Несмотря на то, что закон о кредитных историях принят в России уже больше 15 лет назад, многие до сих пор считают этот институт новым и относятся к нему с осторожностью. Такое восприятие часто мешает заемщикам эффективно работать со своей кредитной историей. Люди иногда не видят смысла или даже боятся запросить кредитный отчет – даже зная, что имеют право дважды в году получить его бесплатно. А условные «рассказы бабушек» подогревают этот страх, плодя мифы и небылицы.
Между тем проверка своей кредитной истории – важная часть профилактики кредитного здоровья, предотвращение возможных мошенничеств и повышение степени понимания механизмов работы кредитной отрасли. Пренебрегать такой возможностью не просто неправильно, но даже опасно.
Поэтому мы решили рассказать о десяти самых распространенных мифах о кредитных историях , которые гуляют среди заемщиков. Если это поможет хотя бы небольшой части субъектов время от времени проверять записи о себе, усилия уже будут потрачены не зря.
Миф 1. У тебя не может быть кредитной истории, если ты не берешь кредитов.
Наиболее часто это заблуждение распространено среди тех, кто помнит еще советские установки «никогда не брать в долг, чтобы не пришлось возвращать». Для таких людей привлечение кредита – это изменение мировоззрения.
На самом деле кредитная история может сформироваться и у того, кто никогда не брал кредит. Достаточно просто сделать заявку – даже в случае отказа банка или заемщика формируется запись о запросе, а с ней и кредитная история. Кроме того, она может быть создана, если у человека есть подтвержденные судом и неисполненные алиментные обязательства или долги по оплате жилья, услуг ЖКХ или связи. И это правильно: если человек не платит по своим долгам, потенциальные кредиторы должны об этом знать.
Миф 2. Кредитная история у человека только одна
На самом деле их может быть больше. Дело в том, что банки и другие кредиторы обязаны передавать информацию о кредитах минимум в одно бюро кредитных историй, но часто сотрудничают с несколькими БКИ. Поэтому даже с одним кредитом заемщику нельзя быть уверенным, что кредитная история хранится только в одном бюро. А если кредитов несколько – тогда, наоборот, можно быть уверенным в обратном. В таком случае получить информацию о всех своих кредитных историях можно только в Банке России, где в Центральном каталоге кредитных историй хранятся все их титульные листы. А еще это можно сделать на портале Госуслуг, где присутствует нужная форма.
Миф 3. Обладателю хорошей кредитной истории кредит дадут обязательно
Национальное бюро кредитных историй рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает качество кредитной истории заемщика. ПКР выражается числом от 300 до 850 баллов. Чем балл выше – тем больше вероятность получения кредита. Но даже тем заемщикам, чей ПКР составляет более 800 баллов, кредит не гарантирован. Обладатели высокого рейтинга могут рассчитывать на одобрение кредитной заявки в 70% случаев. То есть 30% получают отказ. Почему?
Дело в том, что ПКР учитывает и оценивает только записи кредитной истории. То, что туда не попадает, банк проверяет самостоятельно. А это такая важная информация, как, например, доходы заемщика, его семейное и имущественное положение. Потому хорошая кредитная история не вовсе гарантирует, что кредит будет выдан.
Миф 4. При плохой кредитной истории на кредит можно не рассчитывать
Но плохая кредитная история тоже не является клеймом, закрывающим дорогу к кредиту. По той же самой причине – наличию множества факторов, не учтенных в кредитной истории.
Заемщики, чей ПКР составляет всего 300-350 баллов, отнюдь не лишены возможности получить кредит, хоть и на не самых выгодных условиях. По статистике, они получают одобрение на свою заявку в 16% случаев.
Конечно, эта цифра показывает, что такие случаи редки, но не невозможны. Если у человека есть надежный залог или стабильно высокие доходы, он может попробовать убедить банкиров, что качество его кредитной истории – несущественный фактор.
