«Замучили кредиторы, коллекторы не дают спокойно жить», - так или примерно так начинается призыв со стороны фирм, которые ещё называют себя раздолжнителями. Они предлагают списать долги перед банком или микрофинансовой организацией (МФО). Но существует ли законный способ это сделать?
Такие организации бывают двух типов. Одни - откровенные мошенники, другие действительно оказывают юридические услуги, но нередко человек мог бы обойтись без их помощи.
Помощники с большой дороги
«Нередко организации, позициони-рующие себя как «раздолжнители», работают недобросовестно. Они обещают решить вопрос с дейст-вующими кредитами, берут деньги за свои услуги и исчезают.
А человек остаётся и с тем долгом, что у него был, и с новыми штрафами и пени» .
Схема здесь простая: человеку говорят, что за помощь он должен заплатить, к примеру, 20-30% от общей суммы кредита. Затем даже может быть составлен договор, где будет прописана обязанность снять с вас кредит. Это, кстати, вполне можно рассматривать как мошенничество. Но данный факт не слишком заботит подобные организации, ведь пока клиент поймёт, что посред-ники не договорились с кредитором, «раздолжнители» могут свернуть деятельность. Ещё одна разновидность мастеров обещаний - «инвесторы». Они говорят, что средства, которые вы им заплатите за работу, будут вложены в некие доходные инструменты. Что это за финансовые инструменты, на какой доход может рассчитывать человек, никто не поясняет. Чаще всего это оказывается инвестиция в «Поле чудес в Стране дураков».
Кому должен, всё прощу!
Если для большинства участников рынка понятие «банкрот» - часть ночного кошмара, то «раздолжнители» уверяют, что это настоящее спасение для попавшего в кредитную яму. По закону человек, который понимает, что он более неплатежеспособен, имеет право начать процедуру банкротства (исключение составляют лишь те, кто задолжал алименты либо нанёс вред жизни или здоровью другого лица). Казалось бы, сплошные плюсы: единственную квартиру забрать не имеют права, с кредиторами и коллекторами больше не нужно общаться, проценты, штрафы и пени не начисляются.
Но в банкротстве есть и минусы, о которых клиент может не догадываться, а сотрудники фирмы о них умолчат. Во-первых, банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Никто не может гарантировать, что в будущем вам не потребуется кредит, но с банкротством в прошлом в займе могут и отказать: никто не хочет потенциально расстаться с деньгами, если вы захотите повторить процедуру (сделать это можно не чаще одного раза в пять лет).
До завершения процедуры банкротства суд может запретить выезд за границу. Имуществом и деньгами станут распоряжаться другие, а вы сможете тратить лишь установленную судом ограниченную сумму. Да и статус банкрота не бесплатный: нужно оплатить госпошлину, различные публикации, а также вознаграждение финансовому управляющему (это десятки тысяч рублей) и его расходы.
Реструктуризация: нужен ли посредник?
Пожалуй, наиболее комфортный для клиента способ, который предлагают всевозможные посредники, - это реструктуризация долга. Посыл таков: человек без помощи грамотных юристов, которые, безусловно, работают именно в этой фирме, не сможет разобраться во всех тонкостях финансовых услуг и договориться с кредиторами. Сотрудники рассказывают вдохнов-ляющие истории, как некая клиентка отдавала по 40 тыс. руб. ежемесячно, а после их вмешательства сумма сократилась до 4 тысяч.
Действительно, банк или МФО могут пересмотреть график платежей или ежемесячную плату по кредиту. Но что за этим последует? Кредитор всё равно планирует получить назад свои деньги. И если разовый платеж уменьшился, значит, увеличился срок погашения, а вслед за ним - переплата, ведь проценты будут начисляться на оставшуюся сумму. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вернуть деньги. Именно поэтому начать диалог лучше напрямую. Если вы благо-надёжный клиент, который внезапно попал в сложную ситуацию, можно по-просить о рассрочке. Второй вариант - та самая реструктуризация. Чтобы кре-дитор согласился на это, нужно подать письменное заявление и максимально подтвердить возникшие трудности (потерю работы, болезнь и т. д.).
Нужна ли помощь посредника там, где и самому можно попробовать изменить ситуацию? Каждый решает сам. Главный совет один: максимально ответственно относиться к обслуживанию кредита или займа. Тогда и обращения к «раздолжнителям» не потребуется.