Технология оценки финансового положения заемщика зависит от того, кто кредитуется – физическое лицо, субъект малого или среднего бизнеса, корпоративный клиент. По всем субъектам кредитования анализируется кредитная история, информация от службы безопасности, платежеспособность.
Оценка физического лица
В большинстве банков сейчас работает скоринговая система анализа по розничному кредитованию. Она экономит время и силы. Сотрудник задает стандартные вопросы. В зависимости от ответов программа рассчитывает рейтинг заемщика, максимальную сумму кредита и процентную ставку. Программа в автоматическом режиме получает информацию из Бюро кредитных историй, данные с сайта ФССП, службы безопасности.
На рейтинг влияет положительная кредитная история, отсутствие негатива со стороны СБ, возраст, семейное положение, уровень дохода, наличие иждивенцев и собственности, общий стаж работы и стаж работы на последнем месте, уровень образования.
Больше одобряют людям 30-40 лет с высшем образованием, семейным с 1 иждивенцем, со стажем на последнем месте работы более 6 мес. Желательно, чтобы в собственности была квартира и машина. Сумма кредита зависит от дохода и долговой нагрузки. Даже при наличии высокого дохода, банк может отказать, если его недостаточно для покрытия обязательных платежей (коммунальные платежи, аренда и т.п.) и уплаты ежемесячных платежей по кредитам.
Анализ можно проводить и вручную в специальной форме, разработанной банком.
Оценка субъекта малого или среднего бизнеса
В зависимости от суммы кредита анализ проводится по скоринговой системе при небольших суммах, и при получении крупного кредита анализируется финансово-хозяйственная деятельность за последние 12 мес. Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику. С основными требованиями можно ознакомиться на сайте банка. Требования касаются вида деятельности, срока ведения бизнеса, наличия залога и финансового положения. Для анализа клиент может предоставить официальную отчетность и управленческие данные.
Помимо кредитной истории анализируются данные по исполнительным производствам, участие клиента в качестве истца и ответчика в судебных разбирательствах, наличие задолженности перед бюджетом, участие в тендерах, текущие контракты.
У каждого банка свои нормативы к финансовому положения заемщика. Если какие-то показатели выше или ниже нормативных, заявка рассматривается как нестандартная. Для минимизации рисков в этом случае предлагают оформить дополнительный залог, либо прописывают финансовые ковенанты, которые заемщик обязан соблюдать в течение срока кредитования.
Банк вправе отказать в кредитовании субъекту МСБ, если у клиента плохое финансовое положение, убыток в течение последнего года, непредусмотренный бизнес планом, не раскрыта информация про конечного бенефициара и схема оптимизации, есть негативные предпосылки развития бизнеса.
Оценка корпоративного клиента
Практически все крупные компании имеют кредитный портфель. Кредитные средства способствуют развитию предприятия, расширению видов деятельности. На предприятиях созданы целые отделы по взаимодействию с банками.
Деятельность предприятия оценивается по официальной отчетности. У банка есть специальные нормативы, которые применяются к корпоративному заемщику. Чаще всего клиенты не соответствуют этим нормативом, поэтому в основном все сделки нестандартные. В таких клиентах больше заинтересованы банки, поэтому идут на послабления для клиента, предлагают льготные ставки, нестандартные решения по залогу. Привлечь такого клиента сложно, но именно они генерируют основную прибыль банка.
Помимо финансовых коэффициентов анализируются микро- и макроэкономические факторы, отраслевые и валютные риски. Для каждого клиента банк устанавливает свои ковенанты. Обязательное условие – поддержание оборотов в кредитующем банке.
Получение кредита требует времени, т.к. любой заемщик оценивается и анализируется. Исключение составляют кредиты по скоринговой системе, но по этим кредитам процентная ставка выше.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, инвестиции, деньги, финансы.