Нестабильный доход, плохая кредитная история, слишком молодой или преклонный возраст, а также небольшой стаж по трудовой книжке могут стать причинами отказа в выдаче кредитов самозанятым. При всей популярности появившегося сравнительно недавно налогового режима банки настороженно относятся к его представителям. Для самих плательщиков налога на профессиональный доход (НПД) доступ к кредитным ресурсам осложняется высокими процентными ставками и отсутствием потенциального залога и поручителей.
Несмотря на активную пропаганду этой юридической формы, самозанятым зачастую проще оформить срочный займ в микрофинансовой организации или попробовать взять обычный потребительский кредит. Почему так происходит?
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, инвестиции, деньги, финансы.
Банки требуют гарантий
Многим самозанятым сложно доказать свою платежеспособность из-за отсутствия фиксированного ежемесячного дохода. Если обычный сотрудник может предоставить справку о зарплате, тем самым подтвердив стабильность и регулярность денежных поступлений, то у самозанятого такой возможности нет. Альтернативные документы – отчет о доходах из приложения «Мой налог» или выписка со счета о движении денежных средств - вряд ли помогут, если уровень ваших ежемесячных поступлений не держится на одной и той же отметке. Например, если ваш доход за январь составил 200 тыс. рублей, а за февраль - 20 тыс.
Для того, чтобы снизить риски невыплаты кредитов, банки смотрят на наличие созаемщиков и поручителей, либо просят предоставить залог в виде имущества. Обеспечить выполнение этого требования могут далеко не все. Если у вас есть надежный и обеспеченный поручитель, то проще попросить необходимую сумму в долг у него и оформить расписку, чем подавать заявку на кредит. Еще один вариант - договориться с официально трудоустроенным другом или членом семьи о том, чтобы он стал основным заемщиком, а вы выступили поручителем для него.
Некоторые организации выдают кредиты только лицам с 21 года, что существенно сокращает возможности для начинающей свой профессиональный путь молодежи. Отсутствие записей в трудовой книжке и небольшой стаж также может стать сигналом о неблагонадежности заемщика. Подавляющее большинство банков предпочитает не связываться с пенсионерами – по умолчанию считается, что представители старшего поколения находятся в группе риска и могут не справиться с обязательствами по кредитному договору. Без залога, поручителей или созаемщиков этой категории граждан кредит вряд ли удастся получить.
Текущие ставки по кредитам для самозанятых варьируются в диапазоне от 6% до 24%. Сбербанк выдает кредиты самозанятым пенсионерам и молодежи сроком до 5 лет по ставке от 12,9% до 19,9%. К обязательным требованиям относится подтверждение дохода и обеспечение кредита (например, поручительство или залог). При этом общий стаж работы заемщика должен составлять не менее 1 года, а на последнем месте работы он должен провести не менее 6 месяцев.
Одной из самых вероятных причин для отказа является плохая кредитная история заемщика. Если у вас уже были просроченные платежи по другим кредитам или вы не закрыли кредит, срок которого уже истек, то шансов, что вам одобрят новую заявку, очень мало. Отсутствие какой-либо кредитной истории тоже усложняет для банка задачу проверить вашу благонадежность. Если вы впервые обратились за кредитом, то нужно подстраховаться – подтвердить постоянный доход, предоставить залог или поручителя.