При выносе решения о том, выдавать ли обратившемуся человеку кредит или нет, банки опираются, главным образом, на анализ платежеспособности потенциального клиента. Изучению подвергается, во-первых, уровень дохода заемщика. А, во-вторых, показатель долговой нагрузки человека (какую долю от доходов отнимают уже существующие платежи , например, по другим займам, алиментам и т.д.). Если обратившийся за займом человек, по мнению сотрудников финансовой организации, имеет недостаточную платежеспособность, то банк не станет рисковать своими активами и откажет ему в кредите.
Однако существуют еще и второстепенные (порой очень неочевидные) факторы, приняв во внимание которые, банк может отказать человеку в займе. В этой статье мы посмотрим, как влияют на кредитный рейтинг человека:
- подача заявлений в несколько банков сразу;
- поручительство по другим займам;
- наличие неиспользуемых кредитных карточек;
- не до конца закрытые займы с микроскопической задолженностью;
- привычка выплачивать кредиты досрочно;
- не выявленные ошибки в кредитной истории;
- наличие не кредитной задолженности;
- долги близких родственников.
Обращение за кредитом в несколько банков сразу
Если вам нужен кредит , то не следует обращаться на сервис, который обещает отправить заполненную вами заявку «сразу во все ведущие банки страны». Дело в том, что подача заявок в несколько кредитных организаций в глазах сотрудников службы безопасности банка выглядит подозрительно. Так обычно поступают люди, которые остро нуждаются в деньгах, и которым все отказывают. Оставляя заявки во множестве банков, они надеются, что хоть кто-то из них даст им в долг.
Откуда банкиры узнают, что вы обращались к их конкурентам? При получении вашей заявки они первым делом свяжутся с бюро кредитных историй . А на этих сервисах хранится информация не только о том, какие займы вы брали и не допускали ли просрочки по платежам. Там есть данные о всех запросах, поступивших от банков и МФО (а также зафиксированы все отказы в выдаче кредита).
Исключения из этого правила сотрудники службы безопасности или автоматические системы скоринга делают только для надежных кредитных брокеров. Например, при обращении за автокредитом к официальному дилеру рассылка заявок сразу в несколько банков является общеупотребительной практикой. Клиент, оформляющий кредит на покупку автомобиля, получает возможность выбрать из всех поступивших предложений наиболее выгодное.
Если вы уже произвели спам заявками и банки ответили на это отказом, то подавать следующее обращение лучше не ранее, через 2-3 месяца .
Поручительство по кредиту другого человека
Возможно, вы ранее стали поручителем по кредиту по просьбе своего родственника или друга. В настоящее время вас это обстоятельство не тревожит. Титульный заемщик исправно вносит платежи по займу, и банк не налагает на вас никаких взысканий. Вы даже можете забыть, что когда-то подписали договор о поручительстве.
Однако действующее поручительство может стать помехой для оформления собственного займа. Ведь вы уже имеете финансовые обязательства. В случае возникновения у вашего знакомого каких-либо проблем обязанность по оплате оформленного на него займа может перейти на вас . И, возможно, банк, в который вы обратились за новой ссудой, предпочтет иметь дело с менее рискованным заемщиком.
Естественно, наличие поручительства не предполагает автоматического отказа в получении собственного кредита. Все будет решаться индивидуально. Большое значение здесь будет иметь взаимное соотношение величины ваших доходов, суммы по договору поручительства и суммы запрошенного вами займа .
Заметим, что выйти из договора поручительства в одностороннем порядке у вас не получится . В случае необходимости вы можете инициировать процедуры замены поручителя. Однако для этого потребуется получить согласие и основного заемщика, и кредитора, и, конечно, нового поручителя.
Наличие кредитной карточки с большим лимитом
Вполне возможно, что вы на всякий случай оформили себе кредитную карту или карту рассрочки . У вас вполне солидная зарплата, и банк выделил вам по карте лимит свыше 100 тысяч рублей. Однако картой вы не пользуетесь. Соответственно, у вас нет задолженности перед банком, и вы не вносите никаких регулярных платежей.
Однако сам факт наличия кредитки тоже может стать препятствием при оформлении потребительского займа. Ведь вы в любое время можете ей воспользоваться , и совокупные платежи по кредитной карточке и новому займу для вас окажутся непосильны.
По общему правилу, банки закладывают в текущую долговую нагрузку клиента 5-10% от лимита имеющейся у него кредитной карты . В случае с кредиткой на 100 тысяч рублей это около 5-10 тысяч рублей ежемесячного платежа (даже если вы не никогда платили банку такие деньги).
Поэтому перед оформлением займа на крупную сумму эксперты советуют предварительно закрыть все ненужные кредитки .
Излишне хорошая кредитная история или финансовое положение
Предположим, вы ранее брали несколько займов и все из них закрыли досрочно. Выдавая вам очередную ссуду, банк не рискует столкнуться с неплатежами. Но и заработать на таком клиенте у финансовой организации тоже не получится.
При выдаче кредита банк понесет расходы по его оформлению и обслуживанию. Выдавая денежную ссуду, кредитор рассчитывает через определенное время получить нужную ему прибыль. А финансово грамотные люди рушат все надежды коммерческих банков (поэтому с экономической точки зрения они им не выгодны ). Так что люди, которые закрывают займы досрочно, также иногда сталкиваются с отказом в кредитах.
