Здравствуйте все!
Хочу поделится с читателями своими впечатлениями от покупки в январе нового автомобиля, по госпрограмме "семейный автомобиль" пока свежи воспоминания. Итак, дело было в январе...
Выбор пал на Renault Duster. Новый. Ну нравится мне покупать новое авто и долго его эксплуатировать. Свою прежнюю Ниву Шевроле (продается, налетай!) тоже взял с салона, и проездил почти 13 лет. Пришла пора ее поменять.
Деньги на покупку, как ни странно, были, почти полная сумма. Что-то накопил сам, что-то взял в долг у родителей. Казалось бы, вот цена на официальном сайте Рено, берешь деньги, едешь в любой дилерский салон, выбираешь и покупаешь, но не тут то было! Первый же официальный дилер, которого я посетил, сразу сказал, что если я хочу взять машину за наличные, цена будет на 100000р дороже. Если я хочу за цену как на сайте Рено, авто нужно заказывать и ждать три месяца. В общем это не пугало, только вот Duster сейчас уже снят с производства, на заводе готовят линию на новую, третью модель Duster, и вроде бы уже даже запустили. Салоны ожидают новые машины в апреле-мае, и стоить они предварительно будут на 150000-170000р дороже. Кроме того, непонятно что будет с комплектаций, моторами. В общем, нечего ждать, нужно брать что есть.
Машин в городе, тем более нужного цвета оказалось не так много. Duster- самый дешевый полноприводный автомобиль, если конечно не считать отечественный автопром, пользуется спросом, и "продает сам себя". Побывав во всех салонах официалов, нашел белую машину. Белый цвет дешевле на 16000р (как оказалось, это не совсем правда), ну и нравится мне беленький. Черные рейлинги, низ бамперов, черная накладка на багажник, а сейчас все авто идут именно с такой комплектацией, лучше всего, на мой вкус, смотрятся именно на белой машине. Итак, авто найдено, и даже осмотрено, выбита скидка, выпрошены подарки. Поскольку скидка и подарки будут, "только если вы берете машину в кредит", иду в кредитный отдел, и тут начинается интересное.
Для тех кто еще не знает - наше государство предлагает специальные программы поддержки кредитования для граждан, при покупке нового автомобиля собранного в России. Например, есть программа "Первый автомобиль", "Медицинский работник", "Трейд-Ин". Я же попадал под программу "Семейный автомобиль", как отец двух несовершеннолетних детей. Программы примерно одинаковые, государство по этим программа перечисляет банку ссуду - 10% от стоимости автомобиля, а банк должен выдать кредит на недостающую часть.
Для обычного обывателя, желающего воспользоваться программой, выглядит все примерно так - человек вносит, например, 20%, еще 10% субсидирует государство, а на 70% стоимости авто он берет кредит, и постепенно выплачивает его банку. Вроде все логично и прозрачно. Но все не так просто. Государству не выгодно помогать людям, государству важно поддержать экономику. Нужно чтобы люди как можно чаще и как можно охотнее тратили деньги. Но людей отпугивают грабительские кредиты со ставкой 15%, а машина - товар не первой необходимости. По своей сути программы направлены на поддержку банков и поддержу автопроизводителей, находящихся на территории РФ. И нужно четко это понимать.
Да и ладно бы - ну что плохого. Вышеописанная схема, действительно, позволяла бы человеку охотнее брать кредиты, надеясь что эти 10% от государства как раз покроют выплаты по кредиту. Но нет, банкам и салонам это показалось несправедливо :). У всех салонов есть целый ряд банков, с которыми автосалон работает. Часто от самых крупных банков присутствуют менеджеры, как раз для оформления кредита на местах. Было так и в моем случае. Человек подает сначала подает необходимые документы кредитному менеджеру салона, а тот рассылает во все банки. Далее клиент выбирает банк, в котором ему дали самые выгодные условия, и идет оформлять договор кредитования уже к кредитному менеджеру банка.
Поскольку вся сумма для покупки у меня на руках была, у меня в голове родилась "гениальная" схема. Что мне мешает купить машину "в кредит", и на следующий же день закрыть его, потеряв сущие копейки? Как оказалось, не копейки.
Итак, во первых. При заключении с банком кредитного договора, большинство банков берут комиссию Некоторые берут за открытие счета, некоторые за обслуживание кредитной карты, некоторые за обслуживание самого кредита.
Во вторых, все кредитные менеджеры, как один, утверждали, что закрыть кредит сразу, досрочно, нельзя, поскольку "банк не может сразу точно быть уверенным, что вы попадаете под госпрограмму", а через три месяца якобы станет ясно точно. Правда ни один из них не смог назвать устанавливающий это "правило" документ. Чтобы вы понимали - при аннуитетном кредитовании (узаконенное государством грабительство, но это тема отдельной статьи), вы сначала платите банку проценты, почти не уменьшая сам долг. За три месяца в моем случае почти 30000р.
В третьих, банк при открытии кредита в принудительном порядке навязывает дополнительные услуги. Это обычно страховка КАСКО (что неплохо), но как правило это невыгодная страховка в дочерней страховой компании по завышенной цене. Это может быть GAP - фиксирование стоимости автомобиля на год или два, неплохой продукт, правда за неразумные деньги. Это может быть страховка жизни, на год, два, или на время действия кредита. В моем случае это была страховка КАСКО, и "Карта техпомощи на дорогах".
С "Каской" все понятно, потирая ушибленный кошелек, уговариваешь себя что "может пригодиться". Только вот в договоре купли продажи и накладной, цена авто будет значительно ниже, а чтобы "достать" до цены завода, будут прописаны допуслуги, подарки и "скидки салона". Таким образом, цена возмещения по КАСКО в "случае чего" падает на 10-20% по сравнению с реальной стоимостью авто.
Второй "финансовый продукт" банка - вообще гениальное изобретение. Карта техпомощи на дорогах позволяет клиенту "получать консультационные услуги", ну, еще раз в год вызвать эвакуатор, или аварийного коммисара, или такси. За 70000р. Да, именно в эти деньги банк готов продать эту самую карту от своих партнеров.
Нормальный человек начнет возмущаться -"почему так дорого?!", на что ему вежливо укажут, что таковы условия сделки, не хочешь - не покупай. Юридически подкованный человек, подумает так "я смогу вернуть эту "каску" и эту техпомощь после сделки, закон позволяет. Но не тут то было. в договоре купли продажи будет четко прописано, что при попытке возврата навязанных услуг, клиент обязан вернуть салону "скидку" на автомобиль и оплатить подарки. Салоны с банками "в сговоре", и с удовольствием поделят вашу государственную субсидию между собой. "Не хотите - не будет сделки. Вернее будет, но значительно дороже." Замкнутый круг. "Делиться нужно!" как говорил не безызвестный российский политик.
Итак, мои советы, как выгодно купить новый автомобиль в салоне в кредит по госпрограмме:
1). Примерно по описанной схеме работают все дилеры. Нет смысла в одиночку продавливать систему. Себе дороже. Рекомендую в первую очередь - потратить побольше времени на изучение ответов из всех банков, в которые вы подадите заявления на кредит. В них как правило уже будут указаны эти самые дополнительные продукты, без которых банк просто не ничего не одобрит. КАСКО - это неплохо. Некоторые банки "в эти же деньги" предлагают ее на год, некоторые на три. Два года КАСКО меня вполне бы удовлетворили, вместо "карты техпомощи". Некоторые предлагают вместо карты - страховку GAP, что тоже на мой взгляд лучше, некоторые страховку жизни, что на мой взгляд бесполезно для вас. Вы же уже умрете, когда наступит этот страховой случай. Проблема в том, что менеджеры в салоне и кредитные менеджеры, очень неохотно и часто не полностью раскрывают заранее все эти условия, больше напирая на "низкие проценты вот от этого банка".
2). Не все банки и не все салоны прописывают "отказной" пункт в договоре. Изучайте договор внимательно, причем на последнем, финальном этапе подписания. Смешно, но со мной в итоге подписывали аж три ДКП - предварительный, промежуточный, финальный, и они отличались один от другого. Потратьте по крайней мере пару часов на вдумчивое изучение ДКП, или наймите юриста. После сможете отказаться от ненужных вам услуг.
3). Просите сразу четко прописать, какая цена авто будет в ДКП, с условием "скидок", "подарков", кредита. В моем случае, на последнем этапе цена автомобиля значительно уменьшилась, зато выросла "скидка" и стоимость "подарков", конечно без увеличения их количества. Низкая цена на авто вам не выгодна.
4) Подарки. Сразу просите менеджера оговорить, а лучше прописать, какие подарки вы получите. В моем случае обещанной на словах зимней резины Мишлен вдруг "не оказалось" на складах, и пришлось ее заменить на более дешевую "Кордиант". То же самое, как ни странно, произошло с обещанной сигнализацией. Конечно, это уже после того как вы и банк перечислили салону деньги. Не смотрите на стоимость подарков по дилерским ценам, загляните в интернет, цена там будет в два раза меньше, будьте в курсе, сколько вам дарят на самом деле.
5). И еще раз, читайте внимательно договор купли-продажи, не бойтесь попросить внести в него правки. В моем случае в нем были прописаны штрафы в размере залога (250000р), при любом моем "шаге в сторону". Была прописана обязанность ездить именно к этому дилеру на все ТО, иначе - снимают с гарантии. Я знаю что это не законно, но зачем вам лишние проблемы потом? Мне удалось утрясти с юридическим отделом компании эти вопросы, ДКП подписали в моей редакции.
6). Не верьте на слово кредитным менеджерам от банков. Попросите заранее стандартный договор кредитования, потратьте время на его изучение. Не ленитесь позвонить в банк, уточнить непонятные моменты. Посмотрите какие штрафы берет банк при досрочном погашении. В моем случае частично-досрочное погашение можно было сделать только в день наступления следующего платежа, то есть через месяц! Причем подать на это заявку нужно обязательно было за пять дней. Конечно никто не сказал об этом в салоне.
7) Готовьтесь покупать авто целую неделю. Не торопитесь. Оцените выгодность покупки, опираясь на все вышеперечисленное. В соседнем салоне, при "более высокой" цене авто, могут быть более хорошие подарки и более выгодные условия кредита, или "правильные" дополнительные услуги. А может там выгодно возьмут в зачет ваш старый автомобиль.
Всем удачи при покупки авто!
Мне, в итоге, не смотря на все препятствия, удалось выбить хорошую скидку и много полезных подарков от салона, закрыть кредит через пару дней, и самое главное - нормально забрать свой новый автомобиль. Важно при общении с салоном и банком - уметь обоснованно и аргументированно отстаивать свои интересы. Ну, правда, с картой техпомощи за 70 тысяч рублей мне пришлось смириться, :)