В России практически отсутствует система накопительной пенсии. Это ж не секрет?
Не стоит питать надежд на то, что в пенсионной системе России вдруг откуда-то появятся средства, которые смогут сделать его недефицитным, а наши государственные пенсии - достойными. Если вы сами не будете откладывать на пенсию, то и выживать будете на 10-15 тыс руб.
Я не рассчитываю на государство.
Я не хочу жить только сегодняшним днем - сейчас все хорошо, а дальше будь что будет.
Я не рассчитываю на детей, хотя дети - это прекрасно и в трудных обстоятельствах они помогут. Но я хочу жить так, чтобы сама могла баловать внуков и себя не ограничивать в старости.
Кроме того, управление капиталом развивает мозг, надо же как то думать как использовать накопленный капитал с умом.
Главное успеть накопить этот капитал, согласны?
Возьмём развитые страны - там инвестиции в фондовый рынок являются важной (если не основной) составляющей накопительной пенсионной системы.
А у нас? Если только 2 % населения начали интересоваться инвестициями?
Но сейчас в России есть техническая возможность для того чтобы начать накапливать на пенсию по западной системе, используя инструменты фондового рынка.
Да и прям сильно разбираться совсем не обязательно, хотя базовые принципы усвоить не помешает.
Каждый крупный банк имеет свою собственную компанию-брокера: Сбербанк, ВТБ, Открытие, Альфа, Тинькофф - у всех них есть компания-брокер, встроенная в систему. Какой банк нравится (каким пользуетесь) - туда в первую очередь и надо смотреть.
Сейчас здесь очень высокая конкуренция, и все тарифы очень близки друг к другу.
В России есть две основные биржи - Мосбиржа и СПб биржа.
На Мосбирже торгуются все российские акции, облигации, металлы (золото, серебро), валюта и с недавних пор несколько десятков американских акций.
На СПб бирже торгуются акции других стран - США, Китая, Европы - всего порядка 1500 крупных и известных компаний.
Подключение к Мосбирже происходит по умолчанию. Для подключения к СПб бирже у некоторых крупных брокеров это опция по умолчанию. Просто уточните этот момент при открытии счёта.
Если вы планируете покупать американские акции, то желательно заполнить сразу "Форму w-8 ben", которой вы подтверждаете, что вы - налоговый резидент РФ.
Я ПРИДЕРЖИВАЮСЬ САМОСТОЯТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ. Я не соглашаюсь на доверительное управление . Я не соглашаюсь на "структурные продукты". Зачем? Если можешь открыть браузер, найти в интернете и прочитать эту статью, значит хватит навыков и для того чтобы самостоятельно купить или продать акции на бирже.
Управляющие представляют чьи угодно интересы, но только не мои.
Брокеру тоже нужно что-то кушать, поэтому он выставляет вам всякие комиссии. Это нормально. Брокер
предоставляет доступ на биржу, беря плату за это.
Ознакомьтесь с этими комиссиями, чтобы понимать, на каких действиях и сколько вы будете платить. Чаще всего - это комиссия за сделки и депозитарная комиссия.
Есть тарифы, на которых депозитарной нет, но чуть выше комиссия за сделки (и это не проблема, если у вас небольшие суммы каждый месяц).
Есть тарифы, на которых комиссия за сделки уменьшается с нарастанием объемов торгов. Есть такие тарифы, на которых выгоднее покупать валюту.
За перечисление денег с банковского счёта на брокерский внутри одной компании у меня комиссии нет, и сейчас такие условия почти везде.
Ознакомьтесь с условиями минимального размещения средств.
Я пополняю счет в мобильном банке. Комиссионных с меня за это никто не берет.
Государство заинтересовано (ну или делает вид), чтобы вы знали и понимали, что есть фондовый рынок,
и любезно предоставляет НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ до 52 000 руб в год.
Чтобы его получить нужно открыть ИИС - специальный брокерский счет.
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет)
- не манна небесная. Есть строгое ограничение: не снимать со счетов деньги в течении 3 лет(или больше).
Вычет можно использовать каждый год (если вы платите НДФЛ) до тех пор пока программу не свернут.
Если вы, конечно же, столько НДФЛ за прошедший год в казну уплатили (это НДФЛ с 33 500 рублей з/п в месяц или выше).
Чтобы иметь право на этот вычет. В этом факте озвучены правила для ИИС типа А.
О "типе Б" чуть ниже.
Если еще не успели получить вычет, а деньги снять надо, все ваши деньги целы. Если получили вычет и потратили его - при снятии ранее чем через три года с момента открытия счёта придется вычет вернуть. Но ваши деньги остаются вашими.
Если три года уже прошло, ИИС закрывать необязательно, можно продолжать им пользоваться и закрыть в любой момент.
