Посчитайте какую сумму сэкономите и как быстро закроете долги при текущем раскладе в калькуляторе кредитов. В типичном калькуляторе указывается процентная ставка, срок и тип платежа, после чего можно выбрать способ погашения: уменьшение срока или суммы платежа.
По каждому кредиту можно отслеживать автоматически построенный график платежей и указывать сумму на досрочное погашение. Когда заполните все данные сможете наглядно увидеть статистику: сколько переплатите по процентам без досрочного погашения и с ним и насколько это выгоднее.
ИНТЕРЕСНО: Сегодня все банки выдают крупные потребительские кредиты только с оформлением страховки. Так банки с помощью страховых компаний гарантируют себе безопасность на случай банкротства или смерти клиента. Не все знают, что если кредит погашен вовремя, часть страховки можно вернуть. Даже если вам отказывают в банке, это можно сделать через суд, так как это ваше законное право.
Рефинансируйте кредиты
Рефинансирование – это новый кредит на погашение старого с меньшей процентной ставкой от другого банка. Банк зарабатывает на вас, вы снижаете процентную ставку и переплату.
Этот способ хорош, если у вас все в порядке с доходами. Если платить нечем - рефинансироваться не надо. Нет смысла брать новый кредит взамен старого, только чтобы отсрочить разговор с коллекторами.
Тщательно изучайте договор по новому кредиту. Проверьте можно ли гасить кредит досрочно и не предусмотрены ли за это штрафы. Иначе может выйти, что платить придется хоть и по сниженной процентной ставке, но дольше и в итоге отдадите денег больше чем за старый кредит.
Рефинансируйтесь на небольшой срок. Так ежемесячный платеж будет примерно таким же как и по старому займу. В рефинансировании могут отказать если вы опаздывали с платежами по своим кредитам или кредитная нагрузка слишком большая. Удачный вариант может потребовать времени. Если везде отказывают, попробуйте снова после того как закроете один из кредитов.
Результаты
Меньше чем за пару лет вы можете снизить кредитную нагрузку до приемлемого значения, провести рефинансирование кредитов и обеспечить себя подушкой безопасности.
Если разумно подойдете к вопросу, сможете платить ту же сумму, что и раньше, но обязательный платеж будет гораздо ниже. Разница, которая будет использоваться для досрочного погашения – деньги, дающие пространство для маневра.
Если будете придерживаться выбранной стратегии досрочного погашения, экономия может составить несколько миллионов. Ваши нервы будут в порядке, а ипотека закроется намного раньше.
Не копите на досрочное погашение, чтобы заплатить сразу побольше. Выгоднее ежемесячно вкладывать в это небольшую сумму. Пока вы копите банк продолжает начислять проценты.
Пока вы гасите несколько кредитов, даже если один из них закрывается и кредитная нагрузка уменьшается – продолжайте платить столько же. Нет необходимости уменьшать общую сумму выплат по кредитам, если она уже заложена в ваш бюджет.
Памятка
- Сначала погасите кредит с самой высокой ставкой по процентам.
- Когда банк дает возможность, понижайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить столько же для досрочного погашения.
- Если есть удобный способ, вносите платежи для досрочного погашения так часто как это возможно.
- В случае рефинансирования кредитов сохраняйте кредитную нагрузку на одном уровне.
- Средства, которые освобождаются от кредитной нагрузки разумно пустить на досрочное погашение еще не закрытых кредитов.
Спасибо за внимание!
___________________________________
❤️ лайкните статью, если понравилось
🙏 подписывайтесь на Дзен, если еще не подписаны
🎁 заходите в мой Telegram канал, если вам там удобнее читать
