Большинство людей используют различные банковские продукты – ипотеку, потребительские кредиты или кредитные карты. Многие из нас задумываются, как снизить расходы по кредитам, особенно когда было заключено несколько договоров. Зачастую заем оформлялся под высокий процент или в условиях кризиса, а на сегодняшний день, вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете своевременно вносить платежи банку. Выход из такой сложной ситуации только один - рефинансировать кредитную задолженность.
Как это сделать подробно расскажем в этой статье.
Актуальность рефинансирования кредитов в кризисных условиях экономики.
Давайте для начала разберёмся, что такое «рефинансирование кредита». Рефинансирование кредита – это переоформление или консолидация уже имеющегося договора займа (или займов), в один новый кредит, с более выгодными для заемщика условиями (снижение процентов по займу, уменьшение суммы ежемесячного платежа).
Грамотный и рассудительный заемщик мониторит условия рынка финансовых услуг в поисках возможности сэкономить и, найдя оптимальный вариант, обращается в банк с просьбой провести рефинансирование кредита.
В настоящий момент, рефинансирование займов физических лиц очень актуально и дело здесь не только в кризисе экономики. Такая тенденция, связана с повышением уровня финансовой грамотности заемщиков и высокой конкуренцией в банковском секторе. Банки, реализуя свои главные задачи и цели, стараются привлечь заемщиков более лояльными условиями. Отсюда появляются возможности выбирать, где выгоднее кредитоваться.
Конечно, в кризисный период выдача кредитных карт, потребительских займов и рефинансирование текущих обязательств осуществляется на более жестких условиях, повышаются процентные ставки, ужесточается пакет документов. Так банки минимизируют риски не возврата выданных средств.
Процесс рефинансирования текущего кредита (или сразу нескольких) в условиях кризиса.
В настоящее время у заёмщика есть возможность рефинансирования кредита, и даже нескольких, несмотря на сложившийся кризис. Для осуществления данной процедуры заёмщику нужен паспорт с постоянной регистрацией на территории России. Также потребуется действующий договор (или несколько) с графиком ежемесячных платежей. Если заёмщику необходимо получить минимальную процентную ставку, он должен предоставить справку 2-НДФЛ, подтверждающую доход за последние 3 - 6 месяцев и копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
ВАЖНО! У заемщика не должно быть просроченных выплат, по текущему договору, в противном случае, большинство финансовых организаций откажутся рефинансировать займ.
Далеко не всегда банки идут навстречу заемщику, отказывая в выдаче кредита, по различным субъективным причинам. Ведь тогда они уменьшают часть своего дохода в виде неоплаченных заемщиком процентов. В условиях экономического кризиса это, по меньшей мере, неосмотрительно. Даже незначительные задержки выплат любых займов, служат основанием для отказа со стороны организаций - кредиторов.
С другой стороны, заемщику терять свои деньги тоже не хочется, поэтому он обращается в другую кредитную организацию, чтобы перекредитовать свои финансовые обязательства. Текущий кредит погашается за счет средств нового кредитора и заемщику выдаётся на руки новый кредитный договор.
Текущий договор в обязательном порядке проверяется на наличие скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение займа.
Причины возможности рефинансирования .
На сегодняшний день рефинансирование стало возможным благодаря тому, что в сентябре 2019 года Центро банк РФ снизил ключевую процентную ставку. Совсем недавно регулятор так же объявил о снижении ставок в поддержку укрепления рубля и экономики в целом. Благодаря такому решению, все российские банки стали предлагать своим клиентам более дешевые кредитные продукты, т.е. с более низкой процентной ставкой. С того времени, стоимость потребительских программ займа снизились с 36% до 13-18% (на сегодняшний день), по ипотекам в рублях – с 12-16% до 8-9% годовых. Естественно, это не осталось незамеченным для потребителей. Люди стали чаще обращаться в банки, брать новые займы, чтобы закрыть более дорогие по стоимости. Спрос рождает предложение. Банки начали включать в свой пакет программы по реструктуризации, чтобы привлекать клиентов других банковских учреждений.