Вычеты по истечении трёх лет всё так же можно будет получать на тех же условиях.
На ИИС почти все брокеры позволяют покупать любые бумаги, обращающиеся на двух российских биржах. Обращаю ваше внимание, что Сбер и Тинькофф не дает доступа к СПб Бирже, так что выбор инструментов немного ограничен.
ИИС типа Б не так популярен: его особенность заключается в том, что освобождается от налогов любая заработанная на нём прибыль, полученная при продаже выросших в цене бумаг.
- это такая бумага, купив которую вы становитесь собственником компании её части. Вот только РФ владеет половиной народного достояния, а вы - одной миллиардной. Но статус у вас - примерно одинаковый. И право на доходы компании хоть и пропорционально вашей доле, но одинаковое.
Акция изменяет стоимость постоянно. +1% или -1% в день - это движение абсолютно нормальное, не зависящее практически ни от чего и при этом от всего сразу.
Но при этом на супердлинном горизонте (20, 50 лет) акции зачастую растут сильнее других биржевых инструментов.
Купить акции можно в минимальном количестве - лотом. Иногда бывает 1 лот = 1 акция , часто 1 лот = 10 или 100 или даже больше акций.
С иностранными компаниями проще: лот всегда равен одной акции.
Лучшие компании страны, будь то США или Россия, попадают в соответствующий биржевой индекс. Для России базовым индексом считается индекс Мосбиржи, для США - индекс S&P500.
- это по сути долговые ценные бумаги. Покупая облигацию федерального займа (ОФЗ), вы покупаете долю в госдолге России. Россия заимствовала на рынке деньги, и вы с облигацией на руках получаете выплаты по кредиту по строгому расписанию - раз в полгода. Эти выплаты называются купонами.
ОФЗ даст вам чуть больше доходности, чем вклад в банке.
Корпоративные облигации - то же самое, только в долг вы даёте не России, а компании.
Чем меньше компания, чем сомнительней бизнес - тем ниже её кредитный рейтинг, тем больший процент она платит по кредиту, и тем выше окажется ваша доходность. Тут уж сами решайте, брать ли этот риск невыплаты на себя или нет.
Собрать свой собственный портфель из акций так, чтобы учесть все нюансы - сложно, а с небольшими накоплениями - невозможно. И тут крупные игроки придумали фонды - Биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ) или Exchange-traded funds (ETF'ы), что суть одно и то же с разницей в деталях. Фонд покупает на несколько миллионов долларов разных акций и продает вам доли в этом фонде. Он даёт вам возможность вложить деньги сразу во много компаний (в широкий рынок), не тратя время. За это фонд "съедает" комиссию. Сейчас в России комиссии большинства фондов варьируются от 0,5% до 1% в год от стоимости всех вложенных в него активов.
Фонды не от хорошей жизни покупают как можно больше разных бумаг, а потому что главный принцип грамотных инвестиций - диверсификация. Вкладывать все деньги в одну или даже две компании - ошибка. Даже небольшие суммы обычно делятся между 5, 10, а то и 20 компаниями.
Прибыльные компании могут вкладывать свою прибыль в собственное развитие, а могут часть прибыли выплачивать владельцам акций в виде дивидендов. В США дивиденды любят платить 4 раза в год равными долями. В России чаще всего это выплаты 1-2 раза в год.
Чтобы иметь право на дивиденды, необходимо владеть акциями в "день отсечки", а не весь год и даже не весь месяц. Схитрить, купив в день отсечки с надеждой продать завтра за те же деньги, не получится. Таких хитрецов - вся биржа, и акции падают в цене ровно на сумму выплаты дивидендов на следующий день после отсечки.
С облигации чаще всего 2 раза в год приходит купон (с некоторых облигаций - чаще), а в конце срока - возвращается номинальная сумма (иногда работает немного по-другому: изучайте условия прежде чем купить).
Например, если номинал облигации 1000 рублей, она погашается в 2025 году, торгуется за 100% от номинала, а доходность заявлена в 7% годовых, то вам раз в полгода будет поступать по 35 рублей, а в конце срока - вернется и ваша 1000.
Схитрить на купонах не получится даже в теории, потому что у облигации ежедневно растет накопленный купонный доход (НКД), который вы компенсируете продавцу при покупке облигации.
Дивиденды и купоны облагаются НДФЛ 13%, по российским бумагам налоги удерживает сам брокер, вам делать ничего не надо. По американским акциям (есть исключения) вам поступает сумма с удержанными уже 10% налогом, а вам необходимо в начале года самостоятельно заполнить декларацию на остальные 3% налога и отправить в налоговую, и самостоятельно этот налог уплатить.
