Наступал 2008 год. В конце года почему-то мне дали огромную премию, почти 200 тысяч, и я немедленно раскидал её по депозитам чтобы не искушать себя.
По грубым подсчетам у меня было примерно 800 тысяч в рублях. На работе я случайно залез в раздел недвижимости в интернете, и с удивлением обнаружил, что самая недорогая "гостинка" стоит именно 800 тысяч!
Мысли о машине сразу испарились и появились мысли о своей недвижимости. Естественно, я почти сразу обсудил это с коллегами. Время шло, и удобного случая всё никак не подходило, к тому же после первоначального восторга я осознал, что гостинка за 800 тысяч - самая дешевая недвижимость на дальней окраине города - не самое лучше вложение, учитывая, кроме отдаленности, еще и маргинальный контингент. Более-менее приличные варианты стоили от 1 млн до 1.2 млн, а до них нужно было еще копить и копить.
Задумка же с пассивным доходом от депозитов не выдерживала испытания временем - банковские ставки по депозитам снижались, в целом было довольно небезопасно носить большие суммы денег с собой и держать на счетах... В общем, цель - пассивный доход - была отложена на отдаленное будущее, а в ближайшем я решил взять квартиру.
Летом 2008 года рубль ощутимо "просел", и я неожиданно для самого себя в первый раз в жизни стал рублевым миллионером. Деньги жгли карман. Я был в замешательстве. С одной стороны - не хотелось брать гостинку - там будет очень тесно с семьей. С другой стороны - я не видел вариантов.
Пока коллега не рассказал мне про ипотеку. Я долго думал, взвешивал риски, но всё-таки принял решение взять не гостинку, а однокомнатную квартиру в панельном доме советской постройки. Новостройка - слишком рискованный выбор, в то время в городе было очень много обманутых дольщиков, ходила даже поговорка про ипотеку на новостройки, что "во Владивостоке нельзя покупать то, чего еще нет". Еще подумав, сравнив цены, я решил брать двухкомнатную хрущевку. Вдруг такая удача с работой ненадолго и больше шансов улучшить жилищные условия не представится? А в двухкомнатной хрущевке хоть и тесновато, но одну комнату можно выделить под детскую.
Тут неожиданно появился негативный фактор работы вахтами - сделки по недвижимости требовали времени, и мой график был не очень удобен. Поэтому взять ипотеку и купить квартиру я смог только в феврале 2010 года. Двушка-хрущевка, стоимостью 2.1 млн, но в удобном мне районе города. Ежемесячный платеж составлял около 14 тысяч рублей, первоначальный взнос был 1.02 млн, и ипотека была то-ли на 10, то-ли на 15 лет под 10,5%.
Надо сказать, что после покупки и приемки квартиры первое что я в ней сделал - напился до отключки с мыслью о том, что "всё, чего я добился к 30 годам - это зассанный хрущ", хотя мне и 30 еще не было, и за квартиру я не расплатился с банком. Но потом, протрезвев, я понял, что страдал я зря - далеко не каждый к 30 годам может решить квартирный вопрос. Понятно, что на работе, где все зарабатывают много, и работают давно, квартирный вопрос решен практически у всех, но если сравнивать с моими школьными друзьями, на тот момент даже ипотекой обзавелись единицы. Остальные по-прежнему жили с родителями или на съемном жилье.
Чтобы не терять приобретенные привычки, я продолжал откладывать по 30 тысяч в месяц, выплачивая из них ипотеку, а остатки - на депозит, с целью частичного досрочного погашения раз в год. Погашал я с уменьшением срока ипотеки.
В итоге с ипотекой за эту хрущевку я полностью расплатился в 2012 году, за четыре дня до свадьбы. Сравнил переплату и стоимость аналогичных хрущевок в районе, и оказалось, что стоимость квартиры возросла, пока я за неё выплачивал ипотеку, и если бы вдруг я собрался купить её тогда, то заплатил бы даже больше, чем переплатил.
Вот такой вот у меня был успешный опыт первой ипотеки.
Что же здесь самое важное? Я об этом не упомянул, но я всегда держал на отдельном счету от 3 до 6 платежей по ипотеке - на случай проблем с работой. Морально я был готов к тому, что я не смогу выплатить ипотеку и квартиру придется отдать банку - тогда я бы вернулся жить к маме. На тот момен съем однокомнатной квартиры стоил уже около 15 тысяч, а я платил столько же ипотеки за двухкомнатную. Неожиданно для себя я понял, что коммунальные платежи - далеко не копейки, а довольно значительная сумма, особенно отопление. Это окончательно убедило меня в мысли о том, что недвижимость - это скорее обуза, чем актив. Аренда, ипотека... да даже когда квартира в собственности, она требует постоянной оплаты коммунальных платежей, и если их не оплачивать, то жить становится очень некомфортно, мягко говоря...
После выплаты ипотеки я продолжал откладывать деньги. Зарплата выросла, так как я получил новую должность, да и зарплата каждый год индексировалась. Останавливаться на достигнутом я не хотел, идея с пассивным доходом от депозитов провалилась, но я задумался о том, чтобы купить уже для семьи "нормальную" квартиру - трешку в панельном доме не старше 1980 года постройки (не старше меня)) ), а хрущевку сдавать, используя доход с неё на жизнь.
Следующей целью накоплений я поставил себе первоначальный взнос на ипотеку на упомянутую выше трешку.
Ипотека... Это всегда риск, как и аренда. Моё мнение - ипотеку стоит брать, когда платежи равны или незначительно больше аренды квартиры. Этого можно достичь, если заплатить первоначальный взнос побольше и максимально удлинить срок ипотеки. Также нужно иметь 3-6 платежей по ипотеке наготове на "черный день", а еще лучше - денег на 6 месяцев жизни, включая ипотеку. Тогда будет полегче, потому что ипотека "давит". Мысль о том, что каждый месяц на протяжении 10 или 20 лет нужно будет платить какие-то деньги банку, она довольно сильно давит. Нужно быть к этому готовым.
