В жизни могут случаться самые разные ситуации. Нередко человек берет кредит с мыслью, что он его обязательно закроет, но происходит что-то непредвиденное, платить по долгам становится все сложнее и встает вопрос: что делать дальше. В некоторых случаях ситуацию можно исправить и выбраться из долговой ямы за счет реструктуризации долга. Как именно это сделать, особенности и нюансы, обо всем по порядку.
Реструктуризация долгов при банкротстве в 2021 году через банк
Случаи могут быть самыми разными. И нередко кредитные организации готовы пойти навстречу своим клиентам и помочь им разрешить возникшую проблему. Чаще всего банки предлагают:
В зависимости от варианта, увеличивается срок дальнейших платежей, возрастают проценты по кредиту и так далее. Однако же данные способы действительно могут помочь человеку пройти через «черную полосу» с минимальными потерями.
Если обратиться к кредитору вовремя (не доводя дело до просрочек), можно получить достаточно выгодное предложение. С другой стороны, если человек уже начал пропускать платежи, банк сразу же начинает начислять штрафы и пени, которые в последующем гасятся в первую очередь.
При ведении переговоров с представителем банка можно сослаться на то, что в случае отказа, клиент подаст на банкротство . В некоторых случаях это действительно помогает. Однако и в этом случае существует 2 варианта дальнейшего развития событий:
- Финансовая организация соглашается и идет на уступки и одобряя пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию. Но в данном случае, условия для клиента будут максимально невыгодными.
- Поступает отказ и психологическое давление. Нередко можно услышать угрозы, что после процедуры банкротства человек не сможет устроиться ни на одну работу, пострадает не только его кредитная история, но еще и его родственников, что дело будет проиграно. На подобные заявления не стоит обращать внимания.
Суть в том, процедура несостоятельности клиента невыгодна для банка. В первую очередь это связано с тем, что придется доказывать обоснованность начисленных неустоек, пени и так далее. Кроме того, очередность по исполнению обязательств для кредитных организаций далеко не на первом месте. В первую очередь исполняются обязанности по алиментам, государственным платежам, оплатам ЖКХ и так далее.
Важно! Вести переговоры с банком о предоставлении рассрочки можно в том случае, если обязательство всего одно. Если же человек имеет несколько кредитов, плюс микрозайм, задолжал по коммуналке, то соглашением с одним кредитором делу не поможешь.
Читайте так же: Банкротство ИП с долгами по налогам – Что делать и куда обратиться?
Банкротство или реструктуризация долгов в банке. Что выгоднее
Добиться реструктуризации долга в 2021 году можно двумя способами:
- Обратившись напрямую к кредитору и получив его согласие.
- Через судебное решение.
Чтобы понимать какой из указанных вариантов наиболее выгодный, стоит рассмотреть представленную далее сравнительную таблицу. Срок реструктуризации 3 года.
Сколько кредитов попадает под реструктуризацию
Процедура в банке – Только те, которые выданы конкретной финансовой организацией
Процедура в суде – Все кредиты, микрозаймы, долги перед физическими лицами, обязательства по ЖКХ, налогам и штрафам
Процентная ставка
Процедура в банке – Минимальная 10,5 в год
Процедура в суде – 6,25% по ставке ЦБ
Период реструктуризации
Процедура в банке – Назначается в зависимости от срока самого кредита. Чаще всего не превышает 1 года
Процедура в суде – Максимальный срок 3 года
Требования к должнику
Процедура в банке – Положительная кредитная история, высокий доход
Процедура в суде – Наличие постоянного дохода
Расходы
Процедура в банке – Повышение процентной ставки, дополнительная страховка
Процедура в суде – Выплаты за проведение процедуры банкротства
Читайте так же: Что такое ипотечные каникулы и для кого они – Совет юриста
Как проводится реструктуризация при банкротстве физических лиц
Следует понимать, что при большом количестве кредиторов провести реструктуризацию долгов при банкротстве – это выгодный вариант. Если рассматривать судебную практику за последние 5 лет, то можно с уверенностью сказать, что интересы должника в данном случае защищены не меньше, чем кредиторов.
Более того, судом очень внимательно изучаются все условия по кредитам и микрозаймам, которые заключал должник. Разумеется, это касается тех кредиторов, которые заявили свои требования. Условия, которые противоречат законодательным нормам, огромные начисления по пени и штрафным санкциям (которые так любят МФО), максимально снижаются или полностью убираются. Случает и так, что некоторые займы полностью оспариваются, поскольку изначально их оформление было незаконным.
Судебная реструктуризация имеет ряд несомненных преимуществ:
- Останавливается начисление штрафов и пени.
- Процентная ставка по требованиям не может превышать ключевую ставку Центробанка России, если она указана в плане реструктуризации.
- После проведения первого судебного заседания, в отношении должника прекращаются исполнительные производства, снимаются запреты и аресты.
- Нет необходимости проводить реализацию имущества, за исключением залогового.
- После вынесения судебного решения, коллекторам, приставам, запрещается взаимодействовать с должником и требовать с него оплату обязательств.
- До того как будет утвержден план реструктуризации, не нужно будет вносить платежи (около 3 месяцев).
- После выполнения установленного финансовым управляющим плана, долги считаются погашенными. Человек освобождается от обязательств.
Читайте так же: Кому закроют выезд за границу при банкротстве – Совет юриста
На самом деле процедура реструктуризации по банкротству достаточно проста и не требует от должника особых усилий. Всю необходимую работу проводит финансовый управляющий . В первую очередь формируется реестр требований кредиторов. После этого устанавливается план по погашению. В некоторых случаях его разрабатывает сам должник, кредитор (один или несколько) или налоговый орган. В последующем данная схема выносится на общее рассмотрение.
Бывает так, что суд утверждает план на погашение даже в том случае, если к концу его исполнения сумма по обязательствам будет возвращена лишь на 50 %. В судебной практике уже встречались подобные случаи. Возможно это, когда у должника нет имущества для реализации, однако же, имеется стабильный и хороший доход.
Важно! Суду более выгодна ситуация, когда должник погасит хотя бы основной долг. Это также стоит учитывать при разработке плана.
Разумеется, реструктуризация через Арбитражный суд имеет и свои минусы. Так, например, ее возможный переход к реализации имущества. Происходит это в случае, если:
- Получаемого должником дохода недостаточно для погашения обязательств.
- Судом и собранием кредиторов будет принято решение о том, что имеющимся у должника имуществом, можно будет сразу погасить 50% задолженности.
- Должник нарушает или не исполняет утвержденный план реструктуризации.
Как можно понять, ситуация с реструктуризацией не так проста и однозначна, каковой кажется на первый взгляд. Если возникают сомнения, рекомендуется обратиться за квалифицированной помощью . Кроме того, опытный юрист обязательно потребуется, если должник все же решит прибегнуть к процедуре банкротства. Чтобы составить свое мнение и не допустить ошибок в дальнейшем, стоит записаться на первую бесплатную консультацию.