Разбираемся, какие факторы влияют на стоимость полиса обязательного и добровольного страхования и куда смотреть, чтобы сэкономить.
От чего зависит стоимость ОСАГО
Стоимость полиса «автогражданки» привязана главным образом к водителю (его аварийности, региону проживания). Непосредственно к авто относится только одно слагаемое стоимости — коэффициент мощности двигателя (КМ). То есть чем машина мощнее, тем дороже ОСАГО, и наоборот.
В этом плане самыми дешевыми машинами для страхования будут вообще все варианты из топ-10 российского рынка: Granta, Vesta, Rio, Solaris, Creta с их моторами 105-120 сил. Гораздо сложнее подобрать выгодный вариант страхования по КАСКО.
Из чего складывается стоимость КАСКО
Весьма сложный и витиеватый момент: у каждой компании своя методика подсчета, но в общем и целом на стоимость полиса КАСКО влияют:
- популярность машины у угонщиков;
- мощность двигателя;
- наличие противоугонных систем;
- стоимость ТС;
- возраст ТС;
- наличие повреждений.
И это только те факторы, которые касаются непосредственно автомобиля. Есть еще и условия, которые учитывают личность водителя, вроде возраста и стажа вождения. Но мы машину подбираем, а не водителя, поэтому разберем чисто автомобильные факторы.Дорого страховать дорогой новый автомобиль, популярный у угонщиков. Допустим, парочка Land Cruiser 200/Lexus LX570 идут у страховщиков по самому высокому тарифу, потому что они в топе угонов год за годом. Аналогично с RAV4 и Camry, которые, по последним подсчетам страховщиков, заняли верхние строчки рейтинга угонов с марта по август 2020-го.
При этом дешевизна автомобиля не залог дешевого КАСКО: сразу за японцами в рейтинге угонов идут Solaris и Tucson, а по соседству — Rio и Creta. Бюджетные машины пользуются спросом у злоумышленников главным образом для разбора, поэтому страховые коэффициенты у этих моделей тоже повышающие. Что логично: они максимально популярны на рынке что новых, что б/у авто, и спрос на подержанные запчасти на них бешеный.Может сложиться ощущение, что для экономии на страховке нужно брать какие-нибудь непопулярные модели в среднем ценовом диапазоне — какой-нибудь Peugeot 3008, который не интересен угонщикам. И тут тоже все неоднозначно: непопулярные модели вроде тех же экзотических европейцев дорого обслуживать. Соответственно, коэффициент по риску «Повреждение» для них будет максимальным. В страховых компаниях не дураки сидят, и за дорого чинить чужой автомобиль не хотят — эта дороговизна починки непременно отразится в стоимости полиса.Мы посчитали самые популярные модели в нескольких страховых компаниях и вывели рейтинг авто с самой дешевой страховкой.
LADA Vesta
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 1,6 л
Покупайте отечественное: оно гораздо дешевле того же отечественного, но с иностранным шильдиком. Например, пятилетний Volkswagen Polo — это 31-40 тыс. рублей за полис КАСКО, пятилетняя же «Веста» — символические 26 тысяч.При этом не сказать, чтобы пятилетняя «Веста» сильно уступала пятилетнему же «Поло». Ее бич — отсутствие (в те годы) полноценной автоматической трансмиссии. Но в остальном это просторный, ладно скроенный седан с приличной для класса динамикой и отличной управляемостью.На вторичном рынке, по статистике avtocod.ru, он чаще всего продается с ДТП — каждый третий автомобиль. Каждая четвертая Vesta сбывается с расчетом ремонтных работ, каждая пятая — с неоплаченными штрафами, каждая шестая — в залоге. Реже встречаются авто с ограничениями или в лизинге. Без проблем предлагается каждый третий экемпляр.
Если все же хочется иномарку, то смотреть надо на ребят, которых не сильно жалуют при выборе, то есть не на лидеров.
