Принимая решение, одобрить ли или отклонить кредитную заявку конкретного клиента, банк проводит масштабную аналитическую работу. И чем серьезней кредит, тем тщательнее проверяется выполнение всех предъявляемых условий. Поэтому если простой потребительский кредит нередко выдается по 2 документам, то для получения ипотеки придется собрать немало бумаг и пройти множество проверок. Причем каждый банк может предъявлять индивидуальные требования к потенциальным ипотечникам. Впрочем, общие критерии у подавляющего большинства кредиторов одинаковые – поэтому, прежде всего, удостоверьтесь в своем соответствии им.
Возрастные рамки
Стандарт возраста начала кредитной активности – 18 лет. Однако в случае с ипотечными программами правила зачастую несколько жестче. Банки в целях снижения своих рисков повышают минимальный возраст ипотечников до 21 года. К этому времени многие потенциальные заемщики становятся в той или иной степени известны банкам – значит, прогнозировать их платежную дисциплину становится проще.
Лимитируется и верхняя возрастная граница. Традиционно предельный возраст для получения ипотеки составляет 65-75 лет. Однако учитывайте, что чем ближе заемщик к пенсионному возрасту и тем более чем дальше он за него перешагнул, тем ниже будет вероятность одобрения. В любом случае возрастному клиенту не обойтись без дополнительных гарантий. Это может быть страхование здоровья и жизни, поручительство, увеличение залоговой массы.
Учитывайте, что возрастные рамки для мужчин и женщин в большинстве случаев различаются. Общий же возраст, когда одобрение ипотеки наиболее вероятно, составляет от 25 до 45 лет.
Официальная работа
Банк должен быть уверен в стабильности вашего материального положения – поэтому у вас должно быть официальное трудоустройство с возможностью по всем правилам подтвердить доход. Важное изменение: в конце прошлого года Сбер уменьшил минимальный обязательный стаж на последнем месте до 3 мес. вместо предыдущих 6, а также перестал требовать наличия совокупного 12-месячного стажа. А такое изменение, принятое крупнейшим банком страны, вполне может стать началом общей либерализации требований к стажу.
Уровень доходов
Чтобы получить ипотеку, вы должны быть платежеспособны, а кредит не должен стать для вас слишком тяжелым бременем. Согласно общей формуле оценки платежеспособности ежемесячный платеж по ипотеке должен забирать не более 40% совокупного дохода вашей семьи за тот же месяц. Причем учитывается здесь только официальная зарплата, подтверждаемая справкой 2-НДФЛ. Фриланс, разовые подработки, «серые» премии в расчет, как правило, не принимаются. Если у вас не хватает «белого» дохода, попробуйте найти обеспеченного созаемщика – его заработок будет приплюсован к доходам вашей семьи.
Качество кредитной истории
Каким бы прекрасным не было ваше текущее финансовое положение, если в прошлом у вас были проблемы с погашением кредитов, то ваши шансы на одобрение ипотеки значительно падают. Не будет вашим плюсом и отсутствие кредитного досье – без него кредитору будет практически нереально оценить вероятность возникновения проблем с вами. Оптимальный вариант – объемная и хорошая кредитная история с минимальной текущей закредитованностью. Поэтому до того, как идти в банк за ипотекой, постарайтесь закрыть все прочие кредиты. Учитывайте также, что сведения в БКИ обновляются не сразу, на это может потребоваться до 1 месяца, а иногда и больше.
Гражданство
Российские банки предоставляют ипотечные займы российским же заемщикам – если вы гражданин другого государства, пусть и максимально дружественного, получить жилищный кредит в России вам будет намного сложнее. Однако в целом решить такую задачу можно: некоторые банки работают и с иностранцами. Главное условие – фактическое и законное проживание и трудоустройство в РФ. Также будьте готовы, что банк предъявит к вам доп.условия, например, больший размер первоначального взноса, увеличенная ставка, меньший срок кредитования и т.д.
Нужно еще и суметь правильно выбрать программу кредитования, объективно оценить ее плюсы и минусы, разобраться во всех тонкостях предлагаемых условий. Сделать все это вам готовы помочь эксперты «ЛионКредит». Мы объективно оценим ваши финансовые возможности, поможем правильно подготовиться к получению кредита, поможем найти оптимальный вариант и получить максимально выгодные условия. Мы действуем строго в рамках закона и всегда в интересах наших клиентов!
Читайте также:
Опасности ипотеки с небольшим первоначальным взносом
Российские банки не желают разъяснять причины отказа в кредитах
