Если вы только начали сосредотачиваться на своих личных финансах, может быть трудно понять, с чего начать. Есть много важных областей управления капиталом-долг, бюджетирование, сбережения, инвестиции – которые затрудняют принятие решения о том, где вы должны уделять приоритетное внимание и как вы должны измерять свой прогресс.
В этой статье мы рассмотрим плюсы и минусы четырех самых популярных чисел, используемых для оценки вашего финансового успеха:
- Кредитный рейтинг
- Доход
- Норма сбережений
- Чистая стоимость
Улучшение любого из этих показателей имеет потенциал для улучшения вашего финансового благополучия – но есть ли одно число, которое управляет ими всеми?
Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг-это число, которое кредиторы используют для измерения того, насколько вы ответственны за управление долгом. Кредитный рейтинг рассчитывается из пяти основных факторов. Два наиболее важных фактора делают ваши платежи вовремя каждый месяц (платежная история) и сколько вы должны по отношению к вашим общим доступным кредитным линиям (использование кредита).
Плюсы: каковы преимущества наличия самого высокого кредитного рейтинга? Имея высокий кредитный рейтинг, вы получаете право на самые низкие процентные ставки по ипотеке, автокредиту, студенческим кредитам и т. д. Вам не нужен идеальный кредитный рейтинг, но наличие “отличного балла” (750+) может сэкономить вам тысячи долларов в виде начисленных процентов в течение всей вашей жизни.
Минусы : хотя наличие хорошего кредитного рейтинга важно, когда вы покупаете дом или подаете заявку на любой другой кредит, его влияние довольно невелико в общей картине ваших личных финансов. Плохой кредитный рейтинг, скорее всего, удержит вас от достижения некоторых ваших финансовых целей гораздо больше, чем хороший кредитный рейтинг сможет вам помочь.
Наличие хорошего кредита открывает двери для новых финансовых возможностей и гибкости, но никто не становится богатым или уходит от идеального кредитного рейтинга в одиночку – это всего лишь инструмент.
Доход
Какие личности вы видите в своем сознании, когда вас просят подумать о людях, которые “богаты?” Когда мы говорим о богатых людях в нашем обществе и культуре, мы не всегда говорим о тех, кто имеет огромный собственный капитал – мы часто представляем себе “больших добытчиков”, таких как актеры, музыканты или руководители технологических гигантов.
Поскольку большинство из нас зависит от зарплаты, получение повышения или повышения по службе-самый распространенный способ увеличить это число. Однако это не единственный способ увеличить свой доход. Вы также можете устроиться на вторую работу, найти работу на стороне, которая соответствует вашим интересам, или начать свой собственный бизнес.
Плюсы: увеличение вашего дохода позволяет быстрее достичь ваших финансовых целей. Высокий доход может дать вам возможность наслаждаться более высоким качеством жизни, покрывая ваши “потребности”, “желания” и даже некоторые предметы роскоши в зависимости от того, сколько вы зарабатываете. Вы можете погасить любой долг, максимально увеличить свои инвестиционные счета и иметь наличные деньги под рукой, если представится хорошая финансовая возможность.
Минусы: увеличение вашего дохода не гарантирует финансового успеха. Просто взгляните на знаменитостей, профессиональных спортсменов, которые получают семизначные зарплаты – многие оказываются разоренными и подают заявление о банкротстве всего через несколько лет.
Как вы корректируете свои финансы после того, как получите повышение? Любой доллар без цели, скорее всего, пойдет впустую. Без бюджета и долгосрочного финансового плана вы можете оказаться борющимся без финансовой неопределенности независимо от вашего уровня дохода.
Норма сбережений
Норма сбережений, вероятно,будет наименее часто обсуждаемой финансовой метрикой из четырех упомянутых в этой должности. Ваша норма сбережений - это процент от вашего дохода на дом, который вы вносите на пенсию.
В то время как ваш уровень сбережений может не получить такого же внимания, как ваш доход или чистый капитал, это популярная измерительная линейка, особенно среди тех, кто преследует раннюю пенсию.
Плюсы: для большинства людей конечной целью личных финансов является достижение финансовой независимости. После того, как вы достигнете финансовой независимости, вы можете захотеть продолжить развитие своей карьеры, найти другую работу или волонтерскую работу, которая лучше соответствует вашим ценностям, или перейти на пенсию “играть в гольф много” или “путешествовать по миру”. Независимо от вашей конечной цели, ваша норма сбережений является лучшим прямым предсказателем того, сколько времени вам потребуется, чтобы пересечь финишную черту.
Минусы: поддержание высокой нормы сбережений часто зависит от поддержания низких расходов. Даже если вам удалось установить высокий уровень сбережений в начале своей карьеры, трудно предсказать, как важное жизненное решение, такое как брак, дети или переезд в город с более высокой стоимостью жизни, может привести к тому, что ваши расходы на проживание взлетят до небес и полностью изменят ваш показатель успеха.
Чистая стоимость
Ваш собственный капитал - это сумма всех ваших активов минус все ваши обязательства. Это число позволяет получить мгновенный снимок вашей финансовой ситуации в любой конкретный момент времени (поскольку она колеблется в режиме реального времени с любыми личными транзакциями или изменениями на рынке). Если вы когда-нибудь хотели стать миллионером, это ваш собственный капитал, который должен достичь миллиона долларов!
Плюсы: ваш собственный капитал предлагает сбалансированное понимание вашего финансового положения, учитывая как положительные (активы), так и отрицательные (обязательства) стороны. В отличие от других показателей, которые мы обсуждали, ваш собственный капитал является наиболее полным.
Минусы: Высокий собственный капитал, как и высокий доход, имеет ценность только в том случае, если вы знаете, как заставить его работать на вас. Чтобы по-настоящему оптимизировать свои финансы, вам все равно нужно углубиться, чтобы определить области улучшения. Если у вас есть значительные суммы студенческого кредита или потребительского долга, у вас может быть отрицательный чистый капитал, который занимает годы, чтобы достичь положительного. Иногда проще сосредоточиться на других финансовых показателях, которые можно улучшить быстрее.
Вывод
Вот краткий обзор четырех основных показателей финансового успеха. Каждое число само по себе может оказать существенное влияние на ваши финансы, и ваш интерес к каждому показателю, скорее всего, будет меняться по мере продвижения по финансовому пути.
Вот как я бы оценил эти четыре показателя по важности:
- Чистая стоимость
- Норма сбережений
- Доход
- Кредитный рейтинг
Когда все сказано и сделано, ваш собственный капитал диктует, когда вы достигнете финансовой независимости. Это также указывает на успех в других показателях: вы смогли удержать доход, который вы заработали, экономя деньги, инвестируя в пенсионные накопления и приобретая активы.
Согласны ли вы с тем, что чистый капитал является наиболее важным показателем финансового успеха? Почему или почему нет?
