Представляю вашему вниманию расшифровку беседы двух самых популярных в США ранних пенсионеров - Mr. Money Mustache (Мистер Денежные Усы) и Mad Fientist (Сумасшедший финолог).
Сумасшедший Финолог: Я очень рад представить моего гостя. Он вышел на пенсию после 30 лет, и сейчас является одним из самых интересных в мире F.I.R.E.-блогеров. У него есть сайт mrmoneymustache.com. Его популярность растет после каждой новой статьи. Приветствую Мистера «Денежные Усы».
Мистер «Денежные Усы»: Большое спасибо. Очень рад быть здесь сегодня.
Сумасшедший Финолог: Спасибо. Не мог бы ты рассказать свою историю для тех, кто не знаком с ней? Как ты оказался на пути к финансовой независимости?
Мистер «Денежные Усы»: В моей истории нет ничего удивительного. Она вполне обычная. Я просто занимался тем, что считал нормальным, и после 30 лет я частично вышел на пенсию. Это привело к созданию блога. Я посмотрел вокруг себя, и не нашел никого, кто был хотя бы близок к пенсии. Поэтому я почувствовал необходимость вести свой блог.
Началось все с того, что я довольно рано начал копить деньги и добиваться финансовой независимости. Я совершал ошибки на этом пути, и у меня не было опыта. Но есть несколько вещей, которые меня ускорили: одна из них – моя молодость.
В средней школе мои родители дали мне понять, что я буду самостоятельно оплачивать свое образование. Поэтому с 15 лет я начал работать. Я работал на заправке, в магазине «у дома» и в хозяйственном магазине. И все эти годы я откладывал деньги на обучение в колледже.
Я решил для себя, что свой заработок буду тратить не на покупку авто или спиртного, а на учебу. Я накопил около 10 тысяч долларов во время обучения в средней школе. И у меня даже остались деньги на расходы. В тот момент у меня был мотоцикл, хорошая стереосистема и девушка. Я думал, что живу обычной жизнью школьника.
В колледже ситуация изменилась: каждое лето у меня была хорошая работа. Я зарабатывал от 12 до 15 долларов в час и откладывал их на обучение в следующем году.
Я замечал, что у многих моих однокурсников были крутые вещи: портативные компьютеры (тогда они стоили безумно дорого), машины, собственные квартиры, за которые они платили по 600 долларов в месяц.
А я просто жил со своей семьей. Я чувствовал большую разницу. Моей целью было тратить меньше, чем я зарабатываю. Все вокруг влезали в долги. А у меня была основа, позволяющая жить по средствам. Думаю, я тогда даже не знал, что существует кредит. Но даже если бы и знал, подумал бы: «Зачем мне кредит? Это страшно».
Сумасшедший Финолог: Интересно, что ты даже не осознавал, что, на самом деле, шел к своей цели. Ты просто с легкостью вел такой образ жизни. И в своем блоге, кстати, ты много говоришь о том, что это не так уж сложно и вполне осуществимо даже при среднем заработке.
Своим примером ты показал, что можно жить по-настоящему хорошей жизнью без всего того, что покупают другие люди. И теперь ты на пенсии и живешь еще лучше. Это невероятно. Когда ты накопил эту сумму сбережений, в какой именно момент у тебя произошел щелчок, и ты осознал, что уже в скором времени можешь уйти с работы?
Мистер «Денежные Усы»: Это заняло некоторое время, потому что сначала, получив диплом программиста, я устроился на работу, где получал неплохую зарплату. Сразу после окончания обучения я зарабатывал около 40 000 долларов. За пять лет мой доход увеличился до чуть более 100 тысяч. Но я продолжал тратить деньги так, будто бы зарабатываю от 30 до 40 тысяч.
В конце концов, моей целью было заработать как можно больше, и я решил, что не хочу тратить деньги зря. Поэтому не тратил их на все лишнее, включая путешествия и т.д. Только в этом случае можно накопить деньги.
