Банки не могут требовать возврата кредита вечно, точнее, требовать-то они могут, но вот суд спустя определённое время им уже в этом не поможет. Кредиторам останется только бороться с неплательщиком своими силами: названивать, запугивать, уговаривать, ну или продавать безнадёжный долг коллекторам. Заблокировать счета или изъять имущество по решению суда они уже не смогут. Это «определённое время» называется сроком исковой давности или коротко СИД. Тема большая и имеет кучу нюансов — в рамках статьи опишем только основные положения, но подробно рассмотрим примеры и отсылки к законам, чтобы всё было предельно ясно.
Сколько длится срок исковой давности?
Итак, срок исковой давности — это время, в течение которого кредитор вправе потребовать взыскания задолженности через суд. Период этот длится три года, о чём чётко сказано в статье 196 ГК РФ. Но срок может обнуляться, то есть начинаться заново (чуть ниже расскажем, когда такое возможно). В общей сложности со всеми отсрочками СИД не должен превышать 10 лет.
Кредитор может и после обратиться в суд. Такое обращение будет рассмотрено, так как признать истечение срока исковой давности суд не может. Для этого нужно, чтобы одна из сторон сама заявила о данном факте. Банк, естественно, будет молчать, а вот вам важно об этом упомянуть. Причем надёжнее сделать это не устно, а письменно.
С какого момента он отсчитывается?
А вот это самое интересное и запутанное. Дело в том, здесь в ход вступает статья 200 ГК РФ, а в ней уже формулировка весьма размытая: «...течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права». Возникает вопрос, а когда, собственно, это лицо узнало о нарушении? После просрочки? После прекращения действия договора? С даты последнего платежа?
Из-за этого среди юристов, да и в судебной практике, возникало много разногласий — каждый отсчитывал как «видит». В 2015 году в эту неразбериху внесло ясность Постановление Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года, согласно которому отсчёт СИД начинается отдельно по каждому платежу.
Рассмотрим пример. В 2015 году вы взяли кредит на 3 года. Вам выдали выписку с графиком платежей, согласно которому вы должны вносить по 5 000 рублей 15 числа каждого месяца, начиная с марта 2015 года. До июня 2015 года вы исправно платили, а потом вас уволили с работы и стало не до кредитов. Для конкретно этого платежа (июньского) срок исковой давности начнется 16 июня 2015, а закончится — 16 июня 2018 года. Для следующего платежа, соответственно, СИД продлится с 16 июля 2015 по 16 июля 2018 и так далее.
В каких случаях СИД прерывается?
Срок исковой давности может быть прерван, если обязанное лицо, то есть заёмщик, совершило какие-либо действия, свидетельствующие о признании долга. Данный вопрос подробно описан в пункте 20 Постановления №43 ВС РФ.
Если коротко, это любое письменное взаимодействие с банком, где вы прямо или косвенно упоминаете текущий долг, например:
- заявление о предоставлении отсрочки;
- дополнительное соглашение к кредитному договору;
- заявление на реструктуризацию кредита.
Если вы ответите банку письменно, что согласны с претензиями, то тоже обнулите срок исковой давности. А вот если вы ответите, но не подтвердите своё согласие с долгом, то все будет в порядке.
Продолжим наш пример с кредитом, взятым в 2015 году. В мае 2015 вы совершили последний платёж. СИД должен был закончиться 16 июня 2018, но в сентябре 2016 года вы решили поступить по совести и написали обращение в банк с просьбой реструктуризировать долг. С этого момента СИД перестанет действовать. Если вы снова прекратите платить, допустим, в апреле 2017, то 3 года будут отсчитываться заново с 16 апреля 2017 года.
А что не прерывает течение срока исковой давности?
Любое не письменное общение с банком, где вы не упоминаете текущую задолженность. Есть мнение, что частичное погашение долга обнуляет СИД, но это не так. Снова обратимся к пункту 20 Постановления №43 ВС РФ, где сказано: «Признание части долга, в том числе путём уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником».
Разговоры с представителями банка или видеозаписи с камер наблюдения, где видно, что вы посещаете офис кредитной организации, не являются основанием для прерывания СИД — мало ли, может, вы пришли в банк, чтобы деньги на карту закинуть.
Как будет считаться СИД, если банк передал долг коллекторам?
А так же и будет считаться — с того дня, когда вы просрочили платёж. Переуступка прав не влияет на течение срока исковой давности. Но не стоит забывать, что даже после истечения СИД банк вправе передать долг коллекторам и, скорее всего, так и сделает — зачем ему безнадёжный долг? А вот вам после этого придется общаться с менее приятными ребятами.
И напоследок
После истечения срока исковой давности кредит никуда не исчезнет — вы все ещё будете должны банку, и он это вряд ли забудет и простит. Кредитная история будет безнадёжно испорчена, и вы больше не сможете обслуживаться в данном финучреждении.
Обзоры самых популярных кредитных программ по рефинансированию представлены на нашем сайте. Там же можно ознакомиться с отзывами реальных заёмщиков. Также подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в курсе последних финансовых новостей.