Уже взятую ипотеку можно рефинансировать на выгодных условиях — снизить процентную ставку на 2-3 пункта, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. В некоторых случаях такое «перекредитование» позволяет полностью погасить оставшуюся ипотечную задолженность. Расскажем подробнее, в каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку и как это правильно сделать.
Когда стоит рефинансировать ипотеку
Рефинансирование — это по сути новая ипотека. Вы закрываете один договор, но на более выгодных для себя условиях открываете другой. С учетом сниженной ставки сумму задолженности пересчитывают и вы платите меньше, чем раньше.
Сами банки рекомендуют использовать этот инструмент тогда, когда возможно снижение ставки от 1,5 %. Если при этом ваши доходы не падают, экономия получается действительно ощутимой.
Рефинансирование становится невыгодным, если задолженность по кредиту погашена на 50 % и более. Это связано с аннуитетной системой платежей, когда сначала вы выплачиваете по большей части проценты, а не «тело» кредита. Соответственно, рефинансирование оставшейся суммы не позволит существенно уменьшить переплату банку.
В каком банке рефинансировать ипотеку
Рефинансировать ипотеку почти наверняка придется в стороннем банке. Обслуживающая кредитная организация такую услугу предоставляет крайне редко. Причина заключается в нежелании банков терять доход. Перекредитование собственных заемщиков под более низкий процент не в их интересах.
Максимум, что вам могут предложить — реструктуризацию долга. Но это выгодно далеко не всегда. Например, ставка может остаться неизменной, а срок кредитования увеличится. В результате переплата по кредиту только возрастет. Именно поэтому за рефинансированием с выгодными условиями заемщики обращаются в другие банки.
На каких условиях банки рефинансируют ипотеку
Условия рефинансирования зависят от банка, где вы будете оформлять новый кредит. Но в общем они примерно следующие:
- сумма кредитования — до 30 миллионов рублей или до 90 % от рыночной стоимости залоговой недвижимости;
- срок кредитования — до 30 лет;
- процентная ставка — от 6 до 9 % годовых;
- страхование залоговой недвижимости — обязательно, жизни и здоровья — на усмотрение заемщика.
Рефинансировать ипотеку можно на «вторичное» жилье, квартиру в новостройке или строящемся доме.
Как оформить рефинансирование
Рефинансирование ипотеки предполагает заключение нового договора. Это значит, что вам заново придется:
- предоставлять копии паспортов, СНИЛС, ИНН, свидетельств о рождении детей и т. д.;
- подтверждать свои доходы;
- оценивать залоговое имущество;
- заключать договоры страхования.
Также понадобится старый кредитный договор с графиком платежей и справка из обслуживающего банка об остатке ссудной задолженности.
Заявку на рефинансирование ипотеки могут рассматривать от 1 дня до 2-3 недель. Однако чтобы не потерять потенциального клиента, банки стараются не затягивать сроки. Например, в Сбербанке заявку рассматривают 2-4 дня, в Альфа-Банке — 1-3 дня.
Почему в рефинансировании могут отказать
При рассмотрении заявки оценивают платежеспособность заемщика и его кредитную историю. Если ежемесячный платеж будет превышать 40-60 % от дохода, то в рефинансировании почти наверняка откажут.
Просрочки платежей или реструктуризация долга в «биографии» заемщика также могут стать поводом для отказа. Ни одному банку не нужен неблагонадежный клиент .
Иногда причиной для отказа в рефинансировании становится плохое состояние жилья. Если заемщик не сможет расплатиться по ипотеке, банку будет сложно продать такой объект и покрыть свои финансовые потери.
Также некоторые банки неохотно перекредитуют квартиры в строящихся домах.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки
Выгоду от рефинансирования ипотеки стоит оценивать не только по процентной ставке, но и по расходам, связанным с переходом из одного банка в другой.
Учтите, что вам заново придется платить за:
- страхование приобретаемой недвижимости — около 1 % от суммы одобренного кредита;
- регистрацию залоговой недвижимости — примерно 1 000 рублей.
Дополнительных расходов потребует нотариальное заверение документов, например, согласия супруга на сделку.
Некоторые банки могут устанавливать комиссию за перевод средств в ту кредитную организацию, где вы первоначально оформляли кредит.
Также заемщиков ждет повышенная процентная ставка на тот период, пока не будет перерегистрирована залоговая недвижимость. А это еще плюс 2 % годовых.
Рефинансирование ипотеки — затратный и трудоемкий процесс, который может растянуться на несколько месяцев. Поэтому все его плюсы и минусы лучше оценить заранее.
Делали рефинансирование ипотеки? Насколько выгодно получилось?
Текст: Елизавета Кобрина
Источник: https://egrnreestr.ru