Долговая нагрузка россиян с каждым годом растёт. Оно и понятно — цены постоянно поднимаются, а зарплаты за ними не успевают. Ещё и пандемия подкосила финансовые возможности населения, что привело к росту просроченных задолженностей. Чтобы не быть голословными, приведём несколько цифр.
В третьем квартале 2020 года долговая нагрузка россиян составила свыше 19 триллионов рублей, а это на 9,8% больше, чем было в начале года, и на 13% больше, чем было годом ранее. По данным Центробанка, из 42 миллионов человек, имеющих долговые обязательства, задолженность перед банками есть у 36 миллионов.
Цифры неутешительные, и, естественно, всё больше людей задаются вопросом — а что будет, если не платить кредит? Об этом рассказываем ниже.
Первый этап: звонки из банка
Первым делом банк постарается связаться с должником и уточнить, в чём, собственно, причина такого халатного отношения к кредитным обязательствам. Если причина есть, и она уважительная, будет предложено несколько решений:
- Реструктуризация — пересмотр условий договора. Как правило, в этом случае продлевается срок кредитования, за счёт чего сумма ежемесячных платежей уменьшается.
- Рефинансирование — перекредитование в другом банке.
- Кредитные каникулы — отсрочка на 1–3 месяца.
Сразу обращаться в суд кредитор не будет как минимум по двум причинам:
- пени и проценты перестанут начисляться, то есть сколько вы должны на момент обращения в суд, столько с вас и будут требовать (банку такой расклад на первых порах не очень интересен);
- суд — это лишние затраты.
Поэтому в первые месяцы вас просто будут терроризировать звонками, предлагать решения или пугать приставами, изъятием имущества и даже уголовной ответственностью. Последний вариант возможен только в том случае, если будет доказан факт мошенничества с вашей стороны (например, вы намеренно взяли кредит, чтобы его не платить или предоставили недостоверную информацию о своём доходе).
Второй этап: продажа долга коллекторам или обращение в суд
Когда кредитор понимает, что вы не собираетесь возвращать долг по-хорошему, ему остается два варианта — обратиться в суд или продать долг коллекторам. Большинство банков сейчас предпочитает решать вопрос цивилизованным путём и не передавать долги третьим лицам, но бывают и исключения.
Суд
Если сумма задолженности менее 500 000 рублей, кредитор обращается в мировой суд, где заседания проходят без участия заёмщика. Как правило, данная инстанция принимает сторону истца и обязывает ответчика полностью погасить не только долг, но и судебные расходы. В этом случае ваша задача — отменить постановление в течение 10 дней.
Далее банк пойдет в районный суд (если сумма долга более 500 000 рублей, то кредитор делает это в первую очередь). Судебное разбирательство может длиться 3–4 месяца. За это время вам или вашему представителю нужно посетить все заседания, предоставить доказательства ухудшения материального положения (увольнение с работы, уменьшение зарплаты, рождение ребенка, болезнь) и представить свою позицию по делу.
Долг вам не простят, даже если ваши финансовые дела совсем плохи, но могут его существенно снизить, например, обязав выплатить только тело кредита без учета неустойки.
Коллекторы
О коллекторах много рассказывать не будем — вы и так всё знаете: звонки, угрозы, порча имущества. Скажем только, что такая деятельность незаконна. По закону звонить вам могут при соблюдении следующих условий:
- с 8 утра до 10 вечера в будние дни;
- с 9 утра до 8 вечера — в выходные;
- не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю или 8 раз в месяц.
При этом никакого психологического воздействия быть не должно. Поэтому, если на том конце провода начинают угрожать — записывайте разговор и обращайтесь в полицию.
С коллекторами можно договориться и выкупить долг по более низкой цене, чем вы были должны банку — такие агентства скупают задолженности скопом и практически за бесценок (за 10–30% от первоначальной суммы). Так что, если вы сможете возместить новым кредиторам их убытки, они вполне могут пойти на уступки.
Если на контакт вы не идёте, коллекторы также могут подать в суд, но при условии, что между ними и банком был заключен договор цессии (когда агентство выкупает долг у кредитора). Если коллекторы работают на основании агентского договора, то есть банк лишь передал им право вести переговоры от своего имени, то передача дела в суд неправомерна.
Третий этап: взыскание
После суда наступает стадия исполнительного производства, когда в дело вступают судебные приставы. Их задача — забрать у вас всё, что возможно, и за счёт реализации имущества погасить долг перед банком. Они могут сделать следующее:
- Арестовать банковские счета и карты.
- Направить постановление на работу об удержании 50% от зарплаты.
- Выставить на торги ваше имущество, кроме единственного жилья. Единственное жилье могут арестовать, то есть запретить вам с ним какие-либо манипуляции, вроде продажи, но выселить вас из него не имеют права.
- Ограничить выезд за границу.
Если у вас нет ни официального дохода, ни имущества, то исполнительное производство с высокой долей вероятности будет окончено. А что ещё делать, если брать с вас нечего?
Что в итоге?
Если вы взяли кредит и не смогли его выплачивать, то у вас есть два варианта:
- договариваться с банком о пересмотре условий — тогда вы сохраните репутацию добросовестного заёмщика и постепенно закроете задолженность;
- ждать, когда в дело вступят судебные приставы — тогда, помимо того, что вы лишитесь части имущества, половины дохода и испортите свою кредитную историю, ещё и попадёте в чёрный список конкретного банка.
Если сумма долга более 500 000 рублей, можно объявить себя банкротом. Процедура небыстрая и очень сложная. Имущество, которое у вас есть, будет распродано на торгах, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов. Если этих денег не хватит, то оставшаяся задолженность будет списана.
Но имейте в виду, что банкротство имеет кучу последствий — от запрета на выезд за границу до невозможности занимать руководящие должности в течение 3 лет после банкротства.
Обзоры самых популярных кредитных программ по рефинансированию задолженности представлены на нашем сайте. Там же можно ознакомиться с отзывами реальных заёмщиков. Также подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе последних финансовых новостей.