Безопасность – это одна из важнейших потребностей человека. В некоторых вариантах пирамиды Маслоу потребность в безопасности является фундаментом этой самой пирамиды, но, в основном, является второй ступенькой, после физиологических. То есть это основная потребность человека.
Так как человек всё дальше от природы и всё глубже в экономике, то одной из граней безопасной жизнедеятельности человека мы смело можем считать финансовую безопасность.
Как определить уровень своей финансовой безопасности?
Для этого достаточно смоделировать несколько ситуаций:
– у Вас порвалась обувь. Сможете купить новую пару без кредита или займа?
– у Вас сломалась стиральная машина. Осилите покупку новой на собственные средства?
– Вы сильно заболели (на 2 месяца), Ваш стаж маленький/у вас чёрная зарплата, больничный не покрывает даже четверть трат. Вы справитесь с такой напастью самостоятельно?
– Вас уволили с работы, работы по специальности нет, в стране кризис и безработица – сможете полгода переждать такой форс-мажор?
Если Вы смогли положительно ответить на все вопросы – моё почтение. Если нет, то Вы рискуете исчерпать свой лимит удачи и попасть в беду. Вам срочно нужно формировать подушку финансовой безопасности.
Что такое подушка финансовой безопасности?
Подушка финансовой безопасности – это страховой запас денежных средств. Если её нет, то все свободные денежные средства, оставшиеся после потребления, в обязательном порядке должны быть направлены на её формирование. При регулярном сбережении, на её формирование с нуля уходит от полугода до 4,5 лет. В классическом варианте размер подушки должен составлять 6 месячных расходов. Почему именно 6? Ответ простой: 99% проблем, которые сваливаются на голову рядовому гражданину, решаются именно таким количеством денег. К слову, остальные 1% проблем деньгами в принципе не решаются, поэтому, чисто технически, можно сказать, что такая подушка безопасности способна покрыть все внезапные расходы. Кстати, если Вы обратили внимание, именно этот размер поможет положительно ответить на все вопросы, поставленные выше.
Также подушка безопасности является буфером между нашим потреблением и нашими инвестициями. Без подушки, если вдруг нам понадобятся срочно деньги, придётся продавать свои активы. Естественно, по низким котировкам. Классика жизни…
Нюансы формирования
На мой взгляд, несемейным людям до 25 лет нет смысла растить подушку до 6 месячных расходов. Риски ещё минимальны, родительское плечо ещё не так далеко, а свободные деньги лучше отправить на профессиональное и личностное развитие. 3-4 расхода – вполне неплохой запас прочности. Когда есть семья, а возраст перевалил за 30, то внезапно может потребоваться 6-9 месячных бюджетов. После 45-50 лет уже существует риск внезапных и колоссальных медицинских расходов, поэтому подушку желательно нарастить до 12 расходов.
В чём хранить?
Так как события, от которых мы пытаемся уберечься, внезапны и беспощадны, то инструменты для хранения должны быть максимально безопасными и ликвидными.
Это, в первую очередь, банковский вклад. Желательно, чтобы он был с возможностью пополнения и частичного снятия. Нет смысла класть все деньги на год, потому что, по закону подлости, ближе к концу вклада вам могут понадобиться деньги, и вы потеряете все накопленные проценты. Чтобы уберечься от этого, практикуйте так называемую «лесенку вкладов», либо используйте счёт «Копилка» с ежемесячной капитализацией.
Если в структуре потребления есть значительная доля импортных товаров или имеются регулярные заграничные поездки, то следует часть средств хранить в валюте. Это могут быть наличные или, например, фонды коротких облигаций США (тикеры FXTB и VTBH ). Долларовой доходности они могут и не принести, но страховка от девальвации рубля будет.
При размере подушки свыше 9 расходов можно добавлять ОФЗ или корпоративные облигации голубых фишек, но с дюрацией не более 1 года, так как они менее волатильны.
Примерное распределение средств внутри подушки выглядит так, значения выражены в месячных расходах:
Советы
1. Цифры в таблицы приведены условно. Старайтесь подогнать под себя, под свою структуру трат. Главная задача подушки безопасности, как это ни странно, чтобы Вы чувствовали себя в безопасности. Поэтому если Вы хотите держать больше денег в валюте – сделайте это. Но старайтесь иметь рубли хотя бы для покупки внезапно выбывшей из строя одежды или бытовой техники.
2. Подушка безопасности – это не только страховка, но и буфер между реальной жизнью (текущее потребление) и будущей (инвестиции). Не бросайте все силы строго на пополнение подушки. Постарайтесь адекватно оценить свои риски. Если Ваш месячный расход, к примеру, 50 000 рублей, то, по идее, подушка должна быть не менее 300 000 рублей. Возможно, больше смысла будет максимально быстро сформировать подушку в размере 200 000 рублей, а потом часть средств отправлять на инвестиции, а оставшуюся – на «добитие» подушки до 300 тысяч.
Желаю благоденствия!