Краткий анализ нашей семейной жизни в части финансового планирования и ошибок, которые были допущены, и которые сложнее исправлять с возрастом.
1. Отсутствие контроля за расходами. Как и многие молодые семьи, мы не составляли семейный бюджет, понятия не имели о том, сколько и куда денег у нас тратится. Это порождало свои проблемы: постоянная нехватка денег, в том числе на самое необходимое.
2. Жизнь в кредит. Проблема 1 породила проблему 2. Постоянная нехватка денег привела к тому, что мы стали жить в кредит. Всё началось с получения кредитной карты. Зарплата позволяла, и банки с удовольствием мне их предлагали. В то время не было беспроцентных периодов, не было кэшбэков. Были только проценты с первого дня пользования. Мы успокаивали себя тем, что копить у нас всё равно не получается, а вот отдавать банку заёмные средства придётся. Забегая вперёд, скажу, что да, платили всегда вовремя, но денег становилось всё меньше, несмотря на то, что зарплата росла.
3. Ипотека и машина в кредит. Рождение детей потребовало покупки жилья. Ипотека. Думаю, что большинство понимают, какое это ярмо. Но нам показалось этого мало, и мы купили себе новую машину. Разумеется, тоже в кредит, да ещё без первоначального взноса. Половина зарплаты теперь уходила на выплаты по кредитам и кредитным картам.
Отрезвление наступило с потерей работы и вынужденной безработицей. Отсутствие накоплений усугубляло ситуацию. Выкручивались получением новых кредитов и карт, чтобы закрыть долги по текущим обязательствам. Это были 3 года адской жизни и беспросветности. Но я по настоящему благодарен этому жизненному уроку.
Ситуацию мы преодолели за счёт нескольких важных действий:
1. Продали кредитную машину, и какое-то время обходились без неё.
2. Эти средства пустили на погашение других кредитов.
3. Я нашёл другую работу с большей зарплатой, что позволило быстрее закрывать текущие обязательства.
4. Жёсткий контроль за расходами, отсекание всего лишнего.
5. Формирование подушки безопасности. Да-да, именно в это время мы стали откладывать средства постоянно, каждый месяц, невзирая ни на какие обстоятельства.
6. Застраховал свою жизнь и стал ежеквартально платить по страховке, т.к., являясь кормильцем многодетной семьи, не мог допустить, чтобы в случае форс-мажора, семья осталась без средств к существованию.
После выплаты всех кредитов жизнь заиграла новыми красками.
Всего этого можно было избежать, если бы как можно раньше мы начали выполнять несколько простых правил:
1. Контроль расходов.
2. Формирование подушки безопасности.
3. Формирование пассивного дохода.
4. Заключение договора накопительного страхования жизни.
5. Жизнь по принципу: накопил-купил. Исключение - покупка квартиры в ипотеку и автомобиля в кредит, если он нужен для зарабатывания денег.
За последующие 10 лет после описанных событий я лишь дважды брал кредиты: на улучшение жилищных условий и на покупку машины. Причём во втором случае была необходимая сумма в подушке безопасности, но их решено было не тратить. Экономически было выгоднее купить машину в кредит. Такое тоже возможно, но это уже совсем другая история :)