Skoda Rapid
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 1,6 л
Лидер класса — KIA Rio — это 43-46 тыс. рублей за полис, Rapid тех же лет — 27-34 тысячи. Очевидно, что более популярный на всех рынках «Рио» более привлекателен для угонщиков. Не совсем понятно, зачем за него переплачивать на всех этапах — вплоть до оформления страховки.Да, Skoda Rapid не столь ликвидна на вторичном рынке, как «кореец». Если Rio за последний месяц через avtocod.ru пробили 30 429 раз, то Rapid — всего 6 193 раза.Зато чешский автомобиль просторнее, лучше едет — еще и страховка минимум на треть дешевле, чем на Rio! Отличный повод присмотреться к версии 1,6 л на автомате с бездонным 530-литровым багажником.Выбирать пятилетний Rapid надо очень внимательно — это очень проблемный автомобиль на вторичке. Каждый второй автомобиль продается с ДТП и расчетом ремонтных работ. Каждый третий экземпляр сбывается после такси, каждый четвертый — в лизинге.
Также встречаются «Рапиды» со скрученным пробегом, неоплаченными штрафами, ограничениями ГИБДД и дубликатом ПТС. Проблем нет у каждого третьего «чеха».
Renault Duster
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 1,6 л
На рынке новых авто Duster давно отдал пальму первенства «Крете», но при страховании Creta — это 36-37 тыс. рублей за полис, старичок-Duster — 31-42 тысячи. И при этом по умолчанию он будет ничуть не хуже модного «корейца».Выглядит чуть колхознее — это да, но по бытовым параметрам (простор салона, багажник, шумка) едва ли уступит конкуренту-пижону. По проходимости Duster всегда будет впереди: что в случае выезда из заснеженного двора зимой, что при преодолении последнего километра до дачи. Еще и на страховке сэкономить можно изрядно.Если будете брать, внимательно осматривайте кузов на наличие повреждений. Каждый третий Duster, по статистике avtocod.ru, идет на вторичку битым. Каждая четвертая машина продается с неоплаченными штрафами. Реже встречаются авто после такси, со скрученным пробегом, дубликатом ПТС и в лизинге.
Без проблем предлагается каждый пятый Renault Duster.
KIA Optima
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 2,0 л
Optima дешевле своих японских конкурентов не только потому, что она в чем-то хуже. Просто у «японцев» репутация исторически лучше. Это знают и угонщики, и сервисники, поэтому угоняют «японцев» часто. Чинить машины дорого — все это выливается в соответствующую стоимость страховки. В результате Mazda 6 — это 66 тысяч за полис, а KIA Optima – 46-51 тысяча.Но более дешевая страховка не единственный повод глянуть в сторону «Оптимы». Она ничуть не уступает Mazda 6 по простору (что важно в D-классе) и оснащению, которое в чем-то даже побогаче будет за сопоставимые деньги.Если сделаете выбор в пользу «Оптимы», не забудьте проверить историю на чистоту. Большая часть «корейцев» продается с ДТП и расчетом ремонтных работ (каждый второй автомобиль), неоплаченными штрафами (каждый третий автомобиль) и ограничениями ГИБДД (каждый шестой автомобиль).
Также могут встретиться авто после такси, в лизинге, залоге и даже в розыске. Проблем нет у каждой третьей «Оптимы».На Camry лучше не смотреть — это больно. И по части стоимости страховки, и по соотношению «цена-качество».
Hyundai Tucson
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 2,0 л
Hyundai Tucson — тот случай, когда машина в топе по угонам, но распространенность играет ей в плюс. Допустим, довольно экзотичный Ford Kuga II поколения — это 39-42 тысячи за полис (дорого обслуживать как раз ввиду редкости), а Tucson — 33-41 тыс. рублей.Видимо, по логике страховщиков, если «Кугу» разобьют, это будет дороже в восстановлении, чем оплатить угон «Туссана».Хотя в остальном машины в принципе равноценны. Динамика самых популярных 150-сильных моторов сопоставима, салон-багажник — плюс-минус.И если где-то и выделяется корейское, менее благородное происхождение Tucson, так это в компромиссной отделке: нет-нет да увидишь в салоне обходные (читай — «дешевые») решения, которых в «Куге» нет. А шумоизоляция есть. Но при прочих равных смысла переплат за ту же страховку это не добавляет.На вторичке большая часть Hyundai Tucson сбывается без технических и юридических проблем (каждый второй).