В тот момент я прочитал книги по инвестированию и начал думать: «Что делают люди, когда у них есть лишние деньги, и они не хотят их тратить?». Затем в моей голове постепенно сформировалась идея более серьезного понимания инвестиций.
У меня не было грандиозного прозрения – я просто понял, что деньги приносят нам деньги. И настоящая цель – иметь достаточно денег, которые будут постоянно приносить прибыль, позволяющую вам не работать.
В течение пяти лет моей карьеры у меня росли сбережения. Я подумал: «Пройду остаток пути и доведу эти сбережения до уровня, достаточного для выхода на пенсию». Тогда я уже женился, и мы с женой задумались о создании семьи. Мы всегда хотели иметь такой ... не занятой образ жизни, которого не было у наших знакомых с детьми.
Мы хотели проводить время дома с детьми и иметь возможность делать все, что хочется. Например, остаться с детьми дома или отправиться с ними в поездку. Мы не хотели, чтобы у нас были принудительные офисные смены, усложняющие и без того нелегкое бремя, связанное с рождением и воспитанием ребенка.
Сумасшедший Финолог: Вашему ребенку повезло, что оба родителя дома. Большинство родителей покупают три разных типа колясок для разной погоды и местности. Но им приходится трудиться по 40-60 часов в неделю, чтобы заработать на эти коляски. Финансовая независимость изменила тебя, жену и даже вашего сына.
Мистер «Денежные Усы»: Да. Она действительно меняет родительский опыт. И это сложно объяснить людям, у которых еще нет детей. Дети – это огромная ответственность. В младенчестве они отнимают очень много времени и не дают вам спать по ночам. Чем больше у вас будет времени для вашего ребенка, тем лучше. Особенно если вы относитесь к тому типу людей, которые хотят хорошо выполнять свою работу.
Когда у вас появятся дети, вы будете плохо себя чувствовать на работе. Вы будете принимаете звонки из дома и понимать, что не можете работать допоздна, потому что вас ждут дома. Ваш разум будет разделен на 2 части.
Мне очень нравится идея начать путь финансовой независимости в возрасте от 20 до 23 лет. Или заработать денег и сделать карьеру заранее, пока у вас есть время, чтобы сосредоточиться на этом.
Затем, когда у вас появятся дети, сосредоточите свое внимание на них. Ничего страшного, если вы плохо справляетесь со своей работой. Но было бы лучше не работать на полную ставку во время воспитания детей, потому что нужно заниматься только одним делом.
Сумасшедший Финолог: Да, верно. Это хороший план. Ты упомянул, что за пять лет до своей финансовой независимости ты заметил, что сбережения растут и подумал: «Мне нужно вложить эти деньги и помочь им вырасти еще больше». Ты также сказал, что прочитал несколько книг. Можешь порекомендовать что-нибудь людям, которые находятся на том же этапе, что и ты в тот момент?
Мистер «Денежные Усы»: Инвестировать довольно просто. По крайней мере, если делать это безопасным способом: то есть не покупать акции Apple и Facebook, а покупать большие индексные фонды. Таким образом, вы купите огромный кусок экономики США. А затем можно будет купить еще один огромный кусок европейской экономики.
Не нужно пытаться предсказывать взлеты и падения. Просто инвестируйте все свои деньги, и они будут расти самостоятельно. Все очень стабильно. И вы получите от этого дивиденды. Самым забавным в этом стиле инвестирования является то, что он самый простой.
Существуют даже научные доказательства, что это самый эффективный вид инвестирования с точки зрения соотношения риска, доходности и прочего. Это действительно отлично работает. На мой взгляд, Vanguard – одна из лучших компаний для этого, потому что у нее самые низкие комиссионные.
Есть одна книга, в которой об этом рассказывается очень хорошо – Уильям Бернстайн «Четыре столпа инвестирования». Это очень хорошая книга, которая позволит вам пройти этот путь с нуля. Другая крутая книга - «Случайная прогулка по Уолл-стрит» Бертона Г. Мэлкила. Это довольно известная книга. Она научит вас бояться безумно активного инвестирования и покупки акций Facebook в день их первичного размещения.
