С целью снижения рисков, которые связаны с закредитованностью граждан, Центральный Банк ввел в регулирование дополнительный показатель долговой нагрузки (ПДН) и установил надбавки к коэффициенту риска в зависимости от уровня ПДН и ПСК.
Что такое ПДН и ПСК?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это взаимоотношение платежей по всем действующим кредитам к доходу должника. Информация используется за последний год. Например, Ваш доход в месяц составляет 70 тыс. рублей, из которых 45 тыс. рублей идут на оплату ежемесячных платежей, Ваш показатель долговой нагрузки в процентах будет порядка 62%. Согласно норме ПДН не должен превышать 40%.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма общей задолженности по кредитному соглашению, включающая в себя проценты по кредиту и другие дополнительные услуги. К примеру, Вы взяли в долг у банка суммой 100 тыс. рублей, на 12 месяцев с процентной ставкой 14,5% в год. По истечению срока кредитных обязательств полная сумма кредита составит не 100 тыс. рублей, которую выдал Вам банк, а 114 500 рублей с учетом процентной ставки.
Из-за чего могут быть введены данные ограничения?
За последний год долговая нагрузка населения выросла. В связи с всеми известными ограничениями, начавшимися с марта 2020 года, значительная часть граждан осталась без работы и соответственно источника дохода. Граждане попадали под сокращение или находились дома с минимальными выплатами от работодателя. Все эти факторы спровоцировали людей брать кредиты, которые в дальнейшем они не имели возможности оплатить и для погашения предыдущего должники оформляли новый займ.
Потребительские кредиты без обеспечения, а также крупные ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом являются наиболее рискованными для кредитных организаций.
Введенная государством программа льготной ипотеки беспокоит Центральный Банк, так как население берет кредиты на крупные суммы с небольшим взносом и под низкий процент 6,5% в год, а фактические доходы граждан на данный момент падают. ЦБ необходим механизм, который бы позволил ввести количественные ограничения на сверхвыдачу кредитных договоров.
Чего стоит ожидать, если ЦБ введет ограничения?
На данный момент точно не известно, как будет работать ограничительный механизм, но ЦБ планирует его разработать в ближайшие два года. Из слов сотрудников ЦБ ясно только одно, что ограничения будут взаимосвязаны с капиталом кредитных учреждений, а точнее с увеличением требований к ним. Все это может привести к тому, что банкам будет рискованно и невыгодно выдавать деньги в кредит ненадежным заемщикам.
Увеличенные требования поспособствуют снижению стимула банков к расширению выдачи потребительских кредитов клиентам уже с высоким ПДН.