Получая кредиты, никто не задумываются, что могут возникнуть ситуации, когда средств на закрытие взноса, части кредита или для полного закрытия нет/недостаточно. Когда будет следующая выдача заработной платы, неизвестно. На время карантина многих отправили на свой счет, кого-то уволили и т.д.
При оформлении кредита подписывается договор, в котором подробно расписаны не только права, но и обязанности сторон. Установлены временные рамки внесения платежей или конкретная дата.
Также предусмотрены штрафы и пени за несоблюдение условий договора. Кроме этого, часто встречаются ситуации, когда ошибочно начислены двойные проценты, банк требует оплату больше, чем по графику, задолженность возрастает с каждым днем, в общем приятного мало. Попробуем разобраться, почему так происходит и что делать в таких ситуациях.
Что такое пени и штрафы и как они начисляются?
Вид санкций, которые кредитор взимает с заемщика на основании заключенного между сторонами кредитного договора, называются штрафами. Штраф – это разовая мера. Есть нарушение – есть штраф (как правило, фиксированная сумма).
А вот пеня – это итог расчетов, в основе которого лежит срок, в течение которого происходили нарушения. Пеня может превышать сумму штрафа, но ее нельзя начислять бесконечно. Эта процедура контролируется на законодательном уровне. Если сумма несоизмерима причиненному ущербу или она выходит за рамки здравого смысла, то суд в праве ее отменить или уменьшить.
Также не так давно на уровне законодательства было введено ограничение по сумме процентов, штрафов и пеней, которую могут требовать МФО. Сегодня это 150% от суммы займа. Например, если вы взяли 10 тысяч, то максимально вернете 25 тысяч (10000+10000*150%).
Кстати, поэтому сегодня микрокредиторы не тянут, пока задолженность вырастет до космических пределов (нет смысла), а сразу подают в суд или обращаются к коллекторам. Обычно второй вариант, так как судьи часто списывают должникам все проценты и штрафы, оставляя к выплате только основной долг.
Согласно статистике, доход от штрафов в банковском сегменте занимает третье место по доходности. На первом – проценты за пользование, на втором – комиссия за выдачу/оформление кредитов. Следовательно, банки не стремятся самостоятельно влиять на снижение процента за просрочку или какие-либо иные нарушения договора.
Выделяют три основных вида штрафов
- Фиксированная сумма;
- Повышенный процент (начисляется на сумму просрочки, часть кредита непогашенного вовремя);
- Процент на остаток (взимается со всей суммы, которую заемщик еще должен вернуть банку).
Пример: вы должны банку ежемесячно вносить сумму в размере 10 000 рублей. Возникла просрочка, в договоре прописан штраф 10% от суммы платежа, придется заплатить дополнительно 1 000 рублей. Итого взнос составит 11 000 (10 тысяч – обязательный платеж и 1 тысяча – штраф).
Если штраф составляет 50% годовых, то придется дополнительно заплатить 416 рублей (1/12 от 50%). Максимальная сумма штрафа не может превышать 20% годовых, если проценты за пользования продолжают начисляться и 0,1% если начисление процентов не производится.
Случаи, когда штрафы начисляются ошибочно
Не редкие случаи, когда банк требует оплатить сумму больше, чем указана в кредитном графике.
Причин этому несколько:
- Внесенные средства не попали на счет. Это может быть технический сбой, неверно указанные реквизиты или закралась ошибка в счете.
В этом случае необходимо обратиться в банк, взяв с собой кредитный договор и платежное поручение. Обязательно пишется заявление (в двух экземплярах), в котором описывается ситуация, содержится просьба решить вопрос и списать излишне начисленные проценты, штрафы или пени.
Если это вина банка, то ситуация решиться в вашу пользу. Если нет, то оплатить издержки все же придется. Но в любом случае решать вопрос нужно по горячим следам. Во избежание подобных ситуаций нужно проверять счет сразу после внесения очередного платежа (есть личный кабинет заемщика, где вся эта информация доступна). При обращении в кассу в день оплаты (пока операционный день не закрыт и документы не сданы в архив) можно все изменить - деньги зачисляются сразу.
- Оплата прошла не в полном объеме. Например, минимальная сумма к оплате 1560,55 рублей, а вы внесли 1560 рублей. Система распознает – это как просрочку, и не важно, это 1 копейка или 10 тысяч рублей.