Возможна и другая ситуация. Допустим, вам повезло, и вы устроились на хорошую высокооплачиваемую работу. Скажем, средняя зарплата обычного бухгалтера в вашем городе составляет 30 000 рублей, но ваш работодатель платит вам 45 000.
Однако после того, как вы подадите в банк заявку на кредит, специалисты финансового учреждения обязательно проверят средний уровень зарплаты у людей, занимающих аналогичную с вами должность . И то, что вы в настоящий момент получаете больше своих коллег, кредитор может счесть недостаточно надежным. Ведь финансовые трудности на предприятии могут заставить директора снизить вам зарплату до среднестатистического уровня . На этом основании вам могут уменьшить сумму запрашиваемого займа. А если вы подали заявку на большой кредит, то и вовсе отказать.
Невнимательность при гашении предыдущих кредитов
При оплате одного из оформленных вами займов вы могли допустить ошибку. Так, у одного человека, купившего в рассрочку планшет, деньги в счет последнего взноса шли до банка более 3-х дней, и в итоге пришли с опозданием. В соответствии с заключенным договором кредитор начислил этому клиенту штраф за несвоевременно внесенный платеж, о котором человек даже не узнал. В итоге образовалась незначительная задолженность в несколько сот рублей, которая постепенно стала обрастать пени.
Не желая тратить время на взыскание небольшой суммы, банк просто подал сведения в бюро кредитных историй об имеющемся незакрытом кредите. А вскоре неудачливому заемщику отказали в займе на покупку дорогостоящего авто.
Поэтому перед подачей заявки на следующий кредит следует убедиться, что у вас нет задолженностей (пусть и на 100 рублей) по предыдущим займам .
Ошибки в бюро кредитных историй и займы на ваше имя, оформленные мошенниками
В вашей кредитной истории могут храниться сведения о займах, которые вы не брали . И наличие такой ошибочной информации также может стать препятствием на пути к оформлению кредита.
Например, с одним из заемщиков произошла следующая история. Человек имел небольшой займ, который с легкостью выплачивал. Но когда он попытался оформить себе еще один кредит, банк ему отказал. В неофициальной беседе менеджер по оформлению кредитов сказал, что у заемщика оказался очень высокий уровень долговой нагрузки. В дальнейшем выяснилось, что банк, в котором человек оформил свой первый кредит, по ошибке подал в бюро кредитных историй сведения об этом займе дважды. В итоге продублированная информация увеличила показатель долговой нагрузки в 2 раза.
Заемщику пришлось подавать претензию в банк, чтобы тот исправил свою ошибку. Избежать попадания в подобные ситуации поможет предварительное ознакомление со своей кредитной историей .
Узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно на сайте Госуслуги. Каждый человек имеет право 2 раза в год запросить свою КИ бесплатно (один раз — в электронном виде, один раз — в бумажном). Данную процедуру можно провести в течение нескольких минут, не выходя из дома.
Самая неприятная ситуация, которая может произойти — это оформление на ваше имя кредита мошенниками . Когда вы подписываете многочисленные договоры или совершаете какие-либо действия в интернете, то вы раскрываете данные своего паспорта. И если эти данные попадут в руки злоумышленникам, то у них появится возможность оформить займ на ваше имя. Легче всего по чужому паспорту получить заем в МФО, которые выдают деньги в долг дистанционно через интернет.
Если человек столкнется с тем, что преступники взяли кредит на его имя, то отказ со стороны банка в выдаче нового займа будет для него не самой большой проблемой. Чтобы не выплачивать займ, который он не никогда брал, человек будет вынужден написать претензию кредитору и обратиться с заявлением в полицию с требованием завести уголовное дело по факту мошенничества. Чтобы признать кредитный договор недействительным, гражданину придется обращаться в суд и доказывать, что он никогда не получал эти деньги.
Наличие некредитных долгов
При рассмотрении заявки на получение займа финансисты нередко осведомляются о наличии у потенциального клиента неоплаченной задолженности по алиментам, налогам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и т.д . Логика здесь понятна. Если гражданин допускает просрочки при исполнении своих прочих финансовых обязательств, то он способен также неаккуратно вносить и взносы по договору займа.
Поэтому перед подачей заявления в банк не лишним будет ознакомиться с наличием неоплаченных штрафов и требований. Информацию об имеющейся задолженности можно найти на сайте Службы судебных приставов или в Личном кабинете на портале Госуслуг .
Кредитная история родственников
Если обратившийся в финансовую организацию человек имеет нулевую кредитную историю, то банкиры могут проверить платежеспособность его родственников. Бюро кредитных историй «Эквифакс» даже разработало специальную методику, которая позволяет спрогнозировать вероятность дефолта по кредиту в зависимости от качества кредитной истории родственников заемщика.
Понятно, что подобная методика будет использоваться только в крайних случаях, так как платежеспособность — это индивидуальное качество человека . Однако на всякий случай следует иметь в виду, что на вероятность получения вами потребительского кредита могут повлиять неплатежи по займам родного вам человека (даже если вы с ним редко общаетесь).