Также нужно опасаться заниматься маркет-таймингом. От всех этих привычек необходимо избавиться, если хотите стать долгосрочным и богатым инвестором.
Сумасшедший Финолог: За пять лет до выхода на пенсию ты начал инвестировать в индексные фонды, и они и правда начали расти. Можешь описать тот день, когда осознал, что можешь бросить работу? Ты говорил, что вы с женой идете по этому пути вместе. Вы сделали это одновременно или кто-то из вас проработал дольше?
Мистер «Денежные Усы»: Мы с женой были в одной лодке. Это действительно здорово. Я думаю, что если прослеживать хронологию, то все развивалось следующим образом: мы решили, что хотим иметь детей, и начали более серьезно относиться к сбережениям.
После этого мы составили собственную таблицу, отражающую накопления и общую ситуацию. После каждой зарплаты или нескольких зарплат мы обновляли наши данные и следили за последними ценами на акции, количеством акций и дивидендами и добавляли в таблицу нужную информацию. Нам было интересно, как все будет дальше развиваться.
Затем мы понемногу начали отслеживать наши расходы … Я тогда обнаружил, что мы тратим слишком много – мы много путешествовали, и у нас были ипотечные кредиты. Думаю, мы тратили около 40.000 долларов в год на двоих, не имея детей. Идея заключалась в накоплении такой суммы денег, чтобы пассивный доход был равен нужным нам 40.000 долларов.
Мы приблизительно подсчитали, сколько нам нужно сэкономить. И мы просто начали работать над этой суммой, сбережениями, а затем подходили все ближе и ближе к цели. На этом пути случались различные сбои и изменения, но в конце концов, когда мы благополучно добрались до целевой суммы, мы почувствовали, что можем бросить работу.
И мы это сделали. Я уволился, моя жена уволилась. Но потом она на какое-то время устраивалась на временную работу с частичной занятостью. Я так много успел сделать с тех пор: я занимался разными вещами – всем, кроме работы.
Воспитание детей, по правде говоря, снизило нашу работоспособность. Сейчас мы не настолько продуктивны как в 20 лет. Мы это осознаем и просто говорим себе: «Да, это происходит со всеми, у кого есть дети». У нас нет цели стараться преуспеть в чем-то конкретном. Ничего страшного, что я не успеваю отвечать на все электронные письма или писать крутые посты в блоге. Дети вырастут, и тогда, вероятнее всего, я смогу уделять больше времени какой-то конкретной деятельности.
Сумасшедший Финолог: Знал ли твой работодатель о твоих планах уйти на пенсию? Если да, какова была его реакция?
Мистер «Денежные Усы»: Да, он это знал, потому что я был довольно близок со своими коллегами. Я сказал им об этом в последний рабочий год. Финансовая независимость почти как религия, поэтому нередко начинаешь задавать вслух вопрос вроде этого: «Почему этот парень только что купил BMW, если он даже еще не выплатил ипотеку за дом» или тому подобное. Мы говорим о различных финансовых безумствах в мире, а также о том, что в конечном итоге вы захотите прекратить работать.
Я перестал работать. Мои коллеги поняли, что я не собираюсь устраиваться на другую работу. Да, большинству из них это показалось довольно крутым. Коллеги поддержали меня и не отнеслись ко мне со скептицизмом. Они сказали: «Да, я последние 10 лет об этом думаю, но продолжаю работать, потому что мне нравится программирование (или что-то другое)».
Сумасшедший Финолог: А кто-нибудь из твоих коллег осознал, что тоже хочет пойти по такому пути, чтобы встретиться с тобой на пенсии через несколько лет?
Мистер «Денежные Усы»: Да, есть пара таких ребят. У них была склонность к накоплению, а затем появилось желание стать финансово независимыми. Как только вы поймете, что это возможно, и кто-то это подтвердит, вы пойдете по этому пути.
