В настоящее время банки предлагают гашение ипотеки только равными (аннуитетными) платежами.
И никак иначе. Они утверждают, что такой платёж прозрачный и очень удобный для потребителя и так далее и тому подобное. На самом деле он очень выгодный для банка. И поэтому банкир споёт любую песню, расхваливая его.
Из чего состоит платёж?
Из двух частей. Д+П. Часть Д (долг) идёт в счёт погашения основного долга. Эти деньги мы отдаём по любому. Так как мы взяли их взаймы.
Частью П (проценты) мы оплачиваем проценты по кредиту. Это наши кровные, ими мы платим банку за пользование кредитом. Чем больше часть П тем выгоднее банку и печальнее нам.
Например, мы взяли в ипотеку 1 000 000 рублей под 8% на 5 лет (60 месяцев).
Банк рассчитает нам ежемесячный аннуитетный платёж. В нашем случае он составит 20 276 рублей.
Так вот в первый платёж часть Д составит 13 609 рублей, а часть П – 6 667 рублей. Далее с каждой выплатой Д будет постепенно увеличиваться, а П уменьшаться, стремясь к нулю.
Всего за годы кабалы мы выплатим 1 216 623 рубля. Соответственно переплата, или наши кровные, отданные в банк, составят 216 623 рублей.
Разберёмся, сколько процентов мы выплатим, увеличивая срок кредита. Это наглядно демонстрирует следующая таблица.
Из таблички хорошо видно, что чем дольше платим, тем всё стремительнее увеличивается размер выплаченных процентов на радость банкам.
Чтобы часть П быстрее уменьшалась нужно стараться увеличивать часть Д. Это можно сделать, осуществляя дополнительные платежи в счёт частично-досрочного погашения кредита. Банки этого жутко не любят. Но деваться им некуда. Есть у нас такое право, слава Богу.
Покажем наглядно, когда это лучше делать.
Для примера возьмём наш кредит 1 000 000 рублей под 8% на пять лет (60 месяцев). Если, начиная со второго месяца, мы напряжёмся и будем вносить ежемесячно на 20 000 больше в течение года (то есть за год внесём дополнительно 240 000 рублей),то уменьшим срок кредита на 16 месяцев и сократим выплату процентов до 132 900 рублей. А было ведь 216 623 (смотри первую табличку). почти на сто тысяч уменьшили.
А если начнём вносить дополнительные средства через год, или через два? Тогда получиться следующее:
Из таблички видно, что выгоднее вносить средства в самом начале.
Интересно, да? Вкладываем вроде одни и те же деньги - 240 000, но сумма выплаченных процентов существенно отличается в зависимости от срока начала внесения. Доп. выплаты в конце срока кредита вообще мало влияют на величину уплаченных процентов. Вот такая интересная арифметика.
Выводов из написанного делать не буду. Каждый пусть делает сам. Если что, спрашивайте.
Вам может быть интересно: