Как правило, у любой кредитной «истории» начало одинаково: «Мне понадобился кредит, и я направился в банк, заготовив все необходимые документы». А вот завершения – разные: от хэппи-энда, когда ликующий заемщик едва ли не бегом покидает отделение банка с договором в руках, до трагической развязки, когда у отвергнутого клиента начинается депрессия. Однако неизбежные во втором случае проклятия в адрес банковского руководства, скорее всего, неуместны. Кредитный скоринг – вот тот злодей, который коварно отказал в кредитовании. Всего лишь бездушная машина.
Что такое кредитный скоринг
Скоринг представляет собой автоматизированный метод, которым сегодня пользуется большинство банков по всей планете. В его основе лежит создание абстрактных моделей клиентов: любому смоделированному портрету заемщика отвечает некий уровень баллов, определяющий его статус.
По набранным баллам скоринговая модель относит клиента в одну из групп: от «высокорисковый» до «великолепный заемщик». Классификация помогает банку понять, можно ли доверять желающему взять кредит – или не стоит? Скоринг определяет некий порог безубыточности для банка. Те, кто его преодолели по числу набранных баллов, кредит получают. Прочим отказывают.
Таким образом, появляется возможность объективно оценить кредитоспособность клиента, исключив как ситуации чисто человеческой симпатии банковского сотрудника к человеку, так и попытки мошенничества самих заемщиков.
Кроме этого, кредитный скоринг решает еще одну важнейшую задачу – сокращение времени рассмотрения кредитной заявки. К слову, появилась автоматизация анализа именно тогда, когда аналитиков для определения целесообразности принятия решения не хватало – во времена Второй мировой войны. Чтобы не выделять отдельного эксперта для каждого потенциального заемщика, банкиры создали первые образцы рейтинговых систем, позволявших эффективно и быстро рассматривать заявки на получение займов. Впоследствии метод полностью автоматизировали, а новые технологии обеспечили возможность не только выяснить возможную степень доверия со стороны банка, но и сумму кредита.
Кредитный скоринг по-русски
В нашу страну скоринг пришел в 2005-2006 годах, вначале – тоже в качестве средства облегчения работы банковским служащим. Результатом кредитного бума стали громадные очереди желающих получить кредит в отделениях банков, представители финансовых организаций являлись для оформления кредитов даже в магазины. В подобных условиях без автоматизации обойтись было невозможно.
Сегодня кредитный скоринг используют более чем 80% банков России, те же, ко до сих пор не внедрил аналитическую модель, намерены это сделать в ближайшем будущем. Тем не менее, следует помнить, что для создания действенных скоринговых методов необходимо обладание максимально полными сведениями о клиентах банков, а сегодня это достаточно проблематично в силу нестабильных социально-экономических условий, а также не такой уж высокой до сих пор популярности кредитных услуг среди россиян. В подобной ситуации вести речь об «истинно- объективном» скоринге в стране проблематично: «портреты» заемщиков нередко не соответствуют действительности, а, следовательно – неизбежны ошибки системы.
Впрочем, оценки экспертов не настолько уж мрачны. Банки сегодня производят обновление приблизительно на ежеквартальной основе. По мнению специалистов, этого вполне хватает.
Дело в том, что подобные обновления носят не фундаментальный характер, имеющуюся скоринговую модель не меняют, а всего лишь «тюнингуют», улучшают. Это является следствием межбанковской конкуренции, поскольку требуется поддержание качества оценки финансовой состоятельности потенциальных клиентов на должном уровне.