В дорогом отеле вместо обещанного аквапарка оказалась одна невзрачная горка в крошечном бассейне, а в салате с королевскими креветками царской можно назвать разве что жадность повара? Всё
это примеры некорректной продажи продукта, или мисселинга. Он встречается во всех сферах жизни, в том числе финансовой. Что же
такое мисселинг и как с ним бороться?
От разгильдяев до менеджеров
Некорректная продажа - история не новая: во все времена существовали торговцы, которые стремились любыми способами нажиться на клиентах. Это подтверждает даже известное всем слово «разгильдяй» - именно так когда-то называли купцов, которых за систематический обман и обвес покупателей изгнали из гильдии.
Ещё до недавнего времени и у финансовых организаций руки, по сути, были развязаны: важные подробности многие из этих компаний указывали в договоре мелким шрифтом или вовсе в других документах, на которые делали незаметную ссылку. Сегодня законом такие методы продаж запрещены, однако появилось новое понятие - «мисселинг».
Итак, знакомая ситуация: продавец вводит клиента в заблуждение. Иногда это происходит ненамеренно, ведь финансовый рынок развивается, продуктов становится больше и сами менеджеры не
всегда успевают вникнуть во все нюансы. Но чаще сотрудник финансовой организации осознаёт, что и почему он предлагает. Это может случиться где угодно: в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда.
Вклады превращаются…
Вот реальная история с одного из форумов: «Мой 76-летний папа, обратившись в банк *** , потерял почти 43 тыс. рублей своих пенсионных накоплений. Он обратился с просьбой открыть вклад. Менеджер предложила разделить вклад на две части, сказав, что так «будет выгоднее». Больше никаких объяснений от неё не было. Папа согласился, внёс деньги, подписал документы. Я посмотрела договор страхования: это не застрахованный вклад в банке, а бумажка из какой-то левой ООО-шки, которая в течение трёх лет может легко закрыться. Вместо информации о процентах по вкладу в договоре написано, что возможно получение дополнительного инвестиционного дохода (даже расписана формула), но этот доход может быть равен нулю. А если договор страхования расторгается, раньше, чем через три года, то банк возвращает только выкупную сумму, которая значительно меньше, чем вкладчик внёс по договору страхования» . В результате пенсионер попытался вернуть деньги, написав заявление в банк, но перечислили ему на 43 тысячи рублей меньше, чем он изначально вложил.
Таких историй в последнее время всё больше. Инвестиционное страхование жизни - один из самых быстроразвивающихся сегментов страхования, но и жалобы на продажу данного продукта растут пропорционально. Продавцы не предупреждают, что это не классический вклад, средства по которому застрахованы государством; не сообщают, что деньги нельзя будет снять в полном размере до истечения срока действия страхового полиса.
Населению предлагается достаточно сложный инвестиционный продукт, а из-за недостатка информации его восприятие искажается. Распространение мисселинга связано, прежде всего, с недостаточным уровнем финансовой грамотности россиян. До получения услуги клиент подписывает документы, где уже невозможно утаить подробности. Регламентирован даже размер шрифта (мелкими, нечитаемыми буковками теперь ничего прописывать нельзя), место на странице, где должна быть крупно, в рамке напечатана ставка по вкладу и другие важные условия. Но внимательно изучают договор, к сожалению, далеко не все.
Как защититься?
Перед тем как ставить подпись, найдите ответы на все возможные вопросы. С кем заключается договор? Попадают ли инвестиции в государственную систему страхования вкладов? Гарантируется ли доходность по вложениям? Можно ли забрать деньги раньше, чем указано в договоре, сколько средств при этом будет потеряно? Заключать договор следует только в том случае, если всё предельно понятно. Если вы видите, что сотрудники финансовой организации некорректно продают тот или иной продукт, сообщайте в Банк России. Это можно сделать через виртуальную приёмную на сайте мегарегулятора cbr.ru или по телефону прямой линии +7 499-300-30-00.
Главными мерами защиты от мисселинга остаются бдительность и осведомлённость. Финансово грамотный человек, который внимательно изучает все документы до подписания, с большой долей вероятности не потеряет свои деньги.