— Что такое коэффициент бонус-малус в ОСАГО
— Когда КБМ может оказаться неверным
— Где хранятся данные о КБМ
— Когда вычисляется КБМ
— Как рассчитать КБМ
— Как «ограниченное» и «неограниченное» ОСАГО влияет на КБМ
— Как восстановить КБМ
— Быстрый способ проверить и восстановить КБМ
Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования гражданской ответственности — зависит от того, как часто водитель попадал в аварии по своей вине. Чем больше было страховых случаев, тем больше цена полиса, и наоборот.
Разберем, что такое КБМ и как его узнать.
— Что такое коэффициент бонус-малус в ОСАГО
На стоимость полиса ОСАГО влияет базовый тариф конкретной страховой компании и разные коэффициенты — территории, ограничения, возраста и стажа водителя, мощности авто, сезонности и коэффициент бонус-малус. Страховая премия — стоимость страховки — считается так: базовый тариф умножается на эти коэффициенты.
Примеры:
Если КБМ равен 1, то стоимость ОСАГО — полная.
Если КБМ равен 0,95, то цена ОСАГО составит 95% от полного значения.
Если КБМ равен 1,4, цена ОСАГО увеличится на 40%.
Коэффициент бонус-малус — это скидка на стоимость полиса, если водитель не становился виновником ДТП, и надбавка, если ДТП по его вине были. В первом случае его значение меньше единицы, а во втором больше. Если водитель страхуется впервые, КБМ равен 1.
Коэффициент бонус-малус выполняет две задачи: поддерживает внимательных водителей и заставляет виновников небольших аварий расплачиваться на месте, чтобы сохранить скидку.
— Когда КБМ может оказаться неверным
Ошибки могут происходить как по вине водителя, так и страховой компании.
Если владелец полиса сменил фамилию или водительское удостоверение, но не сообщил об этом страховщику, на следующий период КБМ, скорее всего, будет определен неверно. К тому же страховая компания может вообще отказать в выплате, ведь в полисе указан водитель с другим номером прав.
Иногда страховщик ошибается или несвоевременно заносит данные в базу. В таких случаях КБМ может как «обнулиться» — стать равным 1, так и достигнуть максимального значения — 2,45.
Ошибки могут быть техническими: опечатки, замена русских букв латиницей. Или по недосмотру: водитель был вписан в полис другого водителя, который стал виновником ДТП, а КБМ повысили у обоих.
— Где хранятся данные о КБМ
Информация о покупке водителем новых полисов ОСАГО и страховых выплатах в ситуациях, когда он стал виновником ДТП, хранится в базе АИС РСА — автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков. Туда ее отправляют страховые компании. И на ее основе рассчитывается КБМ водителя.
Только страховые компании могут вносить актуальную информацию в АИС РСА. Так что писать письма в АИС РСА с просьбой пересмотреть значение КБМ не нужно.
Раньше, если водитель менял страховую компанию, он должен был предоставить Справку о безаварийной езде от прежнего страховщика. Теперь же компании проверяет значения КБМ в АИС РСА самостоятельно.
Пример: Если водитель не был ранее вписан в полис ОСАГО, но в АИС РСА есть информация о нем, КБМ будет рассчитан по данным этой базы.
Посмотреть свой КБМ можно на сайте РСА, подав заявку.
— Когда вычисляется КБМ
Коэффициент бонус-малус для всех водителей рассчитывается один раз в год — 1 апреля. А действует до 31 марта следующего года включительно.
Даже если водитель до окончания договора ОСАГО решил перейти из одной страховой компании в другую, КБМ останется прежним — каким он был 1 апреля текущего года.
Вообще КБМ присваивается водителю, а не его транспортному средству или полису, заключенному в конкретной компании. Поэтому и при смене машины, и при смене страховщика КБМ не меняется.
— Как рассчитать КБМ
Для определения коэффициента бонус-малус используют таблицу.
Посмотреть КБМ водителя на текущий год можно на пересечении КБМ на начало предыдущего года и количества страховых случаев — от 0 до 4.
Если водитель страхуется впервые, то КБМ равен 1. Если в течение года ни одной аварии по его вине не было, КБМ становится 0,95, а скидка на полис — 5%. Если случилась одна авария, КБМ вырастет до 1,55, а надбавка составит 55%.
Логика такова: чем чаще водитель становился виновником в ДТП, тем больше выплат производила страховая компания. А значит, тем больше она «взыщет» с водителя за неаккуратное вождение — сделав КБМ выше.
Скидка же растет, когда КБМ уменьшается.
Примеры:
2,45 — максимальный КБМ. Если за прошлый год водитель стал виновников 4 ДТП, в новом году у него будет коэффициент 2,45, а надбавка — 145%. Это максимальная надбавка. И неважно сколько лет до этого он ездил без аварий и какую скидку получал. 4 аварии за год — это полное фиаско и для начинающего, и для опытного водителя.
0,5 — минимальный КБМ. Если водитель не становится виновником ДТП в течение десяти лет с момента выдачи прав, на одиннадцатый год его КБМ будет 0,5, то есть на новый полис ОСАГО он получит скидку 50%. Высший пилотаж и максимальная скидка.
Если водитель не становится виновником ДТП с момента выдачи прав, через пять лет его КБМ будет 0,75, то есть полис обойдется на 25% дешевле.
Если водитель с КБМ, равным 0,7, будет признан виновником в одном ДТП, на следующий год его КБМ будет 0,9, то есть вместо желанных 35% скидка составит всего 10%.
— Как «ограниченное» и «неограниченное» ОСАГО влияет на КБМ
Конечно, коэффициент бонус-малус зависит от того, сколько ДТП по вине обладателя страхового полиса произошло. Но ведь он может вписать в свою страховку еще несколько людей или вовсе сделать ее неограниченной — тогда любой водитель за рулем этой машины будет вписан в страховку. Вот как будут определять КБМ в этих случаях
- «Ограниченное» ОСАГО
Если страхователь решает застраховать конкретных людей, информация о каждом из них вносится в договор ОСАГО. У каждого определяют его КБМ. А вот КБМ, который применяют для расчета стоимости полиса на следующий расчетный период, берут максимальный — то есть дающий либо самую маленькую скидку, либо делающий надбавку.
Пример: водитель покупает полис ОСАГО и хочет вписать в него еще двух людей — супругу и сына. Его КБМ — 0,7, КБМ сына — 1, а КБМ супруги — 1,55. Стоимость полиса будет рассчитываться с учетом максимального КБМ — то есть 1,55. То есть переплата составит 55%.
- «Неограниченное» ОСАГО
Если владелец транспортного средства покупает страховку с неограниченным кругом лиц, КБМ принимают равным 1. Однако не стоит забывать, что в случае, когда полис ОСАГО позволяет управлять транспортным средством любому водителю, то есть без ограничений, то применяется коэффициент ограничения КО — 1, 87.
— Как восстановить КБМ
Если ошибка все-таки была допущена и коэффициент бонус-малус КБМ «слетел», вместо желанных 11 550 рублей, водителю приходит счет на 15 400 рублей. Тогда он может обратиться в страховую компанию с просьбой восстановить его КБМ.
Для восстановления КБМ есть несколько способов:
- Написать заявление в страховую компанию с просьбой проверить КБМ и внести новые значения в АИС РСА.
Универсальной формы заявления не существует. Его можно получить либо у страховщика, либо составить самому. В заявлении указывают личные данные: ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта текущего или предыдущего, если была замена документа, серию и номер текущего и прошлого водительского удостоверения, номер и дату заключения последнего договора страхования. Также можно указать предполагаемую причину неверного расчета КБМ.
- Заполнить электронную форму восстановления КБМ на сайте страховой компании.
После этого компания должна проверить данные и внести верную информацию в АИС РСА.
Срок рассмотрения заявлений клиентов для страховой компании — 10 дней.
- Если страховая компания, в которой водитель покупал полис, закрылась, он может обратиться напрямую в РСА. Форма заявления здесь. Отправить его можно по электронному адресу request@autoins.ru или почтой: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
- Если страховая компания не реагирует на заявление или отказывается восстановить КБМ, можно подать жалобу через портал Центрального банка. В жалобе нужно указать те же данные, что и при обращении в страховую компанию.
Срок рассмотрения заявлений для ЦБ РФ и РСА — 30 дней.
Однако не стоит забывать, что коэффициент после рассмотрения заявки могут и повысить. Например, если по неограниченной страховке другой водитель на вашем автомобиле стал виновником аварии. КБМ вырастет, а расплачиваться придется вам.
— Быстрый способ проверить и восстановить КБМ
Еще проверить и восстановить коэффициент бонус-малус можно через онлайн-сервис Inssmart.ru
Для этого нужно заполнить форму — указать ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта и водительского удостоверения. Потом оплатить 150 рублей и ждать. Чаще всего процесс занимает 1 день, 7 дней — максимум. Если КБМ увеличивается или остается прежним, деньги возвращаются на баланс автоматически.
Вот чем хорош этот способ:
- Быстрый результат.
Вся цепочка автоматизирована: заявление не проходит через сотрудников страховой компании прежде, чем попадет в РСА. Результат не проходит через сотрудников РСА и страховой компании прежде, чем попадет обратно к клиенту.
- Новый КБМ сразу находится в базе АИС РСА.
- Если КБМ не стал меньше, деньги автоматически возвращаются на карту.
Водитель либо получает правильный КБМ и скидку на ОСАГО, либо бесплатно узнает свой верный КБМ быстро.