У каждой третьей машины имеется расчет ремонтных работ, у каждой четвертой — ДТП. Реже встречаются «Туссаны» с регистрационными ограничениями и неоплаченными штрафами.
Infiniti Q50
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 2,0 л
Не все «японцы» одинаково угоняемы и дороги в обслуживании. Infiniti Q50, например, страховать ощутимо выгоднее, чем популярный седан Audi A4. В первом случае полис КАСКО оценивается в 56 тысяч, во втором возможны варианты от 54 до 69 тыс. рублей.Еще у Q50 есть и задний привод, и драйверские амбиции даже не на уровне Audi — на уровне BMW. Поэтому есть смысл присмотреться к ней не только с точки зрения более дешевого КАСКО. Но и как к альтернативе среднеразмерного седана с премиальной отделкой, шикарной медиасистемой и породистой управляемостью.Правда, без проблем продается только каждый третий Infiniti Q50. Каждый второй автомобиль уходит на вторичку битым, каждый третий — с долгами по штрафам.
У единичных машин могут быть ограничения на регистрацию, залог или лизинг.
Skoda Octavia
- Возраст машины — 5 лет
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 1,6 л
Почему никто не хочет связываться с экзотикой, продемонстрируем на примере седанов С-класса. Полис на вялый по продажам Citroen C4 страховщиками оценен в 36-40 тысяч рублей, на «Октавию» — посерединке, в 37 тыс. рублей.Очевидно, что ввиду своей большей распространенности Skoda дешевле, когда дело дойдет до кузовного ремонта. В то время как на Citroen и запчастей меньшей, и цены восстановления, соответственно, выше.В остальном, конечно, выбор в пользу «Октавии» не столь очевиден. Отделка у Citroen C4 даже побогаче будет, слой шумоизоляции толще, места на заднем ряду как минимум не меньше. Но в случае поломки восстанавливать будет дороже. Потому и страховка такая.Если будете покупать Skoda Octavia, имейте в виду, что 66% машин сбывается с расчетом ремонтных работ, 55% — с ДТП.
Каждый третий экземпляр числится в лизинге, каждый пятый использовался в такси. Реже встречаются авто с ограничениями ГИБДД, скрученным пробегом и в залоге. Без проблем на вторичку идет только 10% «Октавий».
Toyota C-HR
- Возраст машины — 2 года
- Возраст водителя — 30 лет
- Стаж — 5 лет
- Один водитель в страховке
- Мотор — 1,2 л
И еще один пример того, когда экзотичность автомобиля явно играет против него в глазах страховщиков. Компактный кроссовер Toyota C-HR — это 41-52 тыс. рублей за КАСКО. Suzuki Vitara в том же размере и с похожим мотором — сразу 45-47 тыс. рублей.То есть в случае с «Си Эйч Аром» еще можно сэкономить (см. нижнюю границу), то у Vitara без вариантов — ниже 45 тысяч полис не взять.И это тот момент, когда машину можно выбирать по таким сопутствующим вещам, как стоимость КАСКО. Потому что оба эти кроссовера никакие: там ни динамики особой, ни качественной отделки, ни вместимости.То и другое — просто автомобиль, в котором есть какие-то кнопки, руль и кресла. Можно смотреть в том случае, если совершенно не интересно, на чем ездить.Большая часть C-HR сбывается с расчетом ремонтных работ (73%) и неоплаченными штрафами (64%).
У каждого третьего автомобиля имеются ограничения ГИБДД, у единичных «Си Эйч Аров» в истории имеется лизинг, залог, скрученный пробегом и ДТП. Проблем нет у каждого четвертого авто.
Как выбирать автомобиль с максимально выгодной страховкой
Если просчитать все доступные варианты среди одного класса, то получается такой принцип: наиболее дорогая страховка — у лидеров рынка, в то время как их конкуренты-аутсайдеры в том же классе страхуются дешевлеНо это не относится совсем уж к экзотике вроде Citroen С4 или Suzuki Vitara: они гораздо больше, чем аутсайдеры. Они в последних строчках по продажам, и не надо удивляться, что страховщики не хотят с ними связываться.
Автор: Четвергов З.Ю
Дорого ли вам обходится Каско? Расскажите в комментариях.