Банки всё чаще отказывают россиянам в кредитах. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году банки одобрили только 34% заявок физлиц на выдачу новых кредитов. Это стало минимумом за последние три года, а ведь ещё в 2018 году банки одобряли свыше 40% новых заявок на кредиты от физических лиц.
Что же теперь – простому человеку будет невозможно либо очень затруднительно получить кредит?
Паниковать не надо. Ведь население в 2020 и 2021 годы даже менее закредитовано, чем это было в докризисные времена - сыграли свою роль падение реальных доходов и рост безработицы. Да и сами банки понимают, что если предъявлять к заёмщикам чрезмерно жёсткие требования, они уйдут в сегмент МФО, а то и на «серый рынок». Поэтому отказывать банки будут, но в разумных не только для себя, но и для нас пределах, чтобы не отпугнуть клиента. Наиболее строгие требования к заёмщикам предъявляют как раз небольшие банки, причём чаще всего те, которые сами испытывают финансовые трудности.
В тяжёлом для всей страны 2020 году фактор пандемии коронавируса заставил банки более тщательно проверять потенциальных заёмщиков на предмет наличия у них стабильных доходов, и на это ещё наложилась новая обязанность кредитных организаций рассчитывать для каждого заёмщика показатель долговой нагрузки (ПДН). Если у заёмщика или потенциального заёмщика ПДН превышает 50%, то есть на обслуживание долга у него уходит не менее половины ежемесячного дохода, ему с высокой вероятностью никакого кредита не дадут, даже в репутабельной МФО, а не то, что в банке. В 2021 году с учётом регуляторных изменений и с учётом последствий пандемии, которые ещё не полностью преодолены, количество отказов может продолжить расти, но уже, скорее всего, не так резко, как в прошлом году.
Чтобы не получить отказ, вам сначала надо убедиться, что ваш уровень долговой нагрузки, то есть ежемесячно направляемая на обслуживание всех имеющихся кредитов сумма, не превышает половины вашего ежемесячного дохода. Впрочем, если ваша долговая нагрузка уже приближается к этому порогу (то есть на обслуживание долгов вы тратите не менее 40% ежемесячного дохода), стоит задуматься о том, сможете ли вы обслуживать ваш возросший долг при текущей зарплате, которая точно не вырастет от того, что у вас долги?
Ну а если у вас с ПДН всё в порядке, но банк вам отказал в кредите, то следует подумать, почему это произошло: может быть, вы не смогли подтвердить легальный доход, указали в анкете некорректные сведения о себе или скрыли какую-то информацию о вас, которую банк получил из других источников. Вот тогда лучше всего идти в другой банк. Ведь в секторе банковских услуг, скажем вам «по секрету», большая конкуренция, а у вас, как у потенциального клиента банка, соответственно, есть большой выбор.
Оспорить в суде отказ в кредите будет сложно. Теперь кредиторы имеют доступ к вашей кредитной истории, и, вероятно, к некоей другой информации о вас, о чём вы даже не подозреваете. Так что суд может с высокой вероятностью закончиться в пользу кредитной организации, да ещё вы и узнаете о себе много «нового и интересного», а потом окажется, что не только вы узнали - ведь решения судов публикуются на их сайтах. Лучше всего по возможности обходиться без кредитов и заранее откладывать часть вашего дохода на крупные покупки.
А вот сбережения можно хранить не обязательно в банках, где есть налоги на проценты по депозитам от 1 млн рублей и низкие ставки, а дома в наличных долларах, евро или иных мировых резервных валютах. Можно рассмотреть возможность вложения в акции высоконадёжных российских компаний, выплачивающих хорошие дивиденды.