Сейчас на всех каналах тв и в интернете очень активно предлагают кредиты и кредитные карты. Эти предложения очень соблазнительны, ведь зарплата уже который год не растет, а количество потребностей увеличивается. Когда в рекламе говорят, что можно купить красивый новенький автомобиль за 5000 рублей в месяц - это подкупает и вызывает доверие. Но так ли все безобидно на первый взгляд? 5000 рублей в месяц.... а сколько лет платить? Два года, три, пять?
Ниже описаны несколько простых вопросов, которые выведут банки на чистую воду. Я не против банковской системы, сама имею несколько кредитных карт, которыми регулярно пользуюсь. Я против лжи в рекламных слоганах, против пунктов в договоре, написанных мелким шрифтом, против скрытых сумм в кредитной задолженности. Для меня важно, чтобы как можно больше людей поняли суть банковских продуктов, узнали о вещах, которые не являются банковской тайной, но о которых мало кто знает.
О различии кредита от кредитной карты я расскажу в другой статье. Здесь буду иметь ввиду именно кредиты. Итак, какие вопросы нужно задать банковскому сотруднику.
1. Какова точная процентная ставка по кредиту?
На сайте банков обычно пишут: "Потребительский кредит от 6% годовых". Психологически люди воспринимают эту цифру как фиксированную, но на самом деле минимальная ставка 6% часто доступна только для избранной категории граждан: военнослужащие, сотрудники банка, зарплатные клиенты или многодетные семьи. Для людей не попадающих в нужную категорию ставка на деле становится намного выше, вырастая до 14-19% или выше, кому как повезет.
О процентной ставке банк принимает решение после заполнения заявки с вашими персональными данными, с информацией о вашем уровне дохода и имеющейся собственности (машина, дом, земля).
Некоторые банки (не буду конкретизировать) поняли, что слоган "от 6% годовых" не работает и придумали нечто новое, еще более заманчивое. "Потребительский кредит за 6% годовых. Никаких "от". " Мне стало интересно. Неужели это правда? Я залезла на сайт банка и покопавшись несколько минут нашла один неприглядный документ с тарифами банка, где четко было прописано, что действительно есть потребительские кредиты с фиксированной процентной ставкой 6% годовых, но только в первый год оплаты кредита. Дальше банк вправе увеличить процентную ставку, до каких размеров - неизвестно. Рекомендую и вам так же перепроверять всю информацию по кредитам на сайте банка.
2. Какой размер ежемесячного платежа и какой срок?
Ну с этим вопросом все ясно. Ответ на него позволит соотнести свои доходы и расходы. Но есть тут один момент, который некоторые заемщики не учитывают. Я всегда рекомендую требовать от сотрудника банка график платежей, т.к. там все четко видно: общая сумма кредита, размер ежемесячного платежа и из чего он состоит, а также итоговая сумма переплаты по кредиту - обычно она очень отпугивает по своим размерам.
Здесь важно посмотреть на общую сумму кредита. Допустим заемщик взял в кредит 100 тыс.руб. , а в общей сумме кредита стоит сумма 130 тыс.руб. Многие понимают эту сумму как общую сумму долга плюс проценты, но это совершенно не верно. Проценты заложены в ежемесячный платеж, который состоит из части суммы долга и процентов от остатка суммы задолженности. В течение всего срока кредита соотношение долга и процентов меняется. Обычно большая часть процентов снимается в первые годы кредита.
А вот сумма кредита это сумма, которую вы запросили. Если она в договоре больше, значит вам по умолчанию добавили что-то еще. А именно - страховку. И отсюда следует следующий вопрос.
3. Включена ли в кредит страховка и каков ее размер?
Страхование дело добровольное. Заемщик имеет право отказаться от страховки, но банки неохотно соглашаются выдавать кредиты без страховых продуктов. При отказе от страховки они либо повышают процентную ставку, либо и вовсе могут отказать в выдаче кредита. Чаще всего к кредиту добавляется так называемое "коллективное страхование", которое стоит в среднем 30-60 тыс. Оплачивается оно сразу, единым платежом. То есть банк выдает вам в кредит не только наличные, но и страховку. Так и получается, что вместо 100 тыс. руб. выдается сумма вместе со страховкой в размере 130 тыс.руб.
Можно ли отказаться от страховки уже после оформления кредита? В большинстве случаев, да, можно. Но вернутся не те самые 30 000 р., а сумма в разы меньше, либо ничего, зависит от условий страховой компании. После этого банк скорее всего повысит процентную ставку по кредиту.
Наиболее целесообразным, на мой взгляд, является только страхование жизни. Если с заемщиком что-то случится, и он не сможет оплачивать кредит, то сумма долга будет погашена банком, а не ближайшими родственниками.
Обязательно уточняйте у банковского сотрудника информацию по страховке: что это за страховка? сколько стоит? какие страховые случаи входят? можно ли отказаться от страховки? есть ли другие виды страховок подешевле? и т.д.
Надеюсь, эта статья хоть немного поможет вам понять суть кредитных продуктов.
Еще больше информации в моей книге "Ипотека. Инструкция от потребителя", где более подробно рассматриваются кредитные продукты. Там же вы найдете ответ на вопрос, почему одним банк одобряет кредиты, а другим нет?
Если остались вопросы - пишите комментарии. Обязательно отвечу. Желаю вам жизни без кредитов и долгов! ;)
#кредит
#банки
#долги
#финансы