Есть такая присказка, она же несмешная шутка. На вопрос, что делать, когда много кредитов и платить нечем, отвечают: набрать микрокредитов и расплатиться. Ну правильно, они же «микро» - значит, долг будет меньше…
Здесь впору плакать, а не смеяться, но лучше все-таки знать, что делать, если оказался связанным множеством микрокредитов.
Чем отличаются обычные кредиты от микрокредитов?
Вы ошибетесь, если ответите, что только размером.
Микрокредит – это не только небольшие суммы (в среднем 8,5 тыс. руб.), но еще короткий, до месяца, срок. Кроме того, их специализированная микрофинансовая организация (МФО). Требования МФО к заемщику значительно менее строгие, чем у банка - для оформления нужен только паспорт и можно обойтись без подтверждения доходов. Но и стоимость такие кредитов значительно больше, чем у банковских продуктов. И хотя Банк России ограничивает размер процентной ставки 1% в день (а общий размер долга не может превышать двукратной величины первоначальной суммы кредита), все равно это намного дороже, чем у кредитных организаций.
Поэтому второе название микрокредитов – «займы до зарплаты». Их берут, чтобы покрыть «кассовые разрывы» в семейном бюджете, если по каким-то причинам деньги закончились и надо дотянуть до получки или пенсии.
Банки на такие «мелочи» не размениваются, они выдают крупные суммы на значительные сроки. Но, во-первых, человеку не всегда нужно много, а во-вторых, часто деньги нужны срочно, а в банке процедура принятия решения может занимать длительное время.
Почему микрокредит – это не всегда хорошо
Вместе с тем облегченная процедура получения создает микрокредитованию неоднозначную репутацию. Считается, что среди клиентов МФО часто встречаются заемщики с нестабильным доходом, которые могут не вернуть долг.
Поэтому банки видят в них повышенные риски, требуя при просьбе о кредите дополнительное обеспечение или гарантии. Часто говорят даже, что займы «до зарплаты» отрицательно отражаются на качестве кредитной истории, снижая Персональный кредитный рейтинг.
Такие утверждения чаще всего совершенно беспочвенны. Действительно, частые обращения в МФО в течение короткого срока способны снизить ПКР, но это справедливо не только для микрокредитолв, но для всех займов. Если же заемщик аккуратно возвращает долги, его рейтинг только растет.
Почему не стоит брать одновременно несколько кредитов
Тем не менее специалисты не советуют привлекать много кредитов одновременно, и вот почему.
- Во-первых, это неудобно. Как правило, жизнь человека, в том числе финансовая, подчинена определенному ритму. Несколько кредитов, которые требуют обслуживания, создают хаос. Каждый из них должен погашаться в строгом соответствии с графиком, но когда их много, легко запутаться и забыть внести платеж вовремя.
- Во-вторых, сложнее привлечь в случае необходимости новый заем. Если банки видят, что у человек есть несколько кредитов (а тем более – микрокредитов), они скорее откажут, заподозрив заемщика в том, что он хочет расплатиться со старыми кредитами за счета кредита нового.
- В третьих, чем меньше кредит, тем дороже его обслуживание и выше ставка. Когда их много, больше вероятность впасть в кредитную зависимость, то есть постоянно жить взаймы. И в этом заключается главная причина, почему надо любыми силами стараться не допускать такой ситуации.
Но если это все-таки произошло, важно знать, что много микрокредитов – это не приговор. И знать, как быстро их погасить.
Как избавиться от микрокредитов
Микрокредиты часто берут спонтанно, под влиянием импульса. Чтобы их погасить и избавиться от обязательств, придется четко все распланировать. Первостепенная задача – упорядочить и удешевить займы, даже если в данный момент нет средств на полное их погашение. Для этого в банке берут один большой кредит, которым гасят все микрозаймы.
Как этого добиться?
Во многих кредитных организациях есть программы рефинансирования, которыми можно воспользоваться. Но перед обращением в банк нужно хорошо подготовиться:
1) чтобы действовать наверняка, нужно познакомиться со своей кредитной историей и Персональным кредитным рейтингом ( https://person.nbki.ru );
2) потом важно погасить все просрочки и при возможности погасить хотя бы часть долгов. Это поднимет кредитный рейтинг и убедит банк в вашей добросовестности. Шансы получить кредит будет значительно больше.
Если не удается получить кредит в банке, расстраиваться не надо. Следует составить опережающий график погашения микрокредитов, начиная с самого дорогого, у которого наиболее высокая ставка. Постоянный контроль Персонального кредитного рейтинга поможет двигаться в верном направлении. По мере погашения рейтинг будет расти.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к друзьям и близким. Важно как можно быстрее сократить расходы. После того, как микрокредиты будут погашены, спустя некоторое время (лучше выждать пару месяцев) можно будет обращаться в банк. Персональный кредитный рейтинг поможет и здесь – при его запросе заемщики получают кредитные предложения наиболее крупных банков. Как правило, они выгоднее, чем стандартные кредиты в этих банках. Поэтому к ним стоит присмотреться.
Никогда не отчаиваться
Выход можно найти в любой сложно ситуации, а несколько микрокредитов – это однозначно не приговор.