При получении кредита большую роль играет не только доход заемщика, но и возможность предоставить некоторое имущество в залог. Залог – это некоторое движимое или недвижимое имущество в собственности у заемщика. Заемщик, на период кредитования предоставляет само имущество или документы (часть прав) в кредитную организацию.
Главный недостаток залога – возможность его утратить, если кредит не будет выплачен. Но даже эта возможность в большинстве случаев не снижает преимущества залога .
Чем полезен залог для заемщика:
- залог может быть единственным способом, при котором банк даст положительный ответ на заявку заемщика;
- сниженная процентная ставка;
- возможность увеличить сумму кредита;
- больший срок кредитования. Кредит под залог на любые цели оформляют на период до 15 лет, а максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет. Однако, и для заемщика, и для банка залоговые отношения связаны с залоговым риском .
Определение: Залоговый риск – возможная ситуация, при которой предмет залога может быть поврежден (что уменьшит его стоимость или обесценит его), утрачен или в случай, когда залог невозможно будет реализовать для покрытия долга по кредиту. Особенности оформления залога .
• В связи с вероятностью залогового риска, кредитные организации внимательно изучают не только финансовое положение заемщика, но и предмет залога. Кроме анализа представленных документов, банк может потребовать экспертизу или оценку предмета залога собственными специалистами или независимыми оценщиками, назначенными банком. • Залогодателем (владельцем залога, предоставляющим имущество в банк) может быть не сам заемщик. В этом случае банк вправе потребовать от залогодателя те же документы, подтверждающие доход, что и от заемщика.
• Для банков более опасной выглядит ситуация, когда заемщик и залогодатель – разные люди. Например, заемщик не в состоянии выплачивать кредит. Тогда банк вправе реализовать залог. Но в это же время залогодатель может быть объявлен банкротом. В этом случае реализовать залог банку будет трудно, либо невозможно. Таким образом, оценка рисков залога влияет на конечное решение банка по условиям кредитования. Чем меньше риски и, соответственно, больше ликвидность имущества, тем выгоднее условия кредитования.
На оценку рисков залога влияют:
– достаточность залога (насколько он потенциально покрывает долг); – уровень ликвидности (насколько быстро и по какой цене можно продать данный тип имущества);
– структура залога (можно ли продать полностью или есть неликвидные доли). Заемщику самому изначально следует понимать, стоит ли передавать имущество в залог. Главный риск для заемщика – утрата имущества – станет для него выходом, если жизненная ситуация сложится так, что выплачивать банку долг будет нечем. Продажа с аукциона имущества может быть более выгодна заемщику, чем судебные расходы и затем изъятия имущества или дохода в пользу банка при необеспеченном кредите. Однако, бывают ситуации, когда стоимость имущества не покрывает долгов по кредиту. Именно поэтому, заемщик должен изначально понимать: стоит ли рисковать утратой имущества и оставаться долгами или заявить меньшую сумму кредита.
Что влияет на залог :
• Наличие препятствий для продажи залога на вторичном рынке • Возможность продать залог за определенный срок. Обычно устанавливают до 180 дней с момента наступления основания для продажи залога.
• Ликвидность, которая складывается из следующих характеристик:
- техническое состояние имущества;
- для недвижимости: территория нахождения, окружение, инфраструктура, бытовые условия;
- удаленность и возможность подъезда;
- наличие и количество аналогов предмета залога (будь произведение искусства или товар, оборудование);
- наличие объективной информации о цене предмета залога;
- особенности размещения залога;
- неделимость или делимость залога (можно ли продать в качестве отдельных составляющих);
- обеспеченность вторичного рынка предметами, аналогичными залогу.