Где наиболее выгодно осуществлять рефинансирование займов: в крупном банке или в финансовой организации, имеющей аккредитацию в банках.
При консолидации кредита Клиенту необходимо учитывать тот факт, что в условиях кризиса крупные банки устанавливают более «жесткие» условия выдачи займов, таким образом, минимизируя свои риски. Рефинансировать собственный заем - это значит потерять доход в виде неоплаченных кредитором процентов. Банку это невыгодно, особенно в период экономического кризиса, поэтому его требования к заемщику становятся выше. При желании, клиент может самостоятельно обратиться в любой крупный банк с заявкой на рефинансирование, но здесь нужно понимать, что любой банк хочет взять от нового клиента максимально возможную выгоду, поэтому минимальные проценты по займу, вряд ли предложат.
С другой стороны, крупные организации имеют очень серьезную службу безопасности и малейшие нарушения в выплатах по текущему кредитному договору, даже на день, могут лишить заемщика возможности рефинансировать заем, не только в своем, но и в стороннем банке. Кроме того, отказать консолидировать заём, могут по причине:
- низкой заработной платы, на данный момент;
- если заемщиком было сделано мало выплат по текущему договору (менее 6);
- из-за возрастных ограничений.
При этом, заявка может рассматриваться ни один день, и вполне возможно, что придется посетить лично ни один банк, в поисках информации и оптимального варианта. Ведь основной целью заемщика является смягчение условий текущего договора, поэтому просчитать выгоду нового договора нужно наверняка. Таким образом, выгоднее обратиться за помощью в финансовую организацию для того, чтобы сэкономить время и деньги.
Риски при обращении к финансовым организациям, которые аккредитованы в банках.
Надёжная финансовая организация, как правило, берет на себя все эти заботы – проводит бесплатный анализ истории заемщика, а также выполняет экспресс оценку стоимости объекта недвижимости и проверяет документы. Специалист подбирает оптимальную кредитную программу для клиента, выбирает лучшие предложения банковских программ, направляет заявку в банк, договаривается о более низких процентах по рефинансируемому займу. И все это в день обращения. Кроме того, ни один банк не рефинансирует кредит другой организации, если кредитная история у заемщика плохая, либо есть просрочки по текущим кредитным обязательствам, долгам ЖКХ или в случае потери официальной работы. Финансовые организации оказывают содействующие услуги по оформлению займа даже в таких, казалось бы, безвыходных ситуациях. К тому же многие из них имеют преференции по снижению процентных ставок. Сами видите, сколько плюсов от обращения клиентом в финансовую организацию, аккредитованную банком.
Поэтому, чтобы снизить риски финансовых потерь, необходимо обращаться в крупные проверенные компании, имеющие такие же возможности, что и банк, в плане проверки всех необходимых сведений о заемщике.
Пути выхода из проблемы рефинансирования задолженности.
В сейчас не обязательно обращаться напрямую в компанию для того, чтобы вам просчитали различные варианты условий нового займа . На сайтах организаций клиент может это сделать самостоятельно. Рассмотрим такой подход на примере ГК «Столичный Финансовый Альянс».
Эта компания помогает в рефинансировании задолженности по трем кредитным программам. Сделки проводятся с помощью обеспечения залогом в виде недвижимости. Если потенциальный заемщик имеет квартиру, то это облегчает процедура одобрения заявки, на суммы от 1 и более миллионов рублей. Если в качестве обеспечения будет выступать недвижимое имущество заемщика, то в этом случае возможно снижение кредитного процента до минимального значения - 11,9%.
Вышеуказанная компания помогает клиентам перекредитовать любые виды займов – ипотеку, текущие потребительские и другие виды кредитов, даже проблемные, срок по которым, не более одного месяца просрочки.
