Если деньги нужны срочно, человек обращается в финансовые структуры. Выбор у него небольшой – МФО и банки. В МФО взять в долг деньги проще, но когда требуется крупная сумма, лучше обращаться в банк. Там и процентная ставка будет меньше, и доверия к кредитору больше.
Почему кредиты под залог имеют высокий % одобрений?
Существуют десятки банков, которые работают на российском финансовым рынке не одно десятилетие, поэтому пользуются авторитетом у клиентов, имеют широкую линейку банковских продуктов, в том числе кредитных. Есть среди них и кредитование под залог ПТС.
Клиенты этим вариантом пользуются неохотно, так как никому не хочется связываться с залоговым имуществом, особенно когда речь идет о доме, квартире или машине. Риск не вернуть долг вовремя и лишиться дорогих ценных предметов движимого и недвижимого имущества всегда есть, поэтому к залогу стараются прибегать в крайних условиях.
Срочная потребность в крупной сумме – этот как раз такой случай. Если нужны миллионы рублей, просто так их никто в кредит не даст. Банку нужны серьезные гарантии. У человека может не быть официального места работы или каких-нибудь других необходимых для кредитования документов, поэтому шансы на одобрение кредитной анкеты снижаются, а залоговое имущество повышает их до 100%. По этой причине в залог часто оставляют автомобили.
В чем выгода такого залога для клиента?
- Владелец машины сразу получает всю необходимую сумму и использует ее по своему усмотрению.
- Банк не ограничивает его возможности в плане использования автомобиля. Клиент им пользуется без ограничений. К примеру, можно выехать на машине за рубеж, но предупредить об этом банк, получив у него разрешение на выезд и дав гарантию своевременного внесения оплаты по кредиту во время пребывания за границей.
- При регулярном своевременном погашении задолженности проблем с банком не возникнет.
Деньги под залог ПТС выдают на жестких условиях:
- после оформления машины в залог, ее владельцами становятся обе стороны – клиент и банк, которые в одинаковой степени за нее отвечают;
- машину нельзя сдать в аренду или подарить;
- взять в долг можно сумму не больше цены машины на момент оформления;
- в случае невозврата долга, банк забирает машину, продает ее, а за счет потраченных средств погашает долг клиента и %, а начисленные за несвоевременную оплату штрафы и пени обязан заплатить клиент.
Какие авто берутся в залог?
Машина может быть отечественного или зарубежного производства, но требования к ним предъявляются разные. К качеству импортных автомобилей доверия больше, но не ко всем. Российский или китайский автомобиль должен иметь возраст до 5 лет, японские, европейские, корейские, американские авто – до 10 лет.
Машина должна быть застрахована КАСКО/ОСАГО, но многие банки отдают предпочтение полису КАСКО.
Документы:
- военный билет для мужчин;
- паспорт;
- права на вождение транспорта определенной категории;
- трудовой договор;
- КАСКО/ОСАГО;
- справка о доходах;
- ПТС (оригинал), который будет находиться в банке до момента погашения задолженности;
- ИНН;
- данные о дополнительных источниках дохода;
- СНИЛС;
- выписка со счета в банке;
- загранпаспорт.
Важно! Генеральную доверенность банк не принимает для оформления кредита под залог автомобиля.
Возможно, в качестве дополнительного документа, требование банком договора купли-продажи на авто.
Несмотря на то, что паспорт человек получает в 18 лет, с залоговым имуществом банки работают только с лицами от 21 года. Считается, что в этом возрасте у человека уже может быть работа, неплохой заработок, дополнительные источники дохода. Верхний возрастной лимит - 70 лет, но кредит нужно полностью отдать до исполнения заемщику 75 лет.
Еще одно объяснение тому, что кредит под залог выдается в 21 год, а не в 18, - проверка кредитной истории заемщика. В 18 лет у человека нет кредитной истории, поскольку кредитов до 18 лет не выдают ни банки, ни МФО. По данным кредитной истории можно сделать вывод о платежеспособности, обязательности, способности отвечать за взятые на себя обязательства. Без КИ этого не понять, поэтому лицам без КИ может повезти, а может, и нет.
Если КИ плохая, содержит данные о несвоевременно погашенных займах, штрафах, действующих кредитных картах, скорее всего, заявку на займ под залог авто не одобрят.
Оформление
Получить залоговый кредит не так просто. Сам процесс занимает много времени, так как требует проверки большого пакета документов и кредитной истории, а ответы за заявки также не принимают сразу.
Заявление на получение займа под залог ПТС авто можно оформить дома, чтобы не тратить время в банке. Сделать это можно на официальном сайте через онлайн-банкинг.
Далее придется прийти в банк к кредитному специалисту с полным пакетом документов. Нужно быть готовым к тому, что придется приходить повторно, поскольку специалист может рекомендовать принести дополнительные справки для улучшения шансов на одобрение заявки.