С другой стороны, были люди, которые жили на широкую ногу и всегда настаивали на том, что быть финансово независимым невозможно. Эти люди до сих пор работают там или в других компаниях. Некоторые мои знакомые фактически вышли на пенсию через шесть или семь лет после того, как я уволился. Это довольно здорово. Не знаю, я на них повлиял или кто-то еще. Но некоторые из них читают мой блог.
Сумасшедший Финолог: Это потрясающе.
Мистер «Денежные Усы»: Возможно, на этих людей я повлиял сильнее всего.
Сумасшедший Финолог: Хорошо. Ты упомянул, что планировал жить за счет пассивного дохода. Как ты его получаешь? Только за счет дивидендов от инвестиций или ты начинал какой-то бизнес с пассивным доходом?
Мистер «Денежные Усы»: Со временем это все меняется. Когда я накапливал сбережения, я планировал, что это будут обычные акции. В то время я действительно мало знал о дивидендах. Мне лишь было известно, что акции растут и приносят небольшие дивиденды. Ты получаешь чеки на дивиденды, а затем продаешь небольшую часть акций, чтобы жить за счет этого.
Прямо перед увольнением мы переехали в соседний город. А старый дом я сдал в аренду. В то время процентные ставки уже сильно падали. Моя первая ипотека была с процентной ставкой 7,8%, что в то время считалось нормой. В какой-то момент я перекредитовался по ставке 4% или что-то около того. Внезапно ипотека стала ниже. Дела в моем городе шли хорошо. Поэтому я смог сдать дом в аренду по очень высокой ставке.
Аренда окупала ипотеку для нашего нового дома. Поэтому я, по сути, столкнулся с магией недвижимости, о которой многие люди знали уже несколько поколений. Для меня это было ново, поэтому я подумал: «Вау! Этот дом очень хорошо работает на меня, хотя управлять им почти не нужно».
Потом меня заинтересовала аренда домов. Сейчас мой самый большой источник пассивного дохода – это еще один арендный дом в той же локации. В целом, для людей, которые интересуются такими вещами, как дома и недвижимость, это источник пассивного дохода. И он намного лучше, чем акции и дивиденды, если вы знаете, что делаете.
Потому что норма прибыли здесь намного выше. В акциях, если вы покупаете дивидендный фонд в Vanguard, вы будете получать от 3% до 4% в год. Вы можете купить инвестиционные фонды недвижимости на фондовом рынке, которые платят от 6 до 8%. И это довольно неплохо. Вложенные 100.000 долларов принесут вам от 6.000 до 8.000 в год.
Доходный дом, небольшой многоквартирный дом, дуплекс, или какая-либо иная недвижимость нередко дает вам 10% доходности даже после оплаты всех сопутствующих расходов. Поэтому всего от трех доходных домов стоимостью 100.000 долларов каждый вы будете получать 30.000 дохода.
На моем форуме оставляют комментарии самые разные люди, и они действительно без ума от этой идеи. В их число входят владельцы десятков объектов недвижимости, имеющие от 3 до 30 объектов. Эти ребята занимают деньги, чтобы купить квартиры под 30-летнюю ипотеку. Они стали финансово независимыми, практически не имея собственного капитала. Просто у них есть пул хорошо подобранных доходных домов. Дома оплачивают сами себя. Этим людям пришлось внести небольшие первоначальные взносы, но суммы совсем небольшие.
Есть множество необычных способов заработать на жизнь, даже не прибегая к акциям. Все зависит от того, насколько вы консервативны. Акции самые консервативные и безопасные. Недвижимость требует немного больше знаний и навыков. Риск существует, потому что, если вы не знаете, что делаете, вы можете получить в кредит недвижимость, дороже рыночной цены. Так делало большое количество людей в 2008 году.
Сумасшедший Финолог: Я читал твой блог и обнаружил, что у тебя есть много навыков, которые могут пригодиться в быту. Как ты думаешь, важны ли они для инвестирования? Очевидно, это не повредит, но считаешь ли ты, что это очень действительно важно?
Мистер «Денежные Усы»: Это не очень важно. Все зависит исключительно от вас. Если вам нравится управлять людьми или разговаривать по телефону, вы можете нанять подрядчиков и разнорабочих, которые позаботятся о вашей собственности. И вам вообще не придется брать в руки отвертку.
