Почему одним людям одобряют кредит почти сразу, а другим нет? Как повысить шансы на одобрение кредита?
Иногда возникает ситуация, когда совершить какую-то крупную покупку невозможно без ущерба для ежемесячного бюджета. Поэтому многие оформляют либо рассрочку, если это возможно, либо кредит.
//Кстати, по поводу популярных в нынешнее время карт рассрочек, хочу сказать, что вещь довольно выгодная, но очень рекомендую читать условия договора. У некоторых банков есть один нюанс. Рассрочка предоставляется при выполнении определенных условий. Например, в договоре указано: беспроцентная рассрочка на 10 месяцев с ежемесячным платежом 3999 рублей. Это значит, что клиент должен в течение 10 месяцев вносить платеж в размере 3999 руб. Если вдруг ему захочется погасить досрочно или внести сумму больше - 4000 рублей, то это уже будет считаться нарушением условия договора беспроцентной рассрочки и на всю сумму долга начисляется процент. Это одна из ситуаций. Но в этой статье я расскажу о кредитах. //
Итак, от чего же зависит решение банка?
Конечно, банки бывают разные и мотивы у них тоже могут быть разные, в том числе и совершенно не связанные с самим клиентом. По этой причине банки не указывают обоснование отказа по заявкам. Но есть определенные критерии, по которым еще до обращения в банк можно определить, каковы шансы на одобрение кредита.
1. Кредитная история.
Когда банковский сотрудник вводит данные клиента в базу, они в первую очередь проходят через программу, которая автоматически оценивает уровень платежеспособности и проверяет кредитную историю. Если кредитная история содержит просрочки по ежемесячным платежам или задолженности у других банков это большой минус. Система дает автоматический отказ. Очень редко некоторые банки допускают наличие в кредитной истории одного или двух просроченных платежей, мало ли какие ситуации могут возникнуть в жизни человека.
2. Уровень дохода.
Следующий, пожалуй самый основной, критерий - это суммарный уровень дохода. Суть в том. что размер ежемесячного платежа по будущему кредиту не должен превышать 50% от уровня общего дохода. Например, уровень зарплаты клиента составляет 30 000 руб. При этом в анкете он указывает свои расходы: платеж по кредитной карте 5000 руб, платеж по коммунальным услугам за квартиру 10 000 руб. Получается, что после вычета расходов остается: 30 000 - 5000 - 10 000 руб = 15 000 руб. Значит максимально возможный ежемесячный платеж по кредиту составляет 15 000 руб. Если сумма требуется больше и ежемесячный платеж больше, то тогда лучше предварительно погасить задолженность по кредитной карте или указать дополнительные источники дохода, если они есть (например, доход супруга или суприги).
3. Наличие имущества в собственности.
Если по первым двум параметрам заемщик успешно прошел, то дальше оценивается уровень его материального состояния : есть ли в собственности недвижимость, автомобиль или земля.
Для небольших кредитов до 100 000 руб. эта информация не существенна. Но если заемщик оформляет большую сумму, то банку необходимо подстраховаться, чтобы иметь представление, что из имущества подходит в качестве потенциального залога.
4. Достоверность данных.
Иногда клиенты неохотно говорят о том, что у них есть другие кредиты, или завышают уровень своих доходов, также неохотно предоставляют телефонные номера и контакты своих работодателей и родственников.
Но при заполнении анкеты заемщик автоматически дает согласие на обработку своих персональных данных. Банк может отказать из-за некорректных данных. Например, если имеются другие не указанные в анкете кредиты или, если банковский сотрудник не смог дозвониться до работодателя или одного из родственников.
5. Готовность оформить страховку.
Страхование является добровольным или, как я говорю, "принудительно добровольным". Одобряемость кредита существенно возрастает, если заемщик готов оформить к нему хотя бы одну страховку - это факт. Иногда мне кажется, что банковская система зарабатывает на страховании, а не на процентах.
Ну вот и все, теперь вы знаете принципы одобрения кредитов. Надеюсь, эта информация будет полезной для вас. Подписывайтесь на канал - там есть и другие интересные статеечки. Финансового вам благополучия, дорогие читатели!