Как работает начисление процентов по накопительному счету, в чем его отличие от депозита и когда пользоваться тем или иным инструментом.
Накопительный счет - это банковский счет, на который можно класть деньги под проценты. Банк дает клиенту полную свободу действий со счетом:
- неограниченное пополнение (на любую сумму, любое количество раз)
- неограниченное списание без потери уже накопленных за прошлые месяцы процентов
- закрытие счета в любое время
Как начисляются проценты
В зависимости от банка условия могут несколько отличаться, но при этом действует одно общее правило: проценты начисляются на минимальный остаток на счете по завершении расчетного периода.
Под минимальным остатком понимается минимальная сумма, которая была на счете в течение расчетного периода. Т. е. если вы держите на счете 100 000р, а потом решаете снять 20 000р, то к концу расчетного периода проценты будут начислены на 80 000р.
Сам же расчетный период длится месяц, но при этом определяется по-разному. Например, в Сбере расчетный период начинается с даты открытия счета. Открыли счет 5 января, 5 февраля расчетный период завершится. А вот Альфа-Банке расчетный период завершается в конце календарного месяца, в независимости от даты открытия.
Отсюда можно сформулировать несколько простых правил, для получения максимального дохода:
- при открытии накопительного счета, в этот же день следует выполнить его пополнение.
- для того, чтобы в следующем расчетном периоде получить максимум по процентам, следует пополнить счет в последний день текущего периода или ранее.
Например, вы открыли счет под 10 марта и положили на него 50 000р. 10 апреля положили еще 50 000р. В этом случае 10 апреля проценты будут начислены на 50 000р, а 10 мая на сумму = 100 000р + проценты за прошлый расчетный период.
Нюансы
У каждого банка могут быть свои ограничения, налагаемые на счет. Например, в Сбере установлены минимальная планка 3000 р и максимальная 1 000 000 р. При выходе за эти границы будет начисляться пониженный процент = 0,01%.
Также могут существовать доп. условия, повышающие ставку. В Альфа-Банке ставка по накопительному счету будет увеличена на 1% при совершении покупок по дебетовым картам от 10 000р. Но опять же на сумму не более 1,5 млн рублей.
Ставки могут меняться в зависимости от срока хранения денег на счете.
Чем дольше хранятся деньги, тем выше процент будет начисляться со временем.
Таких нюансов может быть много, поэтому всегда следует потратить немного времени и ознакомиться с подробными условиями.
Сравнение с депозитом
1. Операции. Накопительный счет более гибкий инструмент нежели депозит. Как правило по депозитам банк не позволяет выполнять пополнение или досрочные снятия средств.
2. Проценты. Отсутствие гибкости депозит компенсирует более высокими процентами, в сравнении с накопительным счетом.
Конечно, следует отметить, что по некоторым депозитам возможно пополнение и снятие, но проценты у таких депозитов будут значительно ниже.
Если процентная ставка по депозиту, открытому на определенный срок, фиксирована на весь период действия, то по накопительному счету банк может в любой момент её изменить, исходя из рыночной ситуации. Соответственно, если после открытия накопительного счета ключевая ставка будет понижена, то проценты по счету также будут уменьшены.
3. Сумма. В большинстве случаев банки позволяют без потери процентов хранить на вкладе значительно большую сумму, чем на накопительном счете. Хотя и здесь бывают исключения. Например, у Тинькофф:
Максимальная сумма на всех счетах — 100 000 000 ₽
Как я уже отметил выше, нужно внимательно изучать условия по накопительному счету.
4. Налогообложение. Одинаково в обоих случаях. С 2021 года доход, от средств хранящихся в банке, подлежит налогообложению. Подробнее про условия и формулу расчета я писал здесь.
5. Защита средств. И на вкладе, и на накопительном счете деньги застрахованы в АСВ в пределах 1.4 млн. р.
Когда лучше использовать накопительный счет
Накопительный счет подходит в ситуации, когда доступ к деньгам может понадобиться в любой момент. В этом случае он будет выгоднее любого вклада "до востребования". Хранить же на нем крупную сумму денег может быть менее выгодно ввиду ограничений, устанавливаемых банком, и меняющейся процентной ставки.
Если же вы знаете, что в ближайшие пару лет гарантированно не будете пользоваться крупной суммой, то банковский вклад будет более предпочтителен.
Хотя при и без того не высоких процентных ставках на вкладах, с дохода теперь еще и будет браться налог. Поэтому для крупных сумм имеет смысл также рассмотреть возможность вложения в другие финансовые инструменты. Например, облигации компаний с высоким кредитным рейтингом. Как посчитать доходность по такому инструменту я пишу тут.
