При подаче документов на кредит клиент заполняет заявку и предоставляет документы. В заявке клиент указывает информацию про уровень дохода, текущих расходах, имуществе в собственности, семейном положении и дает согласие на обработку персональных данных.
Одним из основных критериев одобрения кредита является платежеспособность клиента. Банк анализирует платежеспособность клиента исходя из заполненной анкеты и предоставленных документов.
Анкета
Банк обращает внимание, в какой организации работает клиент, какой трудовой стаж на последнем месте работе, количество иждивенцев. Анкету следует заполнять внимательно, не приукрашивая реальное положение. Несовпадение данных в анкете с данными в документах насторожит сотрудников банка.
Справка 2-НДФЛ
Справка 2-НДФЛ основной документ, подтверждающий доход клиента. Справку предоставляют за текущий год, либо за текущий и предыдущий год, если заявку подали в начале года. Анализируется доход за последние 6 месяцев, но если в период попадают месяцы, в которые клиент был в отпуске, то период анализа увеличивается. Учитывается среднемесячный доход. Премия, отпускные, подарки не учитываются при расчете дохода.
Справка 2-НДФЛ имеет индекс, по которому можно ее проверить в режиме онлайн. Проверяется также сумма налоговых отчислений. На основании данного согласия банк вправе запросить данные об уплаченных налогах из ФНС и страховых отчислениях в ФСС, и пенсионных отчисления в ПФР. Если суммы не совпадают, то справка поддельная.
На справке должна быть печать предприятия и подпись ответственного сотрудника.
Проверяются также данные работодателя, указанного в анкете, реквизитах справки и печати.
Справка по форме банка
В нашей стране в основном получают зарплату в ʺ конвертахʺ, поэтому банк идет на встречу и принимает справки по форме банка. На справке обязательно должна стоять печать организации и подпись директора. Любые данные о клиенте, его доходах, работодателе защищены законом о банковской тайне. Банк не вправе разглашать персональные данные клиента и передавать его документы. Данные по физическому лицу могут запросить лишь по решению суда органы принудительного исполнения судебных актов, либо сам суд.
Поэтому работодателю не стоит переживать, что информация о реальных доходах будет передана в ФНС.
Доходы в справке по форме банка сложнее проверить. Для проверки информации банк может позвонить работодателю, запросить выписку по текущему или депозитному счету, документы о крупных покупках в последнее время, заграничный паспорт, если выезжали за границу.
Банк может также проверить работодателя: среднесписочную численность сотрудников, есть ли задолженность по налогам, выручку и чистую прибыль организации.
Так как доход подтвердить сложнее, банк может одобрить кредит с более высокой процентной ставкой, либо попросить дополнительное поручительство или залог.
У банка достаточно средств, чтобы выявить несоответствие в предоставленных документах. Не стоит преувеличивать свой доход. В ходе беседы сотрудники анализируют каждое слово и оценивают внешний вид. С опытом сотрудники начинают уже считывать невербальные сигналы и могут сразу определить, стоит клиента кредитовать или нет.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, инвестиции, деньги, финансы.