Для многих из нас купить квартиру, не оформив потребительский или ипотечный кредит, просто невозможно. Какие есть варианты?
Всегда можно использовать заемные средства. Привлечь их можно несколькими способами:
- взять кредит;
- оформить ипотеку в банке;
- рассмотреть предложение ипотечного кредитования от застройщика.
Существуют варианты покупки жилья в рассрочку или оформление его в лизинг. Но у таких способов много скрытых недостатков, а по экономической целесообразности и надежности они уступают тем, что мы перечислили выше.
Давайте рассмотрим преимущества и недостатки каждого варианта.
1. Потребительский кредит
Такой вариант подходит людям, у которых уже есть сумма равная или превышающая 60% от стоимости выбранного жилья (дома, квартиры).
Достаточно часто это решение выбирают заёмщики, планирующие выкупить долю в имеющемся жилье, провести ремонт или реконструкцию дома, квартиры, в которой они проживают.
Преимущества кредита:
- Недвижимость, которую вы приобретаете, становится вашей собственностью с момента покупки. Как владелец мы можете осуществлять с ней любые действия, не противоречащие действующему законодательству (обменять, разменять, продать, подарить, перестроить, иное). Согласия кредитной организации на это не требуется. Это может стать критичным для собственников инвестиционных квартир, которые планируют их реализацию в момент, когда цена на недвижимость покажется им наиболее выгодной.
- Нет ограничений на состояние жилья. В отличие от ипотеки, где у каждого банка свои, достаточно жёсткие, ограничения по ряду характеристик, которым оно должно соответствовать (дата постройки, техническое состояние на момент приобретения, юридическая чистота объекта и т. д.)
- Для кредита не нужен первоначальный взнос. А вот для ипотеки это будет обязательным условием. Различия между банками заключаются только в его величине, которая составляет 10-30% от стоимости квартиры (дома), приобретаемого в ипотеку.
- Не надо подтверждать цель получения. В качестве залога может быть предоставлено любое движимое или недвижимое имущество.
Недостатки кредита:
- Максимальная сумма часто не больше 5 миллионов рублей
- Процентная ставка выше ипотечной на 2-4%
- Сроки ниже ипотечных, в среднем до 5 лет.
2. Ипотечный кредит
Самый распространенный способ покупки жилья. Современное российское законодательство сделало подобный выбор ещё более привлекательным благодаря широкому выбору программ, которые позволяют снизить фактические расходы на покупку жилья:
- право на частичную оплату жилья материнским капиталом;
- налоговые вычеты (возврат определённой суммы при покупке первого жилья);
- льготная ипотека для военнослужащих;
- программы «Молодая семья», «Сельский дом» и целый ряд иных.
Узнать больше: Можно ли погасить кредит материнским капиталом?
Преимущества ипотеки
- Возможность получить нужную сумму в полном размере и спрогнозировать сроки покупки и выплат кредита.
- Вы платите за собственное жилье , а не отдаете деньги третьему лицу, как в случае с арендой квартиры.
- Покупку недвижимости можно рассматривать как выгодную инвестицию , стоимость которой постоянно растет.
- Кредит может быть оформлен на срок до 30 лет. Чем дольше, тем ниже сумма ежемесячного платежа. Это делает данную программу доступной значительно большему числу россиян.
- Ипотечная сделка гарантирует юридическую чистоту. Все необходимые проверки юристы банка выполняют самостоятельно.
- Процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока. У вас есть право выбрать варианты внесения платежей равными долями (аннуитетный), или постепенно уменьшающийся (дифференцированный).
- При оформлении ипотеки вы получаете страховку, которая гарантирует, что у вас не возникнет долга перед банком, в счёт погашения которого могут изъять квартиру. Все платежи своевременно будут вноситься страховыми агентствами.
- Ипотеку можно погасить досрочно или рефинансировать .
- В ряде случаев кредитор может предоставить отсрочку по текущим платежам в связи со сложным финансовым положением, в котором оказался заёмщик.
Узнать больше: Три правила рефинансирования, которые сэкономят вам сотни тысяч
Недостатки ипотеки:
- Льготы могут получить только конкретные категории граждан
- Переплата по кредиту может превысить первоначальную стоимость квартиры в два раза
- Расходы на оценку и недвижимости и юридическое сопровождение сделки могут составлять 5-10% от стоимости жилья
- Высокие требования к заемщику : потребуется предоставить документы, официально подтверждающие ваше трудоустройство и доходы, подтвердить российское гражданство, предоставить поручителей, возраст и финансовые возможности которых устроят банк.
- Купленное жильё остаётся в собственности банка. Вы можете там прописаться и жить, но при возникновении задолженности по внесению текущих платежей, вашу квартиру могут изъять, так как она имеет статус залогового имущества по ипотечному кредиту.
3. Ипотека от застройщика
Фактически, это обычная ипотека, оформляемая банком, который рекомендует застройщик. Из плюсов следует назвать возможность снижения ставки на 1-2% по сравнению со стандартной ипотекой. Из минусов – строго ограниченный перечень жилья, которое можно взять в ипотеку.
Принимая решение о выборе, изучите предложения нескольких потенциальных кредиторов.
Сравните преимущества и недостатки каждого из них, вместе с юристом посмотрите на тексты кредитных договоров. Чаще всего выбор падает на ипотечный кредит. Но окончательное решение, в любом случае, принимать только вам.
Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.