Есть и "еврооблигации"- несмотря на "евро" в названии, номинированы они чаще всего в долларах США. Их выпускают российские компании, их тоже можно купить на Мосбирже и получать купоны в долларах США. Есть даже еврооблигации Минфина РФ, т.е. госдолг России в долларах США.
Дивиденды и купоны приходят на тот счет, который вы укажете при составлении договора - можно на банковский, можно на брокерский. Правда, не все брокеры поддерживают такую функцию (мой не поддерживает, и все деньги приходят на брокерский, что при моей стратегии даже удобнее).
На фондовом рынке есть и инструменты для инвестиций в драгоценные металлы. Чаще всего, здесь приходится говорить о золоте.
Есть специальные БПИФ/ETF-фонды, которые покупают золото в свои хранилища, а вам продают паи фондов.
Некоторые брокеры позволяют купить на валютной секции Мосбиржи золото и серебро. Хранится металл в таком случае так же как и акции - в национальном расчетном депозитарии.
Риск есть всегда, даже если вы храните деньги под матрасом. В ценных бумагах тоже свои риски. В основном, это банкротство компании, акции которой у вас есть. В случае с облигациями - это риск дефолта (невыплаты купона или еще хуже - основного тела). Если вы имеете дело только с крупными компаниями, финансовое положение которых устойчиво, этот риск сводится практически на нет.
Ваши акции хранятся не у брокера, а в независимом от него депозитарии. А точнее, записи о вашем владении хранятся в целой цепочке депозитариев разного уровня. При этом, вполне нормальным является многоуровневая система, где у брокера есть свой нижестоящий депозитарий (наши биржи обязывают их передавать все записи выше - в вышестоящий депозитарий). Что бы ни случилось с брокером, ваши акции будут в безопасности. Можете в случае какого-то расстройства перейти к другому брокеру, даже не продавая. Более того, существует техническая возможность депозитарного перевода бумаг из-под российского брокера к иностранному брокеру.
Если вам звонят из Международных финансовых центров и от швейцарских брокеров (названия могут быть другие, но тоже красивые), приглашают прийти в офис в Москва-Сити, если они очень навязчиво предлагают отдать им ваши деньги, знайте - ЭТО МОШЕННИКИ.
Если вы отдадите деньги, то даже возможно вы будете некоторое время видеть какие-то циферки в личном кабинете (которые будут расти сильнее чем растёт рынок, раз в пять). Но денег своих вы больше не увидите.
Их номера лучше сразу блокировать, в разговоре они ведут себя агрессивно, в какой-то момент вы даже заранее зная, что вас разводят, можете почувствовать лёгкий гипноз.
Но деньги на брокерском счете в отличие от вкладов в банке не застрахованы. Точнее, у зарубежных брокеров - часто застрахованы, а у наших - нет. В случае банкротства брокера, деньги на счету (но не ценные бумаги) будут утеряны. Поэтому не храните там большие деньги, если брокер мелкий или на горизонте замаячил какой-то сильный негатив.
Риском того, что наше правительство вдруг в один день решит национализировать наши ценные бумаги, я тоже пренебрегаю. Это может произойти лишь в одном случае: если частная собственность в стране перестаёт существовать. В таком случае, не помогут ни банковские вклады, ни даже недвижимость. Такое бывало в нашей истории единожды, и людей не спасла недвижимость. Если вы ощущаете такой риск как реальный, то здесь есть вполне легальное решение - открыть счёт у иностранного брокера.
Открыть счет у зарубежного брокера - можно и даже вполне легально. Это будет дороже по комиссиям на малых суммах, и примерно одинаково - на больших. Не забудьте сообщить в российскую налоговую о том, что такой счет у вас есть . Есть буквально пара американских брокеров, и пара европейских, которые работают с россиянами (украинцами, беларусами, казахстанцами) и заслуживают доверия.
Есть одна важная особенность инвестиций через иностранного брокера: налоговым агентом по всем своим сделкам являетесь вы сами, а не ваш брокер. Вам придется каждый год сдавать декларацию, в которую нужно вносить все ваши сделки, и самостоятельно уплачивать налог на прибыль после проверки декларации. Благо, в интернете уже есть куча инструкций.
Изучите процедуру ввода и вывода средств: внести средства на свой счёт, скорее всего, удастся только в рублях, и вывести тоже. Изучите стоимость валютных сделок у этих брокеров (покупка долларов за рубли и наоборот). Ввод-вывод средств тоже может оказаться небесплатным.
Брокер зарабатывает на комиссиях от сделок, и он ненавязчиво вас всегда будет склонять к совершению этих сделок: выпускать рекомендации из разряда "продай Х, ведь оно так хорошо выросло". Всегда держите этот момент в голове, задумывайтесь, не манипулируют ли вами.
Всем удачи в инвестициях!