Тенденции на рынке ипотечного кредитования в 2021 году
На рынке ипотечного кредитования возникла неоднозначная ситуация. С одной стороны, специалисты "РБК-Недвижимость", НКР, "Эксперт РА", "Финам" сходятся во мнении, что в 2021 году сохранится тенденция к увеличению ипотечного портфеля банков, при этом объём выдач снизится незначительно. На сегодняшний день есть все предпосылки для получения ипотеки на выгодных условиях. Во-первых, цены на недвижимость стабилизировались, снижение стоимости жилья в 2021г. не прогнозируется.
Во-вторых, до 01.07.2021 г. действует программа льготной ипотеки под 6,5% на приобретение жилья у застройщиков. Кроме того, действуют программы "Семейная ипотека", "Военная ипотека", "Дальневосточная ипотека".
В-третьих, для увеличения спроса многие застройщики совместно с аккредитованными банками предлагают интересные ипотечные программы под ставку 2%. Так согласно информации Банка России о проектном финансировании средняя ставка по кредитным договорам в Центральном федеральном округе (далее - ФО) - 4,37%, Дальневосточном ФО - 3,61%, Приволжском ФО - 2,52%, Северно-Западном ФО - 4,37%, Северо-Кавказском ФО - 1,64%, Сибирском ФО - 3,32%, Уральском ФО - 2,96%, Южном ФО - 2,71%.
В-четвёртых, банки снизили величину первоначального взноса, тем самым увеличив сумму кредита. Так, по данным ЦБ РФ, доля ипотеки с низким первоначальным взносом на первичное жилье выросла с 24% в 2019 г. до 40% в 2020г.
В-пятых, ЦБ РФ не планирует снижать ключевую ставку. В лучшем случае она сохранится на уровне 4,25%. В связи с этим банки не будут снижать ставки по ипотеке. Повышение ключевой ставки приведёт к росту процентной ставки по кредитам.
С другой стороны, экономисты отмечают, что реальные доходы населения рекордно снизились. На фоне спада мировой экономики, затяжной рецессии, снижения производительности из-за пандемии, экономическое положение в России резко ухудшилось. Цены на предметы первой необходимости, продукты питания с каждым днём все больше растут, безработица увеличивается, население страны закредитовано.
Прогнозы, которые дают ведущие экономисты, неутешительные. Обслуживать кредиты становится для населения сложнее. Так, по итогам 2020г. в Калининградской области доля просроченной задолженности по ипотеке выросла с 345 млн до 1,9 млрд руб. - на 471%. В среднем по России этот показатель вырос чуть менее, чем на 7%.
Таким образом, даже при наличии выгодных условий для приобретения недвижимости в ипотеку, стоит внимательно подойти к вопросу получения кредита исходя из финансового положения семьи.
Условия, при которых стоит брать ипотечный кредит
Ипотека – вид кредита, при котором в залог передаётся приобретаемая недвижимость в силу закона. Банк всегда может реализовать залог, а заёмщик остаться без столь дорогой для него недвижимости. Поэтому в период экономического кризиса надо соблюдать ряд условий:
- Ежемесячный платеж по кредиту не более 30% от совокупного дохода семьи.
- Первоначальный взнос по кредиту более 30%.
- Нет потребительских кредитов.
- Помимо первоначального взноса есть денежные средства на необходимый ремонт и приобретение мебели, техники, страховки и оценку. В случае отсутствия данных средств, стоит уменьшить первоначальный взнос и увеличить сумму кредита. Это позволит в дальнейшем избежать получение потребительского кредита по более высокой ставке.
- Зарплата ежегодно повышается на 10-20%, либо реальный доход с учётом повышения цен не снижается в течение последних 3-х лет.
- Наличие стабильной работы с официальным трудоустройством.
- Есть возможность получить дополнительный доход, работая удалённо.
- Планируете в ближайшее время частично погасить кредит за счёт материнского капитала. В этом случае, сумма кредита не должна быть больше, чем в 2 раза от суммы материнского капитала. При погашении кредита сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30% от совокупного дохода.
- Стоимость квартиры среднерыночная. Не стоит покупать квартиру по завышенной цене, либо бизнес и премиум класса. Квартиры из данного ценового сегмента покупаются при наличии первоначального взноса более 50%.
- На данный момент вы арендуете недвижимость. Арендная плата такая же, как платёж по кредиту, либо чуть ниже. Аналитики ВТБ посчитали, что ипотека стала на четверть выгоднее аренды.
- Приобретение квартиры в ипотеку является одним из видов инвестиции. В дальнейшем вы планируете сдавать её в аренду, либо продать по более высокой цене.
- Берете ипотеку на таунхаус или жилой дом. Правительство планирует запустить программу льготного кредитования объектов ИЖС, что приведёт к росту цен на данный вид недвижимости.
Условия, при которых не стоит брать ипотечный кредит
- Первоначальный взнос по кредиту менее 10%, либо вы планируете в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.
- В качестве первоначального взноса планируете использовать кредитные средства. Часто риелторы советуют взять кредит на первоначальный взнос. Категорически нельзя этого делать, особенно в период экономического кризиса. Их цель продать недвижимость любой ценой, ваша цель – сохранить недвижимость и при этом достойно жить.
- Вы официально не трудоустроены. Объемы продаж/производительности предприятия заметно снизились за последний год.
- Наличие 2-х и более потребительских кредитов.
- Ежемесячный платёж по кредиту составляет более 50% от совокупного дохода семьи.
- Один из членов семьи находится в отпуске по уходу за ребёнком, при этом ежемесячный платёж по кредиту более 40% от дохода.
- Ваш реальный доход снижается с каждым годом.
- Вы оплачиваете продукты кредитной картой.
Таким образом, при приобретении недвижимости в кредит здраво подходите к своим возможностям, трезво оценивайте экономическую ситуацию в стране и мире.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, инвестиции, деньги, финансы.