Кредит под залог квартиры 💰

В современное время случаются ситуации, когда личных денежных средств не хватает, и любой потенциальный заемщик может взять в долг у банка. В нашем материале мы поговорим о заемщиках, которым трудно получить потребительский кредит из-за большой кредитной нагрузки или плохой кредитной истории, и они идут в банк, чтобы получить кредит под залог квартиры.

Что такое кредит под залог квартиры?

Кредит под залог квартиры — это вид займа, по которому банк накладывает обременение на квартиру. Залоговая квартира является гарантией и обеспечением того, что заемщик вернет взятые в долг денежные средства.

При этом человек может спокойно проживать в своей квартире и использовать ее, как обычно. Так же он может ее продать и погасить кредит перед банком.

Если заемщик по истечении времени возвращает средства банку, то квартира перестает быть залоговым имуществом. Но если должник не вернул своевременно деньги, то банк предложит пути решения в сложившейся ситуации.

Вы всегда должны помнить и понимать, что банку не нужна ваша квартира, у банка нет цели ее «отжать». Банку нужно, чтобы вы вовремя платили по кредиту.

Если, вдруг, Вы не сможете платить по кредиту, то банк вам предложит следующие варианты решения проблемы:

1. Перейти вам в другой банк на более выгодные для вас условия, где ежемесячный платеж будет еще ниже, а срок кредита еще больше.
2. Кредитные каникулы до 6 месяцев. В эти месяцы вам не нужно будет ничего платить. Банк просто подождет, пока вы решите свои финансовые трудности.
3. Консолидированные платежи. Банк снизит самостоятельно вам ежемесячный платеж, так чтобы вы смогли платить хоть что-то.
4. Продать квартиру самостоятельно по рыночной стоимости, чтобы расплатиться с банком по кредиту и взять ипотеку на новую недвижимость.

Если Вы не сможете платить по кредиту и не воспользуетесь ни одним из вышеперечисленных решений, то кредитная организация выставит квартиру на торги, а на вырученные деньги закроет задолженность. Разница между остатком долга и стоимостью квартиры может розниться, поэтому избыток возвращается должнику.

Как показывает практика, такая недвижимость продается очень дешево – связанно это с тем, что банк заинтересован в быстрой продаже для возмещения своих убытков.

Отличия кредита под залог квартиры от потребительского кредита.

• Между потребительским кредитом и ссудой под залог квартиры существует ряд ключевых отличий, которые заключаются в сроках кредитных обязательств и процентной ставке.
• Потребительский заем банк выдает не больше, чем на 1-7 лет. В том случае, когда кредит под залог квартиры может быть до 30 лет.

Сумма потребительского займа в среднем составляет не более 5 млн. рублей. В то время, как кредит под залог возможно приобрести на более крупную сумму до 100 миллионов и более. После того как кредитная организация сделает рыночную оценку Вашей недвижимости, она определяет максимальную сумму кредита, которую может Вам предоставить. В этом случае можно получить до 70-80 % от стоимости квартиры.

Кому подходит кредит под залог квартиры?

Как правило, кредитные продукты на небольшие суммы до 3 млн. рублей банки предоставляют без имущественного залога. Если у заемщика плохая КИ, или большая кредитная нагрузка, то кредит под залог квартиры является единственной возможностью получить денежные средства. При своевременном погашении кредита под залог, должник также улучшает свою кредитную историю, что в последующем поможет ему получить потребительский кредит на обычных условиях, да возможно не на крупную сумму, но как вариант исправления кредитной истории такой займ отлично подходит.

На сегодня существует практика получения кредита под залог квартиры при отсутствии справки 2НДФЛ (о доходах). Не каждый банк готов пойти на подобный риск. Зачастую это связано с тем, что кредитные учреждения не готовы нести убытки от неплатежеспособного заемщика. Выдача такого рода кредита зачастую осуществляется на сумму не больше 50% от стоимости залога.

Где получить кредит под залог квартиры?

Существует несколько вариантов, где можно получить денежные средства под залог квартиры — кредитные учреждения и инвесторы.

Для частных инвесторов Вы как заемщик не так важны, как Ваша недвижимость, а точнее ее состояние, местонахождение и рыночная стоимость. Таким образом у частных инвесторов можно взять кредит без особых трудностей, но ставка по этому кредиту может составлять до 5% в месяц. Брать займы у инвестора довольно невыгодно. Например, если Вы возьмете кредит на 5 млн. рублей на год под 5% в месяц, Вам придется отдать только 3 млн. рублей процентов, а там еще основной долг 5 млн. рублей. Для многих это очень тяжелая ноша.

