Уверен, встречали много раз рекламу от банков, где они заявляют, что процент у них минимальный, очень выгодно, 5-6 процентов годовых.
Все ли так просто? Давайте разбираться.
Итак, с одной стороны, логично, что в последний год ставки в банках снизились, ведь Центробанк планомерно снижает свою ключевую ставку (а это ставка, по которой банки берут в долг деньги у Центробанка). Вместе с тем снижаются и проценты по депозитам, поэтому выгоднее становится не хранить деньги, а тратить и брать кредиты.
Пока все выглядит гладко и в идеальном мире, действительно, при ключевой ставке 4% банки бы кредитовали людей под 5-6% (забирая себе 1-2 процента на этом). Но мы пока не в идеальном мире, и банки в первую очередь стараются заработать как можно больше денег, поэтому таких процентов не бывает (плюс. не надо забывать, что банк высокими процентами страхуется от невыплаты по кредитам.
Допустим, дядя Ваня взял кредит и не отдает его. Для банка это убыток. Банк старается заранее подстраховаться и дает всем людям кредиты под повышенный процент. Таким образом, дядя Петя и дядя Вася своими процентами покроют то, что себе присвоил дяля Ваня). В реальности, на момент 2021 отличным процентом уже будет 10-11%.
Но погодите, ведь известные актеры, музыканты, шоумены с абсолютно честным лицом вещают нам с экранов про 5-6 процентов. Как же так получается, они нас обманывают?
Как всегда. не все так просто...
Итак, как же работает схема заработка банка, как ему дать кредит под 5%, а получить с него выгоды под 10% ? Все элементарно - нужно просто увеличить размер кредита. Сейчас объясню на примере.
Допустим, нужно дяде Пете 500 тысяч рублей, дядя Петя увидел рекламу в банке, что там дают кредиты под 5%, дядя Петя подготовился. принес справки с работы и все необходимые документы. Банк с удовольствием готов дать дяде Пете 500 тысяч под 5%, мало того, заботливый менеджер предлагает дяде Пете застраховать свой кредит, чтобы в случае болезни или смерти, страховая компания оплатила остаток долга, и дяде Пете или его родственникам не пришлось тащить непомерный груз. И стоит эта самая услуга сущие копейки, скажем, 80 тысяч рублей. Дядя Петя говорит: "У меня нет таких денег сейчас", а заботливый менежер опять готов выручить бедолагу и включает эти 80 тысяч в сам кредит. Таким образом, Дядя Петя получает на руки свои 500 тысяч, а выплачивает потом 580 тысяч банку, под те же 5% годовых.
Уже чувствуется какой-то подвох?
Начать с того, что в страховой компании застраховать такой кредит стоит не 80 тысяч, а, примерно 5-7.
Все остальное — это своеобразный бонус банку и страховой компании, то есть, фактически, дядя Петя подарил 75 тысяч банку на ровном месте. И что же тогда получается с его кредитом, давайте посчитаем.
- Дядя Петя хотел взять 500 тысяч под 5%. В таком случае за 5 лет пришлось бы отдать 566 160 ₽ (то есть, на 66 тысяч больше, чем брал).
- Но, как мы выяснили, дядя Петя взял 580 тысяч (просто 80 сразу отдал банку) под 5% и за 5 лет он отдаст банку 656 700 ₽ (на минутку, это 156 тысяч переплаты, больше чем в два раз отличие от прошлого варианта)
- А теперь самое интересное. Если бы дядя Петя взял 500 тысяч под «страшные» 11% то переплата составила бы 652 260 ₽, то есть, даже чуть меньше, чем кредит под 5% со страховкой
Примечания: все расчеты можно перепроверить в любом кредитном калькуляторе (обычный не подойдет), их в интернете навалом, рекламировать не буду.
Интересная математика получается, не правда ли?
Выходит, что кредит был 500 тысяч и под 5%. Дядя Петя получил на руки 500 тысяч, но реальный процент по переплате – 11%.
Напрашивается логичный вывод: дяде Пете нужно отказываться от всяческих страховок, ведь он слышал, что даже в думе принимали закон, который запрещает навязывать услуги в кредитные договора.
Конечно же банк работает по закону и конечно же он может не добавлять страховку в кредит, но тогда, словно невзначай, процентная ставка по кредиту станет теми же 11% или может даже 15%, в зависимости от жадности банка. И такое изменение условий кредитования вполне законно.
Что по итогу?
Как всегда, нужно думать своей головой, все перепроверять, особенно если настойчиво рекомендуют. Если банк в 2021 году вам предлагает автомобильный, потребительский, или еще какой-то кредит под 5%-6% - просите показать расчеты, что входит в кредит, какая переплата, и так далее. И уже принимайте решение взвесив все «за» и «против».
Как вы относитесь к кредитам? Знаете про эту схему со страхованием? Брали ли такие кредиты?