Несмотря на то, что банки пытаются всеми возможными способами завлечь клиентов — предлагают сниженные ставки, быстрое оформление кредита только по паспорту, они часто отказывают в заявке даже самым, казалось бы, благонадёжным заемщикам. По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), в марте 2020 года только треть обратившихся получила одобрение.
Почему банки отказывают в кредите — 4 неочевидные причины
Давайте разбираться, с чем может быть связан отказ. Мы не будем рассматривать явные причины — плохая кредитная история, несоответствие требованиям, которые банки предъявляют к заемщикам (например, возраст), слишком высокая долговая нагрузка. Разберём только те четыре причины, которые не на поверхности.
Отсутствие кредитной истории
Отсутствие кредитной истории — ненамного лучше наличия испорченной КИ. Дело в том, что, если вы ранее не брали кредиты, банки не могут в полной мере оценить, что вы из себя представляете как заёмщик и насколько ответственно будете исполнять кредитные обязательства.
Соответственно, если с «чистой» КИ запрашивать сразу большую сумму, то, скорее всего, придёт отказ. Лучше начинать «кредитную жизнь» с небольших займов — например, с кредитных карт.
Небанковская задолженность
Очевидно, что банк в первую очередь будет смотреть, как вы платили предыдущие кредиты и как оплачиваете текущие — если есть просрочки, то будет отказано. Но немногие знают, что помимо «банковской истории», кредитор смотрит ещё и на то, как вы исполняете другие платёжные обязательства:
- коммунальные услуги;
- мобильная связь;
- штрафы;
- алименты.
Если у человека хромает платёжная дисциплина вне банка, то есть риск, что и кредит он будет оплачивать как попало, а такие клиенты банкам неинтересны.
Досрочное погашение предыдущих задолженностей
Казалось бы, а что плохого в досрочном погашении кредита? Наоборот же, банк должен больше доверять заёмщику, который быстро разбирается с долговыми обязательствами.
Доверие может и будет, только толку от такого заёмщика мало. Основной доход банки получают с процентов, которые платят клиенты за пользование кредитом, а если погасить задолженность раньше срока, то львиная доля этих процентов сгорит. То есть банк потеряет прибыль.
Кстати, по той же причине банк может отказать слишком «надёжному» заемщику — если при доходе в 100 000 рублей вы берете 20 000 на полгода, то, скорее всего, с первой же зарплаты закроете разом весь долг, а банк получит с этой сделки копейки.
Нестабильная работа
И здесь речь идёт даже не о трудоустройстве в сомнительной компании или постоянной смене места работы, а о нестабильном уровне заработка. Например, когда профессия востребована только в определённые сезоны, или доход складывается из процента от продаж. Из-за этого в кредитах часто отказывают индивидуальным предпринимателям и фрилансерам — чёрт его знает, сколько они получат в следующем месяце.
Как увеличить шансы на получение кредита?
Каждый отказ в кредите оставляет негативный отпечаток в кредитной истории. Условно говоря, банк думает так: «если 5 моих конкурентов отказались с ним работать, может, и мне не стоит». Поэтому, если вам трижды отказали в разных банках, не нужно сразу подавать заявку в четвёртый — сначала постарайтесь разобраться, с чем связаны отказы, и попробуйте исправить положение.
Первым делом проверьте свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год через БКИ или платно сколько угодно раз через посредников (например, через СберБанк). Кстати, в Сбере проверка кредитной истории обойдется в 580 рублей, а саму заявку можно оставить через СберБанк Онлайн.
Если кредитная история оставляет желать лучшего, займитесь её исправлением. Здесь поможет либо оформление мелких займов в МФО с последующей их оплатой в срок, либо специальные программы по исправлению КИ — в Совкомбанке, например, есть программа «Кредитный доктор».
В случаях, когда кредитная история в порядке, а банки всё равно отказывают, нужно повысить доверие к себе, как к будущему заёмщику. Поэтому вот ещё несколько советов, как увеличить шансы на одобрение кредита:
- Обращайтесь в банк, с которым вы уже работали.
- Предоставьте справку о доходах.
- Приведите поручителей, созаёмщиков.
- Предоставьте залог.
- Если ваших доходов недостаточно, не замахивайтесь на заоблачную сумму.
- При заполнении заявки указывайте только достоверную информацию о себе. Если в одном банке вы сказали, что получаете 15 000 рублей, а в другом — 30 000, то доверие к вам явно пропадёт.
- Погасите все небанковские долги.
Мы не можем дать гарантию, что при соблюдении наших рекомендаций вы 100% получите кредит — банки отказывают по разным причинам, и не факт, что они связаны лично с вами. Может быть, банк просто перевыполнил план по выдаче кредитов и теперь до конца месяца стабильно отказывает всем. Однако мы можем с уверенностью сказать, что клиенту с хорошей КИ, подтверждённым доходом, минимальной долговой нагрузкой и дополнительными гарантиями возврата (залог, поручители) кредит одобрят с большей вероятностью, чем безработному студенту с кучей долгов.
Обзоры самых популярных кредитных программ представлены на нашем сайте. Там же можно ознакомиться с отзывами реальных заёмщиков. Также подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе последних финансовых новостей.