Клиент может хотеть определенную сумму, но не факт, что банк ее даст. После изучения документов банк проведет оценку авто и предложит свою сумму и срок кредитования. Это будет его условие, на которое клиент либо соглашается, либо остается без денег.
Если стороны приходят к соглашению, составляется и подписывается договор, после чего клиент получает деньги удобным для него способом – наличными или на счет.
Важно! Не стоит ставить подпись под документом, не прочитав его. Обязательно задавайте вопросы специалисту. Уточняйте детали о графике платежей, возможности его нарушения, досрочном погашении, размере пени, и за что она начисляется, о местах, где можно вносить платежи.
Где погашать кредит?
Вносить деньги лучше в кассы или банкоматы банка, выдавшего кредит. В этом случае деньги поступают на счет быстро. Если вносить оплату через другие банки, нужно брать во внимание, что срок осуществления операции – 3 рабочих дня, т. е. если у вас крайний срок погашения пятница, деньги вы внесли через сторонний банк в пятницу, то в этот день они на счет не поступят, а кредитор начислит пеню за просрочку. Этот момент лучше заранее уточнить у специалиста.
Также платежи можно проводить через терминалы, в личном кабинете онлайн-банкинга, через мобильное приложение. Есть даже возможность установить регулярное списание определенной суммы с зарплатной карты клиента.
Менее выгодны с точки зрения длительности поступления денег и размера комиссии платежи через отделения "Почты России", системы электронных платежей.
У многих банков есть и свои преимущества – вносить оплату можно в отделениях банков-партнеров, и комиссия взиматься не будет.
Штрафы
В случае не выполнения клиентом обязательств по кредитному договору, применяются штрафные санкции. За пропуск выплаты могут выписываться штрафы, а за каждый день просрочки – пени. Размер штрафа - около 20% годовых платежей за весь срок кредита.
Как показывает практика, 40% заемщиков обязательно нарушают условия договора, потому что либо не читают его условия, либо что-то не так понимают.
Но банк может пойти на уступки, войти в положение, если клиент оплатит долг в течение 3-х суток. На такой шаг банк идет в случае возникновения технических сложностей, когда вины клиента в несвоевременном поступлении денег нет. К примеру, клиент мог заплатить вовремя, но из-за отсутствия света, сбоя в системе, платежи не поступили на счет вовремя.
Просрочка оплаты – это не только дополнительные расходы, это черное пятно на кредитной истории.
Если клиент захочет взять крупный займ в будущем, ему могут отказать из-за одного несовременного платежа. Чтобы этого не произошло, о любой возникшей проблеме нужно информировать своего кредитного специалиста, который может разрешить отсрочку платежа, кредитные каникулы или реструктуризацию.
Плюсы займа под залог ПТС:
- % по таким кредитам ниже, чем без залога, так как залоговые займы позиционируются как более надежные;
- некоторые банки не берут с заемщика комиссию за выдачу денег;
- банку не нужны отчеты о целевом использовании средств.
Минусы:
- срок рассмотрения заявки может растянуться на 2-3 дня, и это очень неудобно, если человеку деньги нужны срочно;
- банк специально занижает оценочную стоимость машины, чтобы выдать клиенту меньшую сумму.
Какие банки выдают займы под залог ПТС?
Многие клиенты ранее предпочитали обращаться за этой услугой в "Сбербанк", который предлагал несколько видов кредитования под залог автомобиля. В данный момент этот вариант недоступен. Но можно воспользоваться предложениями других финансовых организаций.
- ⇒ "Тинькофф" - 3 млн руб. под 7,9% на срок 1-5 лет. Из документов понадобятся ПТС, свидетельство регистрации, паспорт с постоянной пропиской, возраст 18-70 лет.
- ⇒ "Газпромбанк" – 5 млн руб. под 14,9% на срок от 13 месяцев до 5 лет. Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет. В залог можно оставить б/у или новый автомобиль. Необходимо наличие постоянного места работы и документы (паспорт, СНИЛС и справка о доходах/ выписка из ПФР).
- ⇒ АТБ предлагает сразу два вида кредитования – "Бюджетный" (под залог машины или квартиры) и "Большие деньги" (под залог машины).
"Бюджетный" - 5 млн руб. под 10,5% на 1-7 лет. Выдается лицам от 21 до
69 лет с паспортом, трудовой книжкой, ПТС.
"Большие деньги" – 3 млн руб. под 13,8% на 1-5 лет. Выдается лицам 25-
69 лет с ИНН, паспортом и ПТС. При прохождении авторизации через
портал Госуслуги, вероятность одобрения заявки повысится на 30%.
4. ⇒ "Совкомбанк" - 3 млн руб. под 16,9% на срок 3 месяца - 5 лет. Деньги
выдаются клиентам от 20 до 80 лет, предоставляющим паспорт, СТС,
справку о доходах, ПТС, полис ОСАГО.
Кредиты под залог машины выбрать лучше, имея уверенность в том, что с оплатой ежемесячных платежей проблем не будет, а риски потерять залоговое имущество минимальные.