Вызванный пандемией кризис в прошлом году актуализировал вопрос о необходимости создания и поддержания подушки безопасности. Несмотря на улучшение эпидемиологической ситуации и массовую вакцинацию, верить в устойчивый и продолжительный рост мировой экономики без новых потрясений могут только отчаянные оптимисты. Большинство, скорее, предпочтет иметь финансовой резерв, с которым любые удары судьбы встречать психологически проще. Для того, чтобы им обзавестись нужно в первую очередь провести ревизию личного бюджета.
В большинстве пособий по личным финансам можно столкнуться с утверждением о том, что сберегать можно фактически при любом уровне дохода . Нужно планировать бюджет и стараться ему неукоснительно следовать. Определить те категории расходов, без которых не обойтись – связь, интернет, жилищно-коммунальные услуги, базовые продукты питания, транспортные услуги – и постараться в них отыскать резервы для экономии.
Когда в последний раз вы изучали тарифы телекоммуникационных операторов? Квитанции управляющих компаний? Чеки продуктовых магазинов? Вполне вероятно, что без ущерба для качества жизни можно найти возможность для уменьшения этих трат , которые на горизонте года могут вылиться в приличные суммы.
С товарами и услугами, не относящимися к жизненно важным, но без которых жизнь будет не в радость – обновление гардероба, отпуск, кафе/рестораны, досуг, не говоря о покупках товаров долговременного пользования, такие как электроника, бытовая техника, автомобили, – все обстоит куда проще.
Такие траты стоит планировать заранее. Выявлять потребность, находить не только эмоциональные, но и рациональные доводы в пользу необходимости ее удовлетворения, изучать рынок (благо при помощи интернета и специализированных агрегаторов это не составляет большого труда), ждать сезонных скидок и распродаж, акций от производителей и ритейлеров и никогда не торопиться с покупкой.
В семейном бюджете нужно заранее формировать резервы под подобные цели, определять некие лимиты на те или иные статьи, но при этом оставлять определенную часть свободной для сохранения гибкости – жизнь заранее не распишешь, к тому же потребительские ориентиры могут измениться под влиянием обстоятельств.
Как накопить
Сумма постоянных необходимых затрат и не столь обязательных, но доставляющее большее удовольствие, обязательно должна быть ниже размера постоянных доходов. При этом, например, если у семьи из четырех человек нет практически никаких накоплений, в первые месяцы нужно максимально возможно сократить вторую компоненту из уравнения выше. Необходимо придерживаться такого поведения пока этот финансовый резерв не будет полностью сформирован.
Его величина должна покрывать доход основных кормильцев в течение нескольких месяцев в случае необходимости поиска новой работы . Для специалистов с небольшим опытом работы этот срок, как правило, составляет 1-3 месяца, для устоявшихся профессионалов, представителей редких профессий – до полугода, для руководителей высшего звена, – вплоть до года.
Существенно ускорить процесс формирования финансовой подушки может добавление пассивных доходов и подработка при наличии возможности. Пандемия трансформировала рынок труда и сейчас стало больше вакансий, которые подразумевают удаленный и сменный характер занятости. Создание финансовой подушки также может поставить перед вами вопрос об адекватности текущей оплаты труда – возможно, стоит обсудить повышение уровня заработной платы или задуматься о поиске нового места работы.
После формирования финансового резерва неизбежно встает вопрос о его управлении. Очевидно, что для того, чтобы он не «сдулся» необходимо отдавать предпочтение наиболее консервативным инструментам, таким как депозиты в банках и наиболее надежные облигации, к примеру ОФЗ или ведущих компаний России, кредитоспособность которых не вызывает опасений. В дальнейшем, когда уровень сбережений превысит рекомендованную планку можно подумать об увеличении доли более рисковых инструментов и выстраивании более амбициозных финансовых целей. Но это уже другая тема для разговора.
Михаил Дорофеев, председатель правления КПК «Обновление»