Кредитные учреждения выдают кредит по более низким процентам — до 15% в год. В некоторых случаях можно получить кредит под залог недвижимости под 5.5%. Банку, прежде всего, важна Ваша платежеспособность, а не состояние квартиры. То есть банк рассматривает Вас, как человека, который принесет ему прибыль в виде уплаты процентов по кредиту.

Сложно сказать, какой вид кредитования более выгодный. Но если заемщику необходимы деньги срочно и крупная сумма, можно обратиться к частному инвестору. Однако за первый год использования ссуды придется отдать чуть ли не в два раза больше в счет оплаты долга. Поэтому если нет возможности быстро получить деньги на возврат задолженности, то лучше обратиться в банк.

Кто может оказать помощь в получении кредита под залог?

Для того, чтобы получить кредит под залог, Вы можете лично обратиться в отделение банка, собрать все необходимые документы и ждать решения. Другой вариант — это обращение к кредитному брокеру, который не только найдет самое выгодное решение по кредиту под залог квартиры, но и юридически сопроводит Вашу сделку от начала до конца.

При обращении в кредитное учреждение приходится тратить дополнительное время на регистрацию сделки и ждать решения, а с помощью кредитного брокера можно получить кредит дистанционно за 1 день и с минимальным количеством документов и под минимально возможную годовую процентную ставку.

Преимущества и недостатки данного вида кредита?

Основные преимущества кредита под залог:

1. Выдача крупной суммы денежных средств. Максимальная сумма для выдачи займа зависит от двух параметров — стоимость залогового имущества на рынке и платежеспособность заемщика. Вы должны учитывать Ваш доход, так как банк должен быть убежден в том, что Ваш заработок позволит беспрепятственно вносить ежемесячные платежи по такому кредиту. В большинстве случаев сумма ежемесячного платежа не должна превышать 60% от общего заработка потенциального заемщика.
2. Низкая процентная ставка по кредиту. К примеру, если процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 13,9% в год, то аналогичный кредит, но с участием залогового имущества, будет уже от 9,5% в год. Если учитывать тот факт, что Вы берете крупную сумму, разница в переплате будет существенной. Основное правило банка — чем меньше риск, тем ниже процентная ставка.

Поэтому следует обратить особое внимание на свои доходы

Некоторые банки готовы рассмотреть еще виды дополнительного заработка, если ему имеет место быть, в этом случае процентная ставка будет еще ниже, так как риски неоплаты снижаются к минимуму.

Основные недостатки кредита под залог:

• Риск лишиться личного имущества. Если заемщик перестает оплачивать задолженность и никаким образом не решает проблему с кредитной организацией, то банк через некоторое время выставляет имущество на торги. Даже тот факт, что имущество является единственным жильем не повлияет на решение банка лишить его Вас.

Несмотря на то, что имущество может быть единственным его можно лишиться при неоплате кредита.

• Существенные штрафы и пени за просрочку по задолженности. При совершении просрочки банк налагает на Вас пени в размере 0.5% от суммы долга. Учитывая, что Вам предоставили крупную сумму, то штрафы за просрочку будут существенные.
• Дополнительные расходы на получение займа. Проведение экспертной оценки залога и услуги страхования — никто не отменял. И оплата будет лежать на Вас.
• Право распоряжения имущества на момент кредитного договора у Вас прекращается . Пока Вы выплачиваете задолженность, Вы не имеете права обменять или подарить квартиру, а также только по соглашению банка производить в ней перепланировку.

Какие требования предъявляет банк для потенциального заемщика?

Каждый банк устанавливает ряд требований к заемщику — индивидуально. Но в целом кредиторы обращают внимание на:

• Гражданство — Российская Федерация.
• Наличие регистрации в стране.
• Возраст от 18 до 75 лет. Но, важно знать, что 75 лет — это не крайний возраст, когда можно получить кредит, а момент последнего взноса.
• Постоянное место работы. В большинстве случаев, банки требуют от заемщика стаж работы на последнем месте не меньше полу года.
• Доходы - справка 2НДФЛ или по форме банка.
• Выписка с банковского счета если есть дополнительный источник дохода.

