Среди заемщиков МФО не так много изначально благополучных граждан. Если клиент обращается в микрофинансовую организацию, он изначально находится в трудном положении. По этой причине МФО часто закрывают глаза на проблемы клиентов и выдают займы с плохой кредитной историей. Но что делать заемщику, который не способен вернуть деньги, взятые в долг? Нередко клиенты не могут адекватно рассчитать свои силы, а потому скатываются в долговую яму, становясь серийными заемщиками. Чтобы этого не произошло, следует признать проблему и обратиться в МФО, в котором оформлен кредит. Сотрудники микрофинансовой организации помогут найти выход из возникшей ситуации. Но ни в коем случае нельзя прятаться или надеяться на то, что кредитор простит долг.
Пролонгация договора займа
Продление срока кредита помогает клиентам с проблемными долгами. Этот способ подходит в том случае, если клиент ждет поступления денежных средств (зарплаты, пенсии, пособия, платы за аренду квартиры) и нуждается в небольшой отсрочке платежа. Также при пролонгации займа клиент может найти дополнительный способ заработка или получения денег. Чтобы получить отсрочку по кредиту, нужно обратиться в свою микрофинансовую организацию с соответствующим заявлением. Это заявление можно скачать с сайта МФО или взять его в офисе компании во время посещения. Микрокредитные компании часто идут навстречу тем, кто хочет пролонгировать договор. Это связано с тем, что:
- пролонгация никак не отражается на показателях кредитного портфеля, а просрочка может существенно их нарушить (ЦБ РФ отслеживает эти данные и учитывает их при составлении рейтинга и реестра МФО);
- в случае пролонгации микрофинансовая организация получает дополнительную денежную сумму в виде процентов и платы за подключение услуги (пролонгация в большинстве МФО осуществляется платно);
- компания получает шанс вернуть свои деньги (нередко из-за просрочек клиенты скатываются в долговую яму и вовсе прекращают платить по кредитам, поскольку их слишком много).
Условия и стоимость пролонгации микрозайма следует уточнять у менеджера МФО. Эти показатели зависят от характера кредита и особенностей МФО.
Рефинансирование долга
Рефинансирование – это получение нового кредита на погашение имеющегося займа на более выгодных условиях. Рефинансировать микрозаем можно в банке, а можно – в МФО. Банки неохотно рефинансируют заемщиков по микрокредитам, поскольку считают их изначально неблагонадежными. Чтобы рефинансировать долг в банке, нужно иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю. Шансы оформить договор увеличатся, если у человека будет зарплатная карта в указанном банке.
МФО предлагает менее выгодные условия, но позволяет рефинансировать практически любой заем. Одновременно можно закрыть несколько долгов, но при этом сами по себе они не уменьшатся. Т.е. общая сумма задолженности после процедуры рефинансирования остается прежней, хотя на нее и начисляются меньшие проценты.
Но заемщикам, которые накопили долги в разных микрофинансовых организациях, выгоднее рефинансировать микрозаем в одной компании. Совершение одного крупного денежного перевода в месяц обойдется намного дешевле, нежели отправление 5-10 мелких. За каждый перевод берется комиссия, и в некоторых случаях она является фиксированной. Т.е. клиент, внося деньги сразу в несколько МФО, сталкивается со слишком большими комиссионными платежами.
Классическое рефинансирование предполагает пересмотр условий договора микрозайма, в результате чего снизится финансовая нагрузка на заемщика. В МФО могут предложить заемщику план выхода из сложившейся ситуации (снизить размер неустойки, скорректировать процент, увеличить срок кредитования и т.д.). Но на подобные поблажки идут далеко не все микрофинансовые организации. Их политика направлена на получение максимальной выгоды от каждого клиента, а потому часто не нацелены на проведение какого-либо конструктивного диалога. Сторонние МФО и банки могут отказать в рефинансировании, поскольку займы с плохой кредитной историей и просрочками (даже целевые) выдаются очень редко.
Использование личных резервов
Если не удалось рефинансировать микрозаем или получить отсрочку по кредиту, можно попробовать собрать деньги разными способами:
- достать деньги, отложенные «на черный день» или на какую-либо большую покупку (просрочки грозят встречами с приставами, блокировкой счетов и описью имущества, поэтому лучше вовремя заплатить);
- занять деньги у друзей и родственников (у знакомых можно одолжить деньги без процентов и возвращать их частями);
- сдать золотые украшения, технику и прочие ценные вещи в ломбард;
- найти дополнительную работу или подработку на то время, пока требуется вернуть долг (престижность работы в этом случае не играет никакой роли).
Также человек может продать свое имущество на Авито или Юле. Для покрытия кредита можно расстаться с частью своей одежды, обуви и мебели, а также с машиной или дорогостоящим компьютером (если они не нужны для работы).
Получение отсрочки и скидок в суде
В МФО часто пугают судом, но по факту он невыгоден только для самих микрофинансовых организаций. Суд часто встает на сторону заемщика и уменьшает сумму долга. С момента начала судебного разбирательства проценты и штрафы уже не начисляются. Микрокредитные компании всеми правдами и неправдами пытаются избежать этого:
- пугают уголовной ответственностью (но наказание в виде тюремного заключения предусмотрено только для мошенников, а не для честных заемщиков, которые просто попали в трудную жизненную ситуацию);
- говорят, что в случае судебного разбирательства дети попадут в детдом (органы опеки не следят за кредитной историей родителей);
- стращают тем, что о суде и долгах клиента станет известно сослуживцам и родственникам (по факту это не имеет никакого значения, ведь все эти люди забудут о чужих долгах буквально на следующий день).
После вынесения судебного решения и вынесения приказа о взыскании денежных средств клиент остается должен только ту сумму, которая указана в документах. Все остальные финансовые претензии со стороны МФО становятся неактуальными.
Банкротство
Граждане РФ, не имеющие по объективным причинам возможности расплатиться с долгами или выполнить свои обязательства перед кредитными организациями, с 1 октября 2015 года получили законное право заявить о своем банкротстве. Если человек становится банкротом, то все его имущество (кроме единственного объекта недвижимости) реализуется на торгах. Вне зависимости от того, были ли полностью удовлетворены фактические требования кредиторов или же нет, кредитное дело считается закрытым.
После процедуры банкротства человек никому ничего больше не должен, но при этом при оформлении новых займов он должен предупреждать об этом (это требование закона, нарушение которого может стать причиной обвинения в мошенничестве). Микрофинансовые компании все равно проверяют заемщиков по своим каналам. Информация о том, что человек был банкротом, станет известна в МФО. Ее нет смысла скрывать или утаивать. При этом некоторые организации выдают займы с плохой кредитной историей и с банкротством в анамнезе. Единственный нюанс: после всех финансовых проблем, связанных с микрофинансированием, нужно очень хорошо подумать: а стоит ли брать еще кредиты?
Понравилась статья? Поставьте лайк 👍 , оставьте комментарий и подписывайтесь на наш канал.
ВНИМАНИЕ!!! Если у вас имеется задолженность перед кредиторами, вы можете абсолютно бесплатно узнать о возможности списания своего долга.