Познакомимся с рассрочкой и и узнаем о её особенностях. В статье пойдет речь о кредитных картах, с функционалом оплаты в рассрочку.
--- Что такое рассрочка (в контексте кредитной карты)
Рассрочка - это беспроцентный кредит. Вы расплачиваетесь заемными деньгами банка, а затем в течение определенного периода времени по частям возвращаете, взятую в долг сумму. Если вовремя вносите платежи и соблюдаете все условия договора с банком кредитором, то по итогу вернете ровно столько сколько взяли в долг.
В чем-то это похоже на обычную покупку с помощью кредитной карты. У любой кредитки есть грейс-период, в который вы можете вернуть взятые в долг средства без процентов. Периодичность платежей в этот период и их размер роли не играют (за исключением минимального платежа, который нужно вносить согласно условиям договора). А вот в случае с рассрочкой: взятую в долг сумму вы возвращаете равными частями на протяжении n кол-ва месяцев. Т. е. если у вас нет возможности быстро погасить долг целиком, вам придется каждый месяц платить сумму = долгу / кол-во месяцев рассрочки.
Чтобы купить товар в рассрочку нужна специальная банковская карта, обладающая данным функционалом. Как правило это кредитная карта, в которой предусмотрен режим покупок в рассрочку, но бывают и исключения (например, широко известная карта Халва является одновременно и кредитной, и дебетовой). Однако этот режим действует только на покупки в определенных магазинах, являющихся партнерами банка, и на определенных условиях (например, только при заказе online). Т. е. любой товар в абсолютно любом магазине купить в рассрочку не получится.
--- Механизм работы рассрочки
Вы совершаете покупку картой в пределах кредитного лимита, установленного для вас банком. Важно, чтобы банк понял, что вы хотите совершить покупку в рассрочку. Для этого настройте карту в соответствующий режим в банковском приложении.
После оплаты у вас образуется долг перед банком, который вы можете вернуть в несколько платежей. Количество платежей, напрямую зависит от периода рассрочки. Его устанавливают магазины. Это может быть как 3, так и 12 месяцев. Исходя из этого периода кол-во платежей определяется по принципу: кол-во платежей = кол-ву месяцев. После чего цена покупки делится на это кол-во и получается ежемесячная сумма.
Простой пример. Вы купили кофемашину за 30 000р в рассрочку на 3 месяца. Соответственно вам потребуется сделать 3 платежа по 10 000р.
При этом это не значит, что платежи будут вноситься ровно через месяц с даты покупки. Каждый банк устанавливает свои правила, касающиеся сроков внесения платежей. Например, в Тинькофф, дата внесения первого платежа по рассрочке будет ровно через 30 дней после начала нового расчётного периода. Т. е дата вашей покупки никак не повлияет на дату первого платежа.
Однако никто не заставляет вас гасить долг строго по графику. Вы вправе закрыть долг быстрее, внося большую сумму. Также никто не заставляет вас производить платеж исключительно в определенную банком дату. Дата платежа является лишь дедлайном, внести платеж вы можете в любой предшествующий ей день.
А вот просрочки лучше не допускать, так как это повлечет штрафные санкции, что в свою очередь увеличит ваши затраты.
--- В чем тут выгода каждой стороны?
На сайте карты рассрочки "Халва", дается следующее объяснение:
Покупатель получает возможность не платить полную стоимость товара за раз, а разбить платеж на несколько "более комфортных" платежей.
Продавец получает новых клиентов, которые с большей вероятностью купят товар, ввиду возможности не платить его полную стоимость за счет своих средств в момент покупки. Телевизор за 100 000р, в рассрочку станет намного доступнее.
Банк получает проценты от продавца, а также плату за доп. услуги, проценты, комиссии и штрафы от покупателя.
--- Стоит ли пользоваться?
Каждый решает для себя. Я лишь хочу напомнить о простом принципе. Сумма, которую вы тратите на покупку товара в рассрочку, в равных долях будет вычитаться из ваших доходов в следующих месяцах. Т. е. беря в долг, вы сокращаете доступные вам в будущем средства. И если к концу каждого месяца, вы резко ощущаете нехватку денег на повседневные расходы, то покупка в рассрочку только усугубит эту ситуацию.
Любой кредит требует дисциплины, без которой вы обречете себя на дополнительные затраты, ухудшая тем самым свой финансовый результат. Если у вас с этим есть трудности, то с покупками в рассрочку также стоит повременить, поскольку просрочка даже 1 платежа, может свести на нет всю выгоду от данного инструмента.
И не следует забывать, что рассрочка - опция, идущая в комплекте с кредитной картой, которой свойственны свои минусы.
Также перед принятием решения о заказе определенной кредитной карты, я рекомендую изучить условия её использования и обзоры от тех, кто ей уже пользовался. Это позволит избежать неприятных сюрпризов в виде непонятных комиссий и не соответствия реальных условий рекламным.
Друзья, а вы пользуетесь картами рассрочки? Если да, напишите в комментариях какими и какие у них есть плюсы и минусы.