Лично мне не нравится разговаривать по телефону и контактировать с людьми, которые занимаются ремонтом. Я просто люблю делать эти вещи сам. Я думаю, что был бы счастливым домовладельцем, если бы мог заниматься всеми этими делами сам.
Да, безусловно, есть куча успешных владельцев недвижимости, которые совсем не касаются ремонта. Мне же нравится заниматься строительством. Даже сейчас на пенсии я много занимаюсь ремонтом. Когда я это делаю, время летит незаметно. Я прекрасно провожу время, и никогда это не брошу.
Это своеобразная игра. Я публиковал в блоге кейс. Мы купили ужасный, непригодный для жизни дом в моем районе. За пару месяцев мы отремонтировали его, сделали привлекательным, а затем сдали в аренду по выгодной цене. Сегодня он приносит пассивный доход 10% в год или около того.
Сумасшедший Финолог: Да, это потрясающе. Похоже, у тебя есть возможность продолжать зарабатывать много денег даже после выхода на пенсию. Люди, вероятно, испугаются: «О нет. Я уволился с работы, как можно верить в цифры на счету. Неужели они будут кормить меня до самой смерти». Чтение твоего блога и понимание того, чем ты занимаешься после выхода на пенсию, вселяет уверенность, что после увольнения с работы можно получать еще больший доход.
Мистер «Денежные Усы»: Да. Это крутая составляющая пенсии. Работа высасывает вашу душу. Особенно, если это не ваша работа. На нее уходит вся ваша творческая энергия. Как только вы бросаете ее, у вас неожиданно появляется творческая энергия и навыки. И вы обнаруживаете, что занимаетесь тем, чего раньше не делали.
Затем все начинает развиваться само собой, и вы не особенно беспокоитесь о деньгах. В итоге вы получаете отличную карьеру, о которой никогда не мечтали.
Приведу пример. Ты ведешь блог. И я тоже. Я никогда не думал, что стану писателем. Мне всегда нравилось писать, читать и все такое, но внезапно меня захватила какая-то волна, и я начал писать. Я полюбил это.
Теперь я занимаюсь блогом, возможно, даже больше, чем плотничеством, потому что мой блог стал довольно популярным. Он начал приносить мне деньги. Этого я никак не ожидал. Действительно, когда вы перестаете работать на кого-то, происходит куча неожиданных и забавных вещей. Это настоящий ключ ко всему. Это наполняет вашу жизнь множеством приключений, что мне очень нравится.
Сумасшедший Финолог: Да, звучит потрясающе. Как ты думаешь, это и есть одна из составляющих финансовой независимости? И какая, по твоему мнению, самая лучшая составляющая финансовой независимости?
Мистер «Денежные Усы»: Невозможно выделить какую-то одну. Идея свободы прекрасна. И идея превращения будних дней в ваши выходные тоже звучит здорово. Я все еще испытываю большую радость по утрам в понедельник, просыпаясь и говоря себе: «Да! Сегодня не рабочий день». Бесконечные выходные – просто волшебство. Наверное, это потому, что раньше я очень много работал. Я был трудоголиком. В школе я был зубрилой и всегда думал, что нужно получать хорошие отметки.
Вероятно, в те годы я без надобности мучил себя. Если бы я мог вернуться в прошлое, я бы тогда научился расслабляться. Теперь, когда работы у меня практически нет, я автоматически расслаблен. И я испытываю такой приятный трепет: мне не нужно ничего делать, но я хочу этого. Действительно приятно просыпаться каждое утро, видеть солнце, и понимать, что есть много того, чем ты можешь заняться. Дни не распланированы и это классно.
Сумасшедший Финолог: Звучит здорово. Есть ли какие-то инструменты или таблицы, которые тебе особенно пригодились на пути к финансовой независимости?
