Естественно, каждый, кто пользуется кредитной картой, знает, что у неё есть льготный период (он же грейс-период) – срок, в течение которого проценты на позаимствованные у банка деньги не начисляются, и если вернуть всё до окончания этого периода, кредит получится по сути бесплатным. Однако на практике «убежать» от процентов получается далеко не всегда, и от тех, кому это не удалось, часто можно услышать, что банк их обманул – стал начислять проценты, не выдержав положенного льготного периода.
Не исключаем, что некоторые банки действительно могут прибегать к каким-либо уловкам, сокращая грейс, однако в подавляющем большинстве случаев всё сводится к непониманию самим заёмщиком того, «как это работает». Давайте разбираться на примерах.
Все кредитные карты можно разделить на два типа: те, у которых грейс-период делится на два подпериода - расчётный и платёжный, и те, у которых такого деления нет. У кредиток первого типа расчётный подпериод предназначен для совершения покупок, платёжный - для погашения долга. Если во время платёжного подпериода по карте оформлен новый заём (совершена покупка), то он считается отдельно, для него грейс начинается по-новому.
Пример. У кредитной карты «120 дней» банка «Открытие» расчётный подпериод составляет 90 дней, а платёжный – 30 (в сумме – 120 дней без начисления процентов). Первая покупка активирует карту, начинается льготный период. Если следующая покупка сделана на 28-й день, для неё остаётся 92 дня грейса, если на 55-й – 65 дней и т. д. до 90-го дня, конца расчётного подпериода. То есть, когда бы ни была сделана трата по кредитке, на её возврат без процентов в любом случае останется не меньше 30 дней платёжного периода. А если в течение этих 30 дней сделана новая покупка, для неё начинается новый 120-дневный льготный период.
Иное дело - карты, у которых никакого деления грейса нет. В этом случае, если первая же покупка (активирующая карту) не исчерпала кредитный лимит, для каждой следующей покупки льготный период становится всё меньше. Гасить задолженность можно в любой момент льготного периода.
Пример. По карте Альфа-банка «100 дней» 100-дневный льготный период начинается с момента первой покупки. Если вторая покупка сделана на 90-й день после первой, а деньги за первую ещё не возвращены, то для второй покупки льготный период составит всего 10 дней, после чего начнётся начисление процентов. По новому кругу льготный период начинается только после погашения долга.
Однако не спешите отдавать преимущество кредиткам первого типа. Всё сводится к внимательности и приоритетам. Если заёмщик использует кредитку для разовой траты либо полностью погашает накопившийся долг с каждой зарплаты, никакой разницы между картами первого и второго типа для него не будет. И тогда приоритетом становятся другие условия и возможности кредитки. Например, упомянутая выше карта "100 дней" Альфа-Банка допускает снятие наличных до 50 тысяч рублей без нарушения льготного периода, что может быть весьма полезным.
Неверный отсчёт льготного периода - не единственный случай, когда владельцу кредитки может казаться, что банк нечестен с ним. Так, распространено заблуждение, что во время льготного периода вообще не нужно ничего платить банку. А это, конечно, не так - сам долг (сумму трат по карте) нужно вернуть как раз до конца грейса. Более того, это желательно делать не в последний момент: при длинном (в несколько месяцев) льготном периоде банк, как правило, устанавливает минимальный ежемесячный платёж - порядка 5-10% от суммы долга.
Из этого правила, впрочем, есть исключения. Уже упомянутая карта "120 дней" банка "Открытие" не предусматривает ежемесячного платежа - требуется лишь вернуть долг в течение платёжного подпериода (последних 30 дней).
Также бытует мнение, что если картой не пользоваться, не нужно ничего и платить. Однако даже если вы прекратили пользоваться картой, то плановые платежи (при их наличии) никуда не денутся. К ним относятся стоимость выпуска карты, ежегодная либо ежемесячная плата за обслуживание, платежи за SMS-информирование, платежи за страховку. Заводя кредитку, всегда нужно внимательно изучить вопрос о наличии и размере таких платежей, а также возможности их отключения или возврата.
Пример. При выпуске кредитной карты OpenCard банка "Открытие" взимается 500 рублей, но они возвращаются на счет клиента, если сумма покупок по его карте превысит 10 000 рублей.
В общем, кредитка - это продукт для внимательных. А выгода от её использования право, стоит того, чтобы прокачать это, кстати, полезное и в других жизненных сферах качество.
Полную версию статьи читайте на bankinform.ru