Банки и микрофинансовые организации в ближайшем будущем могут получить право и возможность анализировать доходы своих клиентов по новым методикам. Как отмечают эксперты, главная цель новшеств – упростить и повысить точность определения риск-профиля по каждому клиенту. Наиболее любопытным и в то же время спорным является предложение оценивать платежеспособность человека по его транзакционной активности – проще говоря, по характеру его расходов. И это уже не просто теоретическое предложение – соответствующий пункт уже включен в «дорожную карту» Центробанка по повышению эффективности использования показателя долговой нагрузки (ПДН).
В ближайшее время ПДН вообще ожидает немало новшеств и изменений. В планах регулятора на 2021-22-й гг. лоббировать законодательное закрепление за кредиторами обязанности рассчитывать данный показатель.
Также ЦБ планирует в ближайшие 2 года подготовить к внедрению новых инструментов минимизации системных рисков для финсектора и его отдельных сегментов. В частности, предлагается дополнительно ограничить долю одобрения высокорискованных продуктов, в том числе потребкредитов без обеспечения, гражданам с высокой закредитованностью.
С этой целью предлагается усовершенствовать технологию расчета ПДН и адаптировать его к изменениям в порядке работы бюро кредитных историй. Кроме того, предполагается и изменение порядка расчета и оценки среднемесячных доходов кандидата на получение кредита. Для этого с большой вероятностью будут использоваться сведения о характере расходов граждан.
Эксперты отмечают, что транзакционный скоринг в случае его принятия станет для российской кредитной системы новым методом оценки кредитоспособности заемщиков. В нем будут учитываться такие факторы, как суммы расходов на покупки и категории посещаемых торговых предприятий. Работает это следующим образом: клиент, тратящий больше в магазинах более высокого класса, будет рассматриваться как менее рисковый – соответственно, его шансы на получение выгодного кредита будут больше.
В то же время некоторые игроки финансового рынка России уже применяют в своей практике транзакционный скоринг. Пионерами здесь стали БКИ «Эквифакс» и Visa, которые еще в 2019 году создали сервис оценки финансового положения потенциальных заемщиков по характеру операций по их картам.
Будет работать Центробанк и над развитием механизмов передачи сведений, по которым рассчитывается ПДН. В частности, предлагается проработать вопрос дистанционного взаимодействия кредиторов, БКИ и заемщиков. Это одновременно упростит и сделает более эффективным предоставление банкам и МФО электронной информации о доходах граждан. Разумеется, для этого потребуется непосредственное согласие заемщика – и вопрос его получения еще только предстоит проработать.
Одновременно с презентацией планов на ближайшие 2 года Центробанк отчитался и о результатах реализации «дорожной карты» за 2019-20 гг. Как указывают авторы отчета, за 2 года были на предмет соблюдения правил расчета и использования ПДН регулятор проверил 346 банков и 78 МФО. Кроме того, ЦБ ежеквартально анализировал кредитные портфели ведущих банков – результаты такого анализа помогали оценивать эффективность использования ПДН. Попутно банки и МФО получили в пользование новую форму отчетности, отражающую сведения и долговой нагрузке их клиентов.
Читайте также:
Совместная ипотека: суть и тонкости оформления
Кому будет трудно получить ипотеку: 7 типов клиентов, которых не любят банки
Зомби-банк – что это и стоит ли его бояться?