Вы тоже видели эту рекламу, где Совкомбанк обещает вернуть все проценты по кредиту, если его гасил своевременно? Рассказать в чем подвох?
1. Выдают кредит по далеко не самой маленькой ставке, поэтому процентов ты за эти годы переплатишь нормально. Да, их вернут, но ведь банк всё это время пользовался этими деньгами бесплатно. Но это ведь совсем небольшая цена за возврат в конце срока кредита всех уплаченных процентов? Конечно! Но этот пункт довольно незначительный. Кстати, досрочно кредит погасить нельзя, даже в самом конце - лишитесь возврата процентов.
2. Одним из условий возврата процентов является обязательное пользование картой "Халва" всё это время - каждый месяц нужно делать оборот по карте на сумму 10'000руб. и при этом не менее 5 покупок. Можно, конечно, всегда только своими деньгами рассчитываться и использовать карту как дебетовую, но ведь какой-то процент людей соблазнится на заманчивое предложение по беспроцентной рассрочке (тут, кстати, никакого подвоха) у партнеров банка. И какой-то процент людей из соблазнившихся поведется на разные платные опции, типа "Халва.Десятка", и кто-то выйдет за границы этой рассрочки - не сможет в какой-то месяц внести весь платеж, заплатит только минимальный. И заплатит уже банку процент на свой долг, превышающий процент по обычным кредиткам в 2 раза! Нужно же банку на чем-то зарабатывать в этой "Халве". Самый незначительный пункт - если не выходить за рамки рассрочки, то она действительно будет бесплатной. Но условия 10тыс/5покупок нужно выполнять каждый месяц, пока действует кредит. Хотя бы один месяц пропустите случайно или выполните не полностью условия - прощай возврат процентов!
3. И основной пункт! К кредиту идет страховка, как обычно. И сумма её лишь немногим меньше, чем проценты на кредит, которые вернут в конце. Обычно от страховки можно отказаться сразу, либо в так называемый "период охлаждения" - несколько дней после подписания договора. От этой страховки тоже можно отказаться, но тогда никакого возврата процентов в конце.
Так что получается, что с вас при этом "беспроцентном" кредите берут двойные проценты (сами проценты + страховка), а потом половину возвращают. В итоге имеем кредит по средней ставке по рынку, но с красивым обещанием "вернуть все проценты"! И при этом получаем невозможность досрочного закрытия и риск в итоге не получить возврат этой половины из-за невыполнения обязательных условий по обороту на "Халве" в какой-то месяц.
Вот реальный пример моего знакомого:
- Взял в кредит 150тыс.руб. на 3 года
- Сверху прилетела страховка на сумму 38тыс.руб, кредит получился на 188тыс.руб.
- Платеж ежемесячный 6'800
6'800х36= 244'800
245 - 188 = 57тыс.руб. процентов за 3 года
Вернут, сказали, 53тыс.руб. Тут уже странно, это не вся сумма переплаты, но может оговорилась девушка-оператор или приятель подзабыл - в конце выплат узнаю у него и дополню эту статью. Допустим даже, что вернут всю переплату, но 38 тыс.руб. страховки никто не вернёт. Поэтому их записываем в стоимость кредита. Теперь находим в интернете кредитный калькулятор и методом подбора, зная взятую сумму (150тыс.) и итоговую переплату (38тыс.), узнаем годовой процент, под который взят этот "беспроцентный" кредит.
И тут у нас получается, что данный "беспроцентный" кредит взят под 15,3% годовых. Точнее, изначально он взят и оплачивается все 3 года под 35% годовых! И если хоть месяц "шаг вправо/шаг влево" он так и останется под 35%. Но если сделаешь всё правильно, то получишь выплату в конце и свои 15,3%. Что не является привлекательным предложением.
P.S. Всегда читайте все условия очень внимательно. И предварительно поищите в интернете в чем подвох - среди кучи информации встречается и полезная!