«Сначала заплати себе» («Pay yourself first» по-английски ) – вероятно, главная мантра финансовой грамотности, бесчисленное множество раз повторённая на различных мастер-классах, лекциях и, конечно же, в книгах – от классической «Думай и богатей» Наполеона Хилла до детской «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера. В наиболее распространённой формулировке этот принцип предписывает откладывать в сбережения 10% от каждого дохода сразу после того, как доход получен, и до того, как деньги начинают уходить, пусть даже на обязательные платежи. Размер «самозарплаты» может разниться – суть не в 10%, а в первоочерёдности сбережений перед расходами.
Аудитория, которой пытаются внушить этот принцип, обычно возражает фразами типа «А если откладывать не с чего?», «А если я нищий и живу на 30 тысяч рублей в месяц (20 тысяч, 50 тысяч – «нищета» у всех разная), как мне откладывать 10%?». На что финграмотные просветители отвечают: да ладно вам, откладывать можно с любой суммы, даже маленькой. И тут они в общем-то правы. Но при обсуждении возможности из внимания почти всегда выпадает целесообразность.
Откладывать 10% (или иную фиксированную часть) при небольших доходах можно, но не нужно! Много всё равно не накопится, а регулярно себе в чём-то отказывать придётся. И в итоге мы получим не «самого богатого человека в Вавилоне», а просто невесёлого и постоянно себя одёргивающего человека с небольшими сбережениями, которые ему, может быть, и не нужны.
Однако это совсем не означает, что при небольших доходах надо жить как живётся, и забыть о финансовой грамотности. Мантра «заплати сначала себе» тут неприменима, а вот отдавать себе отчёт в своих расходах нужно всегда. Простые вопросы «Нужно ли мне это?» и «Могу ли я получить это дешевле?», войдя в привычку, обнажают необязательность многих трат. И оказывается, что даже от небольшой зарплаты остаётся не так уж мало, если расходовать деньги с умом. А вот на что пустить этот остаток – на долгосрочные сбережения или сиюминутные удовольствия – каждый решает сам, никакой первоочерёдности и единых правил тут нет.
Впрочем, небольшие сбережения – пресловутую «подушку» в размере двух-трёх месячных доходов – лучше всё же иметь, при обдуманном отношении к расходам она образуется довольно быстро. А наращивать ли сбережения дальше, как уже упоминалось, личный выбор каждого.
Не подходит «Сначала заплати себе» и для людей с высокими доходами, но по другой причине. Отложив пресловутые 10%, они будут иметь по-прежнему много денег на руках и, морально успокоенные, начнут необдуманно их тратить. В то время как могли бы пустить на сбережения или иные серьёзные цели куда больше 10%.
Так что «Заплати сначала себе» - формулировка красивая, но не особо разумная. Куда важнее привычка к повседневному анализу своих расходов и соответствие финансового поведения конкретной ситуации.
Автор текста: Алексей Прокопьев.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.