Дополнительные требования заемщику:

• Приобретение нескольких видов страховки. Для того чтобы банк предоставил ссуду под залог с низкой процентной ставкой, Вам необходим будет оформить несколько видов страховок, такие как: страхование жизни, страхование недвижимости, страхование в случае потери трудоспособности или основного источника дохода. Продлевать каждый полис надо будет ежегодно на протяжении срока действия кредитного договора.

В противном случае в банк может отказать в кредите под залог недвижимости.

Кредит с залогом может вызвать трудности в получении у заемщиков, которые являются руководителями компаний, заместителями или бухгалтерами, а также ИП и бизнесменами.

Какое имущество может быть предметом залога?

• Помещение, в котором находится квартира, не должно быть признано аварийным или стоять в планах на снос. Его износ должен быть не более 60%.
• Стены и полы не должны быть деревянными. Основание дома может быть любым — бетонный, каменный или кирпичный.

Если дом, в котором находится квартира построен до 1975 года и имеет менее 5 этажей, банк может отказать Вам, так как такая квартира под залог не подходит.

• Квартира должна быть обеспечена всеми необходимыми коммунальными системами такими как, водоснабжение, электричество, отопление.
• Жилплощадь не должна быть залогом по другому кредитному договору, а также не должна быть в собственности у других лиц.
• Если собственников несколько, то в банке от каждого собственника должна быть подписана закладная.
• Все перепланировки, при их наличии, должны быть оформлены официально.

Квартира не должна быть под арестом или участвовать предметом судебного разбирательства.

Какие документы необходимы для займа с предоставлением залога?

Банки рекомендуют при себе иметь следующий пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• Водительское удостоверение;
• При наличии: заграничный паспорт, свидетельство о браке, брачный договор;
• Справка об оценке имущества для определения стоимости;

Если этого нет, то банк может самостоятельно оценить предмет залога и вынести соответствующее заключение о цене.

• Справка 2НДФЛ.
• Иные документы входящие в регламент кредитного учреждения.

Если потенциальный заемщик состоит в браке, то понадобиться заверенное согласие в нотариате супруга/супруги на оформление имущества под залог.

Важно знать! После того как Вы собрали необходимый пакет документов нужно сразу направляться в банк или к кредитному брокеру, так как некоторые справки действуют всего несколько дней.

Как подается заявление в банк?

Подать заявку Вы можете непосредственно как лично посетив отделение банка, так и через официальный сайт в виде онлайн заявки. Однако при подаче заявки онлайн Вам все равно придется посетить отделение кредитного учреждения.
Кредит под залог имущества можно получить абсолютно на любые цели, но банку необходимо знать, для чего Вам понадобиться крупная сумма средств, чтобы оценить риски невыплаты долга. Поэтому в анкете не стоит забывать про цель кредита. Если Ваша заявка будет заполнена верно и в распоряжении банка будут все необходимые документы, то сотрудник банка перезвонит Вам и пригласит в отделение уже за оформлением документов на получение денежных средств.

Как происходит оформление сделки?

Если Вы оформляли заявление через Интернет, то по итогу посещения Вами банка менеджер обязан еще раз проверить предоставленные ему документы. Сотрудник банка может потребовать произвести дополнительные действия. Как правило — это регистрация сделки в Росреестре. Как итог в течение 5 рабочих дней Росреестр выносит решение одобрить или отклонить данную сделку. Если сделку одобрили, заемщик направляется с данной бумагой банк уже за получением суммы кредита.

Как предпринимателю получить кредит под залог недвижимости?

Ситуация с предпринимателями и юридическими лицами немного сложнее, чем с обычными физическими лицами.

Дело в том, что банк более тщательно относится к проверке юридических лиц.

Хотя схема получения кредита и пакет документов практически ничем не отличается от тех, что предоставляет физическое лицо.

Дополнительные документы, которые может потребовать банк при одобрении кредита предпринимателю или компании под залог.

• Документы всех учредителей компании.
• Данные о движении средств по счетам.
• Справки с налоговой инспекции об отсутствии задолженности.

Так же банк дополнительно проверяет и другие данные, но уже посредством своих программ и сети интернет.

Как Вы можете наблюдать кредит под залог недвижимости имеет свои плюсы и минусы, но если деньги нужны срочно и у Вас проблемы с кредитной историей, то это недвижимый объект отличное решение, чтобы получить недостающую сумму средств.

Если материал Вам понравился – ставьте 👍👍 и подписывайтесь на наш канал, чтобы получать полезные новости.🧐