Мистер «Денежные Усы»: Да. Я слышал, что ты увлекаешься электронными таблицами, и я определенно рекомендую их людям, которые экономят. Но своими таблицами я уже давно не пользовался. Сейчас у меня нет ни одной, которой можно поделиться. В блоге Мистера «Денежные Усы» есть несколько. Самая последняя из них (особенно актуальна для жителей США) называется «Простой калькулятор выхода на пенсию».
Лично я сейчас использую только Mint – бесплатный финансовый сервис. С его помощью я слежу за своим капиталом. Этот сервис просто «высасывает» информацию из вашего банковского счета и ваших инвестиционных счетов и следит за тем, как идут дела.
Отслеживание расходов, по моему мнению - самое важное. Меня больше интересует не чистая стоимость капитала, а мои ежемесячные расходы и их возможный рост.
Сумасшедший Финолог: Круто. Я тоже пользуюсь Mint. Великолепный инструмент.
Мистер «Денежные Усы»: Да. Он отлично все отслеживает. Таблицы, возможно, лучше подходят для прогнозирования, поэтому делайте свои собственные прогнозы на них. Скажем, я откладываю 10.000 в год в течение определенного времени, и эта цифра растет. Тогда мои инвестиции, вероятно, вырастут на определенную сумму.
Создание собственной таблицы – отличная идея, если вы только начинаете накапливать сбережения и хотите получить небольшой прогноз.
Сумасшедший Финолог: Какой последний совет ты мог бы дать? Что бы ты хотел сделать пятью годами раньше, чтобы выйти на пенсию до 30 лет? Есть ли какой-нибудь последний совет, который ты мог бы дать любому, кто начинает этот путь?
Мистер «Денежные Усы»: Я хочу сказать другим людям то, что мне повезло. Главное – то, что я делал правильные вещи. Другим я бы посоветовал проверить, о чем вы думаете больше, о доходах или расходах. Потому что нужно больше думать о расходах. Осознав смысл счастья, и отделив счастье от владения определенными вещами, вы удивитесь, насколько увлекательной может быть ваша жизнь.
Ведь весь секрет богатства заключается в том, чтобы не чувствовать, что вам нужно больше, чем у вас уже есть. В противном случае вы всегда будете жаждать иметь как можно больше вещей, пока не купите самолет Gulfstream G650. После этого вы скажете: «Теперь у меня есть все, но я все еще недоволен. Вот дерьмо!». А это все потому, что счастье не увеличивается от покупки вещей.
Узнайте больше о счастье. Почитайте книги о счастье – это совет номер один. Это поможет вам тратить намного меньше, потому что неожиданно ваши материальные желания уменьшатся, и вы станете намного счастливее. На самом деле все, что касается выхода на пенсию, досрочного выхода на пенсию и финансовой независимости, - это поиск счастья. Поэтому узнайте больше о счастье, независимо от того, сколько у вас денег. И тогда вам будет легче обращаться с деньгами.
Еще одна тактика (моя собственная) - каждый должен покататься на велосипеде. Это в некоторой мере связано со счастьем. Велосипед подобен жизни, очищенной от всего плохого, - когда вы едете туда, куда хотите, тренируетесь, социализируетесь, формируете свой характер. Велосипед похож на микромир счастливой жизни. И он экономит вам кучу денег. По сути, если вы живете здоровой жизнью и не ездите на велосипеде, с вами что-то не так, и это нужно исправлять.
Возможно, что это звучит поверхностно, но на самом деле это довольно глубокая мысль. Суть в том, что, если вы все время получаете удовольствие от езды на велосипеде, значит, вы, вероятно, на правильном пути к счастливой и финансово независимой жизни.
Сумасшедший Финолог: Замечательно. Большое спасибо, Мистер «Денежные Усы». Это было отличное интервью, и я очень ценю, что ты нашел на него время.
Сумасшедший Финолог: Отлично, еще раз спасибо.
Мистер «Денежные Усы»: Не за что. Пока.
Ставьте лайк, если интервью понравилось.
Хотите узнать как я вышел на пенсию в 35 лет? Читайте мою книгу. Или слушайте ее в аудиоформате.
Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на мой Инстаграм.