Нужно быть внимательным в этих случаях. Также подобная ситуация может возникнуть если оплату производить через отделения других банков, через терминалы самообслуживания, где могут быть комиссии. Списанная комиссия с суммы платежа, уменьшает его и также происходит недоплата.
В данном случае вина лежит полностью на заемщике. Узнавать сумму очередного платежа он должен сам - в графике платежей, через личный кабинет или путем звонка на горячую линию. Банк лишь может высылать напоминания в SMS - это инициатива кредитора, но не его обязанность.
- Оплата прошла на следующий день. Необходимо производить оплату не позднее 25 числа каждого месяца, вы заплатили через интернет банк без пяти минут до полуночи, деньги поступили на счет в 00:03 – это уже 26 число и, следовательно, система зафиксировала просрочку.
Если оплату проводите через кассу банка, стоит знать, во сколько заканчивается операционный день. Например, в 16:30, несмотря на то, что банк работает до 20:00, все платежи после 16:30 будут проведены на следующий день.
Желательно вносить деньги за 5 дней до даты погашения. Так снижаются риски просрочки из-за различных форс-мажорных ситуаций. Если заранее вы оплатить не можете, то делайте платеж в кассе банка для моментального зачисления суммы на кредитный счет.
- Сбой системы. Например, погашая кредит через терминал, выключился счет, завис аппарат. Ситуация, конечно, разрешится, когда инкассируют терминал и выяснят, чьи средства были внесены, но время будет уже потеряно.
Что нужно знать о штрафах и как не допустить их начисление
Несколько полезных советов:
- Перед оформлением кредита почитайте кредитный договор. 80% потенциальных заемщиков этого не делают или просматривают его бегло, обращая внимание только на сумму и срок. Желательно с шаблоном договора ознакомиться задолго до его подписание, привлечь для этого юриста. А в момент подписания сверить на идентичность, удостоверившись, что никаких изменений не было внесено.
- Уточнить у кредитного специалиста, как начисляются штрафы и пени в момент возникновения просрочки. При онлайн кредитовании данные вопросы можно задать по телефону горячей линии.
- Не допускать просрочек. Если оплата происходит в последний день (согласно графика), то лучше оплачивать в первой половине дня.
- Проверять прошла ли оплата, уменьшилась ли сумма долга. Это можно сделать в интернет банке или в личном кабинете. Если ранее этим не пользовались, рекомендуется зарегистрироваться. Таким способом легко контролировать не только оплаты по кредиту, но и остатки по счетам, производить оплаты, открывать/блокировать личные карты и многое другое.
- Оперативно решать вопросы.
- Если вы внесли последний платеж по кредиту (его сумму нужно узнать заранее у специалиста и нельзя рассчитывать самостоятельно), запросите у банка справку об отсутствии задолженности. Помните о том, что недоплата даже одной копейки приведет к просрочке, а затем к ухудшению КИ. Причем банк может не сразу сообщить о долге, а задолженность будет постепенно накапливаться.
Как банки начисляют штрафы в период карантина?
В настоящее время многие заемщики оказались в тяжелой ситуации и не все могут выполнять свои обязательства как ранее. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и предлагают кредитные каникулы, отсрочки платежа, списывают начисленные штрафы, снижают процентные ставки и т.д.
- ВТБ предоставляет трехмесячные каникулы людям, которые были на больничном по причине короновирусной инфекции. Это распространяется на ипотечные кредиты и кредиты наличными.
- Альфа-банк для своих клиентов предлагают отсрочку платежа до 2-х месяцев (ипотека, кредиты наличными). Для владельцев кредитных карт также предусмотрена отсрочка платежа до 2-х месяцев, но процент за пользование нужно вносить ежемесячно.
- Банк Открытие предлагает каникулы до 3-х месяцев. В этот период не нужно ничего платить. Чтобы воспользоваться данной льготной программой, необходимо представить документ, что вы действительно болели или ваш доход снизился минимум на 30%.
Вместо вывода
Несколько простых, но действенных, советов помогут избежать дополнительных расходов (в виде уплаты неустоек, пеней и штрафов). Но если эти действия не привели к желаемому результату, не стоит отчаиваться – есть суд.