Неумение распоряжаться своими финансами часто играет злую шутку: порой долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Мы подскажем, как исправить ситуацию. Будьте готовы проявить настойчивость и следовать плану.
Один из первых шагов к жизни без долгов — уменьшение кредитной нагрузки. Снизить сумму выплаты за счёт снижения процентной ставки поможет рефинансирование. Например, можно рефинансировать ипотеку, автокредит, кредит наличными и на покупку товаров, а также кредитную карту.
👉 Рефинансировать кредит
Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов
💸 Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
💸 Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
💸 Отсутствие накоплений. Когда возникает потребность и нет собственных денег, чтобы её удовлетворить, появляются долги. Чтобы их избегать, нужно учиться откладывать и копить.
💸 Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.
Что не поможет выбраться из долгов
Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:
- Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
- Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.
Что делать, чтобы избавиться от долгов❓
📌 Совет 1. Составьте список долгов
Не все ведут учёт своей задолженности, вероятно, чтобы не испытывать чувство вины. Но врага нужно знать в лицо, поэтому лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.
📌 Совет 2. Расставьте приоритеты
Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».
«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.
📌 Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору
Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.
Какие варианты вам могут предложить?
- Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.
- Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.
- Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.
📌 Совет 4. Платите сверх минимума
Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.
📌 Совет 5. Подключите автоплатежи
Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.
📌 Совет 6. Считайте расходы
В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться. Вот несколько очевидных путей экономии, которые мы игнорируем:
- чаще пользоваться общественным транспортом, а не такси;
- покупать в магазинах перекусы, а не в кафе;
- отказаться от дорогого абонемента в спортзал и купить его во время распродаж и сезонных/праздничных предложений или вообще перейти на онлайн-тренировки;
- готовить самому, а не заказывать готовую еду с доставкой и многое другое.
📌 Совет 7. Не пренебрегайте планированием
У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.
📌 Совет 8. Увеличьте доход
Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.
📌 Совет 9. Не копите ненужные вещи
У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.
📌 Совет 10. Разберитесь с кредитными картами
Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги. Например, такую карту можно оформить в МТС Банке.
Оформить карту с кэшбэком
☝ И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.
Подписывайтесь на наш канал. Рассказываем о гаджетах и технологиях.
Ещё полезные статьи:
🔴 Как пережить денежные трудности? Рассказываем, что может помочь
🔴 Семь лайфхаков для тех, кто копит на мечту
🔴 Почему так важно иметь финансовую подушку❓ Рассказываем, как её сформировать и где хранить