Миф 5. Займы в микрофинансовых организациях обязательно испортят кредитную историю
Очень часто приходится слышать даже от профессиональных финансистов, что микрокредиты способны критически повлиять на качество кредитной истории.
Но это явное преувеличение. Не имеющим стабильного дохода и кредитной истории молодым людям сложно где-то получить кредит, кроме как в МФО. А ведь это не значит, что отныне они будут кредитоваться только там. Более того - микрокредит, выплаченный аккуратно в срок, способен увеличить ПКР. И хотя банкиры действительно не одобряют у своих клиентов стремление к микрокредитам, через несколько месяцев после их погашения отношение станет более радушным. Главное для заемщика – убедить банк, что с доходами у него теперь все в порядке и занимать «до зарплаты» нет необходимости.
Миф 6. Проверка кредитной истории – лишние траты
Получение кредитного отчета вовсе необязательно сопряжено с расходами. Каждый субъект кредитной истории имеет право два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю. Если у него хранится несколько кредитных историй в разных БКИ – эта возможность относится к каждой из них.
Миф 7. Оценить качество своей кредитной истории доступно только профессионалам
Действительно, составить безошибочное суждение о качестве кредитной истории может способен только опытный банкир, да и он – только вооружившись скоринг-системой. Однако специально для удобства субъектов и пользователей Национальное бюро кредитных историй рассчитывает Персональный кредитный рейтинг, основанный исключительно на записях кредитной истории. По сути, балл ПКР является математическим выражением кредитной истории, позволяющим сравнить одну кредитную историю с другой. А поскольку рейтинг можно получить бесплатно неограниченное количество раз, задача контроля за кредитной историей сильно облегчается.
Миф 8. Ошибку в кредитной истории исправить невозможно
Иногда в кредитной истории действительно можно встретить ошибки, требующие исправления. Это может произойти из-за недосмотра кредиторов, которые не всегда вовремя передают информацию. Или по причине того, что мошенникам удается добыть персональные данные субъекта кредитной истории.
На этот случай закон предусмотрел механизм оспаривания записей. Заемщик, нашедший ошибку в своей истории, вправе заявить об этом в Бюро кредитных историй, которое обязано провести проверку вместе с кредитором, ответственным за ошибку. В случае подтверждения некорректности информации она будет откорректирована.
Миф 9. Записи в кредитной истории легко можно изменить или удалить
Но наличие механизма оспаривания кредитной истории не означает, что записи можно легко стереть или изменить. Если речь не идет о заведомой ошибке, исправить записи невозможно.
Именно на желании заемщиков «подправить» информацию часто строят свои расчеты мошенники. Доверять им не стоит: изменить кредитную историю даже сотрудникам БКИ невозможно без длительных согласований. Они и не пробуют. Расчет на то, что доверчивые люди отдадут деньги, а вернуть их обратно будет уже невозможно.
Миф 10. Через семь лет все плохие записи в кредитной истории обнуляются и можно будет начать опять брать кредиты
Закон о кредитных историях действительно предусматривает десятилетний (с 2022 года – семилетний) срок хранения записей кредитной истории. Но это относится только к тем записям, в которых не было обновлений в течение данного времени. Отправить в условный «архив» запись о невыплаченном кредите при всем желании не получится, потому что такие записи всегда будут пополняться значками об очередном просроченном сроке. Так удастся избавиться разве что от информации по уже погашенному долгу, но она прошествии 5-7 лет не оказывает большое влияние на Персональный кредитный рейтинг.
Как можно убедиться, кредитная история – не такой страшный зверь, как думают некоторые. В любом случае заемщику всегда полезно убедиться в том, что она не только существует, но и помогает наладить взаимовыгодное сотрудничество с кредиторами. Сделать это проще всего в личном кабинете на сайте НБКИ ( https://person.nbki.ru ). Вся процедура при наличии подтвержденной регистрации на портале госуслуг займет несколько минут. Главное – не верить в мифы.