Первая программа, которую предлагает компания, -«Рефинансирование Лайт». Стоимость нового займа по данной программе составит всего 11,9% годовых. Если говорить о суммах, то она может достигать до 60% от оценочной стоимости залога. При этом заемщик должен официально быть трудоустроен.
Следующая программа - «Рефинансирование Стандарт», она позволит объединить кредит даже при наличии просроченных платежей, со сроком не более 1 месяца. Процентная ставка по данной программе – 17,9%, но сумма нового займа может достигать 50% от стоимости недвижимости.
Третья программа – «Рефинансирование Экспресс» - программа для заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю, но при этом не имеющие официального дохода или вовсе безработные. Выбирая эту программу, Клиент сможет быстро рефинансировать текущие займы общей суммой до 50% от оценочной стоимости кредитного обеспечения (объекта недвижимости).
На сайте компании размещен специальный калькулятор. Клиент имеет возможность изучить имеющиеся тарифы, выбрать подходящую ему программу, и оставить на сайте заявку или позвонив по указанному телефону. Через небольшой промежуток времени с клиентом связывается специалист, проводит дополнительную консультацию заемщика, уточняя все аспекты получения нового займа.
При условии, что клиента устраивают условия нового займа, он отправляет на E - mail или в whatsapp сканированные документы, указав в них город, в котором проживает. Электронная почта и номера телефонов указаны в разделе «Контакты» на сайте компании.
В данном случае не нужны поручители, необходимы только данные о заёмщике. Специалисты компании проверяют полученную информацию, делают заключение, которое затем передают в банк. Вся процедура рефинансирования проходит дистанционно. Время рассмотрения заявления - не более 10 минут – если банк присылает одобрение, Клиенту остается только прийти в офис банка с оригиналами документов и подписать новый договор займа.
После одобрения банком займа, и заключения нового договора, у заемщика больше не остается каких-либо обязательств по займу перед прежним кредитором. Клиенту нужно вовремя оплачивать взносы только в новый банк, согласно графику погашения.
Заявку на рефинансирование кредита можно оставить здесь . Вся процедура занимает минимум времени: удобно и безопасно.
Снижение процента по кредитам. Особенности кредитования под залог недвижимости
Как уже говорилось выше, в качестве обеспечения залога при рефинансировании может выступать недвижимое имущество заемщика. В этом случае возможно снижение кредитного процента до минимального значения - 11,9%. Но существуют определённые особенности кредитования под залог недвижимости : заявитель может рефинансировать текущий займ под залог недвижимости только в том случае, если готов документально подтвердить своё право собственности на обеспечительное имущество (свидетельство о праве собственности или ЕГРН (передаточный акт, справки из БТИ). При этом, проводимая сделка будет безопасной, поскольку оформляется как договор займа-залога, все документы на право собственности остаются у заемщика на руках. Единственное жилье, невозможно забрать по закону, поэтому риски такого обеспечения минимальны для заемщика. Но всё же напоминаем ещё раз, что необходимо обращаться только в проверенные финансовые организации, аккредитованные в крупных банках, тогда вашей квартире ничего не будет угрожать и она останется в вашей собственности.
Также обязательным условием является страхование заемщика и залога от рисков. Подойдет такой вид займа даже для пенсионеров, у программы нет строгих возрастных ограничений (до 70лет).
Выбор, оформлять процедуру рефинансирования или нет, остаётся, конечно же, за клиентом. Но, если ежемесячный бюджет не позволяет погашать задолженности по нескольким сделкам, а у клиента нет в активе значительных сбережений на черный день, всё же следует рассмотреть возможность рефинансирования. Кредит с обновлёнными параметрами является финансовым обязательством, но при этом куда более выгодным, нежели ранее заключенные соглашения. В итоге снижение платежной нагрузки – это основная причина, почему рефинансирование существующих кредитов в крупной финансовой компании, имеющей аккредитацию в банке, выгоднее поиска иных путей для погашения проблемных займов.
Текст: Константин, Эксперт и Начальник отдела кредитования ГК «Столичный Финансовый АЛЬЯНС»