Почему одному заемщику предлагают одну ставку, а другому, по тому же кредитному продукту, проценты выше или ниже? Ответ на этот вопрос можно дать, если разобраться в том, как банки формируют проценты по кредиту.
Все проценты по банковским кредитам условно состоят из трех основных частей, которые складываются между собой и формируют окончательную процентную ставку для каждого заемщика. К ним относятся:
- Ключевая ставка Центробанка
- «Заработок» банка
- «Плата за риск» по итогам оценки клиента
Рассмотрим каждую из частей подробнее.
Ключевая ставка в России на сегодня равняется 4,25%. Центробанк уже несколько раз сохранил ее неизменной и последний раз он сделал это 12 февраля этого года. Ключевая ставка вычисляется на основе показателей экономики, прогнозов роста, обстановки на внутреннем и международном рынке и т.п. По ключевой ставке банки берут кредиты у самого Центробанка и поэтому ни один банк не будет выдавать клиентам кредиты ниже ключевой ставки.
«Заработок» банка – это сумма, которую он предполагает заработать, выдав клиенту кредит. Эта величина закладывается при разработке любого банковского продукта и высчитывается по обстановке на финансовом рынке, показателям самого банка, оценке аудитории и ряду других признаков. Она накладывается на ключевую ставку в виде процента. Если, например, банк рассчитывает заработать на выдаче заемных денег 5%, то ставка по кредиту получится 4,25+5=9,25%. Это минимальная ставка, которую может предложить клиенту банк, и она фиксирована. Вся разница начинается дальше.
«Плата за риск» – это проценты, которыми банк страхуется от риска невозврата кредита со стороны заемщиков. Поскольку недобросовестные заемщики в банках все-таки исключение, а не правило, рисковые проценты сравнительно невысоки. Система скоринга анализирует всю входящую информацию о клиенте и оценивает связанные с ним риски. На основании этого принимается решение, насколько высока вероятность заработать на выдаче денег и на сколько банку стоит подстраховаться, выдав кредит. Например, если в итоге система, проверив кредитную историю клиента, уровень его ежемесячного дохода, общий стаж, стаж на рабочем месте и еще до десятка других параметров, выдает решение, что «страховка» от невозврата кредита для этого клиента составляет 2,75%, то итоговая реальная ставка будет составлять 4,25+5+2,75=12%. Так получается реальный процент по кредиту, который платит клиент банку.
Если по кредиту предлагается обеспечение в виде ценного имущества, риски клиента и банка выравниваются, поэтому «плата за риск» при выдаче залоговых кредитов заметно меньше. Как следствие, реальные проценты по залоговым кредитам заметно ниже, чем по другим кредитным решениям. Сегодня можно получить кредит под залог недвижимости по ставке от 8,8% годовых, на сумму в 75% от стоимости залогового объекта сроком до 20 лет.
Быстро оформить залоговый кредит до 8 млн рублей на выгодных условиях со ставкой 8,8% годовых на 20 лет можно по этой ссылке. От вас — 2 документа, от нас — решение по паспорту за день.