Инвестиционная платформа «Атоминвест» и банк “Точка” автоматизировали процесс заключения трехстороннего соглашения о безакцептном списании средств со счетов заемщиков. Подобное решение является нормой для развитого рынка банковского кредитования, но будет впервые применено на рынке краудлендинга.
Соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета должника представляет собой механизм, который позволяет кредитору получить денежные средства со счета должника по заранее данному акцепту. Это позволяет снизить риски невозврата займа для инвестора и может служить дополнительным аргументом для снижения кредитной ставки для заемщика.
На текущий момент инвестиционные платформы уже обладают рядом инструментов для снижения кредитных рисков. Наиболее очевидными являются залоги и поручительства заемщиков. Но в первом случае требуется достаточно громоздкий операционный процесс оправданный только для крупных займов, а применение второго подразумевает судебный процесс, который должен будет начаться только после предъявления иска самому заемщику. И фактически тянет еще больше операционной работы связанной с судебными издержками.
С недавнего времени инвестиционные платформы чаще всего используют специальные номинальные счета для контроля выручки по финансируемому контракту. При выдаче займа заемщик обязан открыть номинальный счет, бенефициаром которого является инвестор, и изменить платежные реквизиты в контракте с заказчиком. После исполнения контракта и получения средств от заказчика на номинальный счет, долг перед инвестором на платформе будет автоматически погашен, а остаток средств переведен уже на расчетный счет заемщика.
Но если возникнет проблема с приемкой работ по контракту, либо заказчик по каким-либо причинам не в состоянии платить по контракту, механизм безакцептного списания средств позволяет списать долг со счета заемщика при просрочке.
Безакцептное списание средств с расчетного счета заемщика производится только в случае нарушения графика выплат заемщиком или наступления условий обязательного досрочного возврата займа (расторжение контракта, заёмщик в РНП, и т.д.).
«Безусловно, это лишь дополнительный инструмент для снижения рисков наших инвесторов. Как у инвестиционной платформы, наша цель в том, чтобы еще на этапе скоринга отсечь тех заемщиков, которые потенциально могут не вернуть заём по тем или иным причинам. И применение механизма безакцептного списания - это последний из досудебных инструментов, который мы будем применять к должнику. Для определения целесообразности подключения безакцептного списания к конкретному заёмщику, мы оцениваем оборот по счёту в банке “Точка” на предмет прогнозируемых поступлений от контрагентов, наличие счетов в других банках. К сожалению, рынок краудлендинга вынужден двигаться в сторону более жесткого отношения к должникам. Наша платформа пришла к такому решения столкнувшись с несколькими случаями невозврата средств. Сейчас ими занимается партнерская организация по взысканию задолженности, дела переданы в суд. Мы прогнозируем, что применение безакцептных списаний будет редким явлением. Но для инвесторов это очевидная дополнительная гарантия, и сам факт такого соглашения подтверждает намерения заемщика на возврат займа», - прокомментировал директор по продукту платформы